Файл: Роль кредита в современной экономике (Возникновение и развитие кредита).pdf

Итак, прибегая к помощи кредита, предприниматель освобождается от необходимости накопления собственных ресурсов для поддержания производства. Возможность кредитования повседневных нужд не только обеспечивает бесперебойность движения средств в рамках бизнес-цикла, но и способствует его ускорению.

Таким образом, эффект от участия кредита в финансировании текущей деятельности очевиден – происходит более раннее высвобождение средств из оборота. На этой основе возникает возможность роста прибыли и т.д.

Следует также отметить, что в руках заемщика кредит приобретает покупательную силу, поскольку он увеличивает источники оборотного капитала, за счет которого приобретаются блага. Стало быть, увеличивается платежеспособный спрос со стороны заемщиков. Однако и со стороны кредитора спрос поддерживается, поскольку он ссужает не необходимые средства, а их относительный излишек. Растет и предложение. Кредитор при предъявлении спроса покупает товар, произведенный заемщиком с помощью одолженной ему стоимости.

Кредит не только обеспечивает непрерывность движения средств в рамках простого воспроизводства. Он выполняет важную роль и в расширении производства. С помощью кредита становится возможным больше производить товаров и предоставлять услуг, получать все больше прибыли, активнее потреблять эти блага и услуги, а прибыль вновь вкладывать в расширение. Таким образом, кредитование запускает импульс восхождению экономики. В развитых странах с мощной банковской системой кредиты приближаются к объему валового продукта или даже превышают его. В России уровень кредитов в отношении к ВВП составляет 49%, что является средним в мировом значении показателем.

Несомненны экономические преимущества кредита как источника долгосрочного развития в сравнении с бюджетным безвозвратным финансированием, зачастую неэффективным и не оказывающим стимулирующего воздействия. Принципы платности, срочности, окупаемости побуждают заемщика ответственно относиться к планам долгосрочного кредитования.

Обобщая роль кредита в обеспечении простого и финансировании расширенного воспроизводства. Можно сказать, что кредит является двигателем обращения капитала во всех его формах – денежной, производительной и товарной, помогает завершить кругооборот и начать новый цикл.

Кредит является важным элементом денежно-кредитной системы, он активно участвует в сфере наличного и безналичного денежного оборота. В ходе кредитования эмитируются дополнительные платежные средства, обслуживающие процессы производства и обращения.

Кредит является повседневным помощником в организации безналичного оборота. При несовпадении поступления и расходования средств кассовый разрыв закрывается расчетными и платежными кредитами. Историческая миссия кредита заключалась в вытеснении им наличных денег из обращения, что способствует экономии денег. На базе доминирования системы безналичных расчетов и замещения полноценных денег кредитными орудиями обращения увеличивается скорость обращения денег.

Следует отметить роль кредита как инструмента экономии трансакционных издержек и роста общественно-экономической эффективности. Обособление кредита в качестве самостоятельной экономической силы благодаря описанным выше эффектам, возникающим при его функционировании, ведет к сокращению издержек обращения общественного продукта. Кредит дает возможность приблизить во времени потребление материальных или капитальных благ, приобретая их на заемные средства, не дожидаясь накопления необходимой суммы собственных средств.

Наконец, кредит играет значительную роль в концентрации, централизации и аккумуляции капитала. Прямой кредитор или кредитор-посредник (банк), по сути, создает особый продукт в виде свободных средств.

Именно аккумуляция и накопление средств предприятий, государства, граждан превращает эти средства в капитал. В этом состоит важная макроэкономическая функция кредита.

Но являясь механизмом аккумуляции капитала, рождает ли кредит новый капитал? Кредит, безусловно, превращает бездействующие средства в капитал, прирастающий в руках заемщика. Однако это не относится к кредитам непроизводительного характера, например на покрытие дефицита бюджета, убытков. Источников возврата этих кредитов не существует, так как в руках заемщиков они не стали производительной силой, с помощью этих денег не создается новый продукт, часть стоимости не высвобождается, возвратить ссуду невозможно. В ряде случаев это возможно только при помощи эмиссии, провоцирующей рост цен.

Противоречивые последствия имеют потребительские кредиты. Многие исследователи считают их исключительно непроизводительными и даже разрушающими капитал. Однако при этом одновременно создается платежеспособный спрос и увеличивается производство. Учитывая неразрывность потребления и производства, рассматривая потребление как импульс производства, следует сделать вывод о целесообразности потребительского кредитования в определенных границах. Такими являются адекватные соотношения долга и дохода заемщика.

Таким образом, можно разделить кредиты на капиталообразующие и некапиталообразующие. Кредит не создает волшебным образом новый капитал, он лишь способствует его созданию.

Из этих размышлений вытекает и оценка роли кредита как позитивной, нейтральной или негативной экономической силы. Очевидно, что превышение объективных границ кредита, нарастание доли непроизводительных, необеспеченных, ростовщических кредитов, кредитование бюджетного дефицита действуют на экономическое развитие негативно, провоцируют инфляцию.

Резюмируя размышления о роли кредита, следует отметить, что его роль важна, а результаты функционирования многообразны и значимы.

Кредит является важнейшим структурным элементом национальной экономики. Он поддерживает непрерывность кругооборота средств, способствует росту масштабов производства и обмена, рационализирует и гармонизирует процесс общественного воспроизводства. Отрицательные же эффекты кредита по большей части являются не его органическим свойством, а неспособностью субъектов кредитных отношений в полной мере использовать его объективные положительные свойства и качества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. Надо отметить три основные функции кредита:

• распреде­лительная функция;
• эмиссионная функция;
• контрольная функция.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости (товарная, денежная, смешанная);
• кредитора и заемщика (банковская, коммерческая, государственная, международная, хозяйственная);
• целевых потребностей заемщика (производительная, потребительская);
• другие формы кредита (прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая и др.).

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М., 2007, с. 319.
2. http://www.credits.ru/
3. http://www.o-kredit.ru/
4. http://www.history.ru/
5. Фед. Закон от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях»
6. https://www.banki.ru/wikibank/funktsii_kredita/#:~:text=%D0%A4%D1%83%D0%BD%D0%BA%D1%86%D0%B8%D0%B8%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0%20%E2%80%93%20%D0%BF%D1%80%D0%BE%D1%8F%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5%20%D1%81%D1%83%D1%89%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0,%D0%BE%D1%82%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%BC%20%D0%B2%D0%B7%D0%B0%D0%B8%D0%BC%D0%BE%D0%BE%D1%82%D0%BD%D0%BE%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F%D0%BC%20%D0%B7%D0%B0%D0%B5%D0%BC%D1%89%D0%B8%D0%BA%D0%B0%20%D0%B8%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B0.
7. http://www.aup.ru/books/m177/2_106.htm#:~:text=%D0%A0%D0%BE%D0%BB%D1%8C%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0%20%D0%B2%20%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B2%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%B8%20%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B8%20%D1%81%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%B8%D1%82%20%D0%B2%3A&text=%D0%AD%D1%82%D0%BE%20%D1%81%D1%82%D0%B0%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D1%82%D1%81%D1%8F%20%D0%B2%D0%BE%D0%B7%D0%BC%D0%BE%D0%B6%D0%BD%D1%8B%D0%BC%20%D0%B7%D0%B0%20%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82,%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B2%D0%BE%D0%BB%D1%8F%D0%B5%D1%82%20%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%88%D0%B8%D1%80%D0%B8%D1%82%D1%8C%20%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%86%D1%8B%20%D0%B8%D0%BD%D0%B4%D0%B8%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%83%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B3%D0%BE%20%D0%BD%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BF%D0%BB%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F.