Файл: Рынок банковских продуктов и услуг («ПАО ВТБ »).pdf

В 1999 году Банк России обеспечил вливания в капитал и оказал поддержку ликвидностью Внешторгбанку для ликвидации последствий кризиса 1998 года (капитал ВТБ был отрицательным). Не выдержавший последствий межбанковского кризиса 2004 года Гута-Банк (впоследствии «дочка» ВТБ – ВТБ 24) также был реструктурирован на средства Банка России и при его активной поддержке.

До III квартала 2002 года пакетом в 99,9% акций банка ВТБ владел ЦБ РФ, который в рамках реформы банковского сектора передал его Министерству имущественных отношений России. После передачи акций ВТБ от Центрального банка правительству РФ, банк возглавляет Андрей Костин, занимавший аналогичную должность во Внешэкономбанке, а также работавший в Национальном Резервном Банке, принадлежащем бизнесмену и бывшему депутату Госдумы РФ Александру Лебедеву.

С января 2005 года банк ВТБ является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

В мае 2007 года банк ВТБ успешно для себя провел IPO. В ходе первичного публичного размещения 17,7% акций купили институциональные российские и зарубежные инвесторы, 4,8% – примерно 120 тыс. частных лиц.

В сентябре 2009 года проведено доразмещение, по результатам которого доля государства в уставном капитале ВТБ достигла 85,5%. На момент проведения IPO капитализация банка составила 35,5 млрд долларов США.

В начале 2011 года ВТБ приобрел основную часть акций Банка Москвы. Впоследствии на базе бывшей «дочки» Банка Москвы, регионального Бежица-Банка, был запущен так называемый «легкий банк» – «Лето Банк», ориентированный на экспресс-кредитование, выдачу кредитных карт и кредитов наличными.

В октябре 2012 года ВТБ консолидировал 99,6% акций Транскредитбанка, а уже в ноябре 2013 года был завершен полный переход корпоративного и розничного бизнеса банка к ВТБ и ВТБ 24, а бренд ТКБ прекратил свое существование.

В мае 2013 года ВТБ осуществил выпуск акций объемом 102,5 млрд рублей, по итогам которой сообщил о снижении доли государства, владевшего до этого (посредством Федерального агентства по управлению государственным имуществом) пакетом в 75,5% акций, до 60,9%; остальные акции находились в свободном обращении.

В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый Почта Банк, в котором группа ВТБ на сегодняшний день сохраняет контроль (50% плюс одна акция, принадлежащие Банку ВТБ 24), а вторым акционером является дочерняя организация Почты России.

10 мая 2016 года была завершена реорганизация Банка Москвы в форме присоединения к банку ВТБ, в рамках которой к последнему перешла основная часть бизнеса первого. В рамках интеграции клиентами банка ВТБ стали свыше 10 млн частных лиц и предприятий малого бизнеса.

2 ноября 2016 года наблюдательный совет ВТБ принял решение о присоединении банка ВТБ 24 к ВТБ, которое планировалось завершить до конца 2017 года.

На 1 октября 2019 года объем нетто-активов кредитной организации составил 14,6 трлн рублей, объем собственных средств – 1,6 трлн рублей. По итогам трех кварталов 2019 года банк демонстрирует прибыль в размере 134,0 млрд рублей.

На основе вышеуказанного материала , можно сделать вывод , что ВТБ – один из самых крупных и надежных банков на территории нашей страны в 2019 году. ВТБ является банком, ориентированным на корпоративных клиентов.

ВТБ стремится соответствовать ожиданиям своих клиентов. Для этого он создаёт максимально простые процедуры выполнения операций и удобный график работы офисов. Идеология Банка предусматривает территориальную близость, простоту процедур обслуживания, привлекательность предлагаемых продуктов и услуг, доступ к новейшим банковским технологиям.

3.1 Анализ банковских продуктов и услуг ПАО «ВТБ »

