Файл: Роль кредита в современной экономике (Возникновение и развитие кредита).pdf

Заемщиком не может быть любой желающий получить ссуду. Заемщик должен не только выступать самостоятельным юриди­ческим или физическим лицом, но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить кредит по требованию кредитора. На практике заемщиками могут быть предприятия, обладающие ма­териальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой доход как гарантию возврата кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кре­дитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

2.2. Особенности банковского кредитования физических лиц

В банковском кредитовании для физ. лиц основным видом кредита является потребительский. Потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния. Срок кредита составляет до трёх лет, процент - от 10 до 25. В Рос­сии этот вид кредитования только получает распространение, в зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си­стемы кредитных карточек. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заёмщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

1.    Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.    Кредит с рассрочкой платежа - составляет основную часть потребительского кредита.

Основными формами потребительского кредита являются:

1) Покупка в рассрочку – предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.) предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''. Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Существует ещё одна форма покупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

2) Кредитная карточка – более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Т.к. кредитный лимит является автоматически возобновляемым (револьверным), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Потому компанией кредитных карточек владельцу карточки выдаётся отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные, т.е. именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы. Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1.    Оплата кредитной карточкой даёт независимость от наличных денег, даже в дальних поездках.

2.    Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере (краже) карточки и при своевременном извещении об этом, владелец кредитной карточки не несёт никакой ответственности.

3.    Это выгодно, поскольку, при расчётах карточкой, клиентам предоставляется отсрочка до начисления процентной ставки.

4.    Есть возможность снять с карточки некоторую сумму наличными, что отмечается в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, но это невыгодно, т.к. на авансы наличными введён налог.

Многие российские банки наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт (не только своих, но и международных кредитно-финансовых групп), которые, как подтверждено мировой практикой вытесняют наличное обращение.

3) Автоматически возобновляемый кредит представляет собой потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей (или отчислений с текущего счёта клиента) задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой кредитным карточкам.

4) Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет. Персональные ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно предлагается внести определённую долю стоимости приобретаемых благ.  Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Клиент погашает кредит по частям; иногда обеспечением платежа служат купленные им в кредит товары. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. Срок, на который предоставляется ссуда, обычно устанавливается исходя из цели получения ссуды, например, при покупке недвижимости – до 10 лет.

5) Овердрафт – форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е.  банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму, превышающую остаток средств, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения.  Отличие овердрафта от обычных ссуд состоит в том, что в погашение задолженности направляются все сумму поступающие на текущий счёт клиента. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что из-за существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. 

6) ''Скоринг-кредитование'' является обезличенной, но более простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг-кредитование''. Потенциальный клиент заполняет специальную анкету по установленной форме, где выясняется информация о возрасте, семейном положении и стаже, цели кредита и т.п. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

Следует уточнить, что не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' – это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

2.3 Роль кредита в современной экономике.

Роль и значение кредита в структуре общественной жизни очевидны и весомы. Влияние кредита многообразно, а его весомость объективна, поскольку она базируется на выполняемых кредитом макроэкономических функциях. Он стал органической частью единого макроэкономического организма, образно говоря, теми нитями, которыми прошита хозяйственная ткань; если эти нити условно вытащить, эта ткань расползется. Иными словами, без кредита современную экономическую жизнь представить невозможно.

В обобщенном виде роль кредита состоит в активном "служении" производству. Маркс говорил о кредите как о системе "подчинения капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям... производства". Можно сказать, что кредит выполняет роль производительной силы общества.

Кредит, будучи центральным элементом распределительных процессов в экономике, играет важную роль как механизм перелива капитала на разных уровнях. Кредит выступает как эластичная, балансирующая, выравнивающая, уравновешивающая экономическая сила. Главным импульсом перераспределения капитала являются запросы заемщиков на заемные ресурсы в целях развития своего бизнеса. Отвечая на эти запросы, кредит обеспечивает внутриотраслевое, межотраслевое перераспределение средств, миграцию капитала между группами, холдингами, территориями, экономическими анклавами и зонами.

Следует отметить важный попутный эффект, возникающий при перераспределении. Им является выравнивание доходности в сферах – реципиентах ссудного капитала в соответствии с известным экономическим законом. Таким образом, кредит гармонизирует экономическую структуру не только отдельных субъектов, но и всего общества.

Следующий элемент, обозначающий роль кредита в экономике, заключается в его способности обеспечивать непрерывность и ускорение воспроизводственного процесса. Речь идет не просто об обеспечении хозяйства необходимыми средствами, а об ускорении процесса воспроизводства при использовании кредита. Ссудный капитал мобильно устраняет возможные перерывы, задержки и иные временные заторы, неизбежно возникающие в ходе производительного процесса на разных его стадиях. Авансируя производственный цикл, кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств. С помощью кредита выравниваются денежные притоки и оттоки предприятий и иных субъектов кредитных отношений. Важную выравнивающую роль кредит играет в отраслях с сезонным циклом производства и обращения.