Спад экономики и ухудшение динамики доходов населения, а также значительные колебания валютных курсов привели к снижению склонности населения к потреблению и ослаблению спроса на продукты потребительского и автокредитования. Высокий уровень процентных ставок в первой половине года, а также ужесточение требований банков к заемщикам также сдерживали рост кредитования. В этих условиях розничный кредитный портфель ВТБ 24 по итогам 2015 года вырос на 0,8 % - до 1 960,0 млрд. рублей, а ВТБ 24 сохранил второе место на российском рынке розничного кредитования, увеличив свою долю рынка на 1,2 п. п. - до 16,1 %. Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в течение оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на данный вид кредитов в России сохранялся на высоком уровне, а ВТБ 24 продолжал отдавать приоритет продуктам с относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов. Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле кредитов физическим лицам увеличилась до 44,6 % на 31 декабря 2015 года c 40,9 % на 31 декабря 2014 года. Доли потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам в портфеле составили 43,6 % и 6,3 % соответственно по сравнению с 46,3 % и 5,9 % на 31 декабря 2014 года. Доля кредитов на покупку автомобиля в портфеле снизилась до 5,1 % на 31 декабря 2015 года по сравнению с 6,7 % на 31 декабря 2014 года. Группа ВТБ включает более 20 кредитных и финансовых компаний, работающих во всех основных сегментах финансового рынка. В странах СНГ группа представлена в Армении, на Украине, в Беларуси, Казахстане, Азербайджане. Группа имеет дочерние и ассоциированные банки в Германии, Великобритании, на Кипре, Грузии и Анголе, а также по одному филиалу банка ВТБ в Китае и Индии, филиал ВТБ Капитал плс в Сингапуре.

Общая клиентская база группы в России по данным на октябрь 2019 года составляла 13 млн клиентов, численность сотрудников группы достигала 82 тыс. человек, совокупные активы составляли немногим менее 16 трлн рублей, рыночная капитализация – 550 млрд рублей.

Таблица 1

Основные конкуренты банка «ВТБ»

Исходя из таблицы №1 можно сделать вывод , что самым сильным конкурентом является «Сбербанк», ведь он конкурирует по каждому виду кредитования. Оценивая конкурентоспособность банка, также необходимо рассмотреть его место в рейтингах по определенным видам продуктов. Примером таких в данной работе выступают кредиты физическим лицам (сроком от 1 до 3 лет), вклады физических лиц и выпущенные облигации и векселя. Что касается кредитов физическим лицам, то здесь необходимо отметить, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов кредитными организациями регулируется ФЗ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Рейтинг банков за ноябрь 2019 октябрь 2018 года по выданным кредитам физических лицам на срок 1-3 лет. В

работе исследуется период от января 2018 года до октября 2019 года, вследствие чего можно привести рейтинг, представленный в таблице.

Таблица 2

Рейтинг банков за январь 2018 - октябрь 2019 года по выданным кредитам физических лицам на срок 1-3 лет

На основе предоставленных в таблице №2 показателей можно сделать вывод , что ПАО «ВТБ» входит в пятерку лидирующих банков.

Таблица №3 показывает разницу между 2018 и 2019 годом по выданным кредитам физическим лицам ПАО «ВТБ»

Таблица 3

Как можно заметить, произошло явное падение по выдаче кредитов физическим лицам в период с 2018 по 2019.

Диаграмма 1

Диаграмма №1 ,отображающая сумму выданных кредитов физическими лицам на срок 1-3 лет, построенная на основе рейтинга банков за октябрь 2019 .

Как видно на диаграмме «ВТБ» находится на втором месте , обойдя по количеству кредитов , выданным физическими лицам на срок 1-3 лет,такие банки , как «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Россельсхозбанк», «Почта Банк», «Россельхозбанк», «Тинькоффбанк», «Райффайзенбанк», «Росбанк». Нужно отметить повышение числа выданных кредитов ПАО «ВТБ» основываясь на период за октябрь 2018 – ноябрь 2019 , данное число повысилось на +1004,63 %. На сегодняшний день ВТБ является группой финансовых компаний, охватывающая все основные сферы финансового сектора. Она реализована в виде стратегического холдинга с централизованным планом развития всей группы, единым управлением и контролем. Несмотря на продажу собственных акций инвесторам, контрольный пакет 60,93% все равно остается в руках государственных предприятий: Министерства Финансов России и Федерального агентства по управлению государственным имуществом. ВТБ имеет развитую международную сеть, которая способствует выходу российских организаций на мировой рынок и развитию уровня сотрудничествами с зарубежными странами. На территориях стран бывшего Советского Союза банк ВТБ имеет филиалы в таких странах, как:

1. Азербайджан
2. Армения
3. Беларусь
4. Казахстан
5. Украина

На территории европейских государств ВТБ осуществляет деятельность собственными представительствами и дочерними компаниями. Группа работает в следующих странах:

1. Австрия
2. Ангола
3. Великобритания
4. Германия
5. Грузия
6. Кипр
7. Сербия
8. Франция

Вместе с тем, банк имеет по филиалу в некоторых восточных странах:

1. Индия
2. Китай
3. Объединённые Арабские Эмираты
4. Сингапур

Стоит отметить, что на территории России банк ВТБ представлен более, чем в 380 городах. И сеть покрытия продолжает увеличиваться с установкой устройств самообслуживания и открытием новых офисов. В отделениях банка обслуживаются физические и юридические лица.   ВТБ оказывает весь спектр банковских услуг, включая:

1. Выдачу кредитов
2. Оформление банковских карт
3. Оформление ипотеки
4. Предоставление автокредитов
5. Обслуживание по вкладам и счетам

ВТБ занимается развитием не только финансовой сферы. Компания ежегодно приносит большой вклад в развитие спорта. Она спонсирует национальные команды по футболу, хоккею, гимнастики. Ежегодно за ее счет проводятся спортивные соревнования и марафоны.
ВТБ удерживает лидирующие позиции на российском финансовом рынке. Среди основных достижений организации за время ее существования можно выделить: запуск страхового и инвестиционного направления; открытие широкой сети дочерних предприятий по всему миру; поглощение других копаний, за счет чего группа выросла в 25 раз; прохождение IPO.
Величина активов банка ВТБ оценивается в 12,8 триллионов рублей. Акции компании торгуются на Московской и Лондонской бирже. Существует два вида ценных бумаг ВТБ: обыкновенные — торгуются на Московской бирже. График их роста можно отслеживать через Интернет; привилегированные — они не находятся в свободном доступе. Их единственным приобретателем является Минфин РФ. Стоит отметить, что акции ВТБ — это выгодное вложение средств. Получить с них хорошие дивиденды можно при любом состоянии экономики. Дивидендная доходность за год, в среднем, составляет 4%. Получить выплаты можно в течение 2-х месяцев.

3.2 Проблемы и развитие

Главная задача и проблема банков в настоящее время заключается в том, чтобы привлекать новых клиентов. Как вариант, это означает, переманить их из другого банка или привлечь клиентов другого банка своими продуктами, услугами, сервисом. Конкуренция в банковской отрасли все больше смещается из ценовой области в область качества обслуживания. Побеждают крупные банки, которые оперируют огромными массивами данных и вкладывают в развитие большие суммы. По мнению экспертов, у банка ВТБ в 2017 году начались серьезные проблемы, но пока говорить о банкротстве и отзыве лицензии рано. Тем не менее, второй по величине российский банк дышит на ладан, хотя государство вливает в него средства, в разы превышающие расходы бюджета на здравоохранение и образование вместе взятые.В банках группы ВТБ нарастает структурный дефицит рублевой ликвидности, следует из отчетности банка. В III квартале банк получил от Минфина и ЦБ помощь в размере 296 миллиардов рублей. На него приходится больше половины всех бюджетных вливаний в банковскую систему. Тем не менее дефицит рублевой ликвидности у ВТБ усилился. В общей сложности банки группы (ВТБ, ВТБ 24, БМ-Банк и Почта Банк) имеют чистый долг перед Минфином и Центробанком на 907 миллиардов рублей — это больше, чем все остальные банки РФ вместе взятые. Проблемы банка начались из-за того, что его бизнес-модель, основанная на получении дешевых кредитов на Западе, себя исчерпала. Требуется изменить структуру менеджмента, модель бизнес-поведения. В отношении ВТБ понимание этого у финансовых властей России есть. Поэтому оба процесса будут происходить параллельно: банку будут давать деньги, чтобы он продолжал выполнять свои функции. Но это закачивание денег будет происходить не вечно, а именно для того, чтобы ВТБ мог перестроить свои бизнес-процессы в таком ключе, чтобы в дальнейшем обходиться без „костылей“ в виде трансферов ЦБ и Минфина. ВТБ хочет продавать более половины продуктов розничным клиентам онлайн, сделать весь сервис для малого бизнеса онлайн. Банк традиционно опирается на сеть отделений в работе с физическими лицами и малым бизнесом, но хочет больше использовать дистанционные каналы обслуживания, в том числе курьеров и агентов продаж. Корпоративно-инвестиционный сегмент останется крупнейшим, но его доля в использовании капитала сократится: в 2018 г. было 63%, в 2022 г. будет до 53% при сохранении рентабельности. Также у приложения банка возникают проблемы. Пользователи с критикой обрушились на банки «ВТБ» и «ВТБ24», которые по техническим трудностям перестали осуществлять операции по банковским картам. Более того, иногда даже при снятии денег в фирменных банкоматах люди получают ошибку «Отказ в проведении операции», однако денежная сумма на счету блокируется и становится недоступной для повторного снятия, то есть деньги уходят в «Hold» для подтверждения транзакции. С чем именно связаны проблемы в работе банковской системы «ВТБ» и «ВТБ24» – пока что неизвестно, поскольку официального заявления от представителей этих банков не поступило. Издание «Ведомости» по-прежнему ожидает какой-то информации по этому поводу, однако ее до сих пор нет. Тысячи клиентов сейчас не могут снять деньги со своих счетов или выполнять какие-либо операции со своими банковскими картами, поскольку система выдает различные ошибки.