Файл: Кредиты Банка России коммерческим банкам (Роль Банка России и банковского кредита в экономике).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Согласно существующим подходам формирования и развития экономических отношений в Российской Федерации, Банк России является основополагающим органом денежно-кредитного регулирования. Его деятельность четко регламентируется законодательством, в основе которого лежит Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно данному закону в качестве основных инструментов и методов денежно-кредитной политики Центрального банка можно обозначить: процентные ставки по операциям Банка России, обязательные резервные требования, операции на открытом рынке, рефинансирование кредитных организаций, валютные интервенции, установление ориентиров роста денежной массы, прямые количественные ограничения, эмиссия облигаций от своего имени и другие, определенные Банком России.

Безусловно, применение каждого из перечисленных инструментов реализации денежно-кредитной политики имеет сильное влияние на состояние экономики в Российской Федерации и только одновременное их использование в необходимом в зависимости от ситуации объеме позволит достичь наиболее эффективных результатов на экономической арене в целом. Однако, по мнению специалистов, в современных условиях применение некоторых инструментов для стран с развитой и развивающейся экономикой являются основополагающим аспектом. Одним из них является рефинансирование.

Согласно статье 40 вышеупомянутого федерального закона под рефинансированием следует понимать кредитование Банком России кредитных организаций, в форме и порядке установленном Банком России на определенных условиях. В экономической литературе единого описания данного понятия нет. Классическое определение рефинансирования – погашение заемного капитала, посредством получения новых займов, ссуд или кредитов.

В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России в целях обеспечения стабильности банковского сектора является кредитором последней инстанции для кредитных институтов, организуя систему такого рефинансирования, которое позволяет банкам обеспечивать необходимый уровень ликвидности при минимальных запасах высоколиквидных средств. Оно является одним из главных источников денежного предложения и используется в целях компенсации изъятий ликвидности, в том числе в процессе валютных интервенций. За последние годы его использование способствовало стабилизации валютного курса и предотвращения нестабильности, в сложившихся геополитических и рыночных условиях.

Цель работы – выделить перспективы развития операций кредитования Банка России.

Для достижения поставленной цели необходимо определить ряд задач:

• проанализировать объемы операций кредитования Банка России;
• провести анализ и структура кредитного портфеля Банка России;
• определить перспективы развития операций кредитования Банка России.

Объект исследования – Банк России.

Предмет исследования – процесс кредитования Банком России коммерческих банков.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные работы российских авторов в сфере банковского дела.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1. Роль Банка России и банковского кредита в экономике

Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно–правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2) [1]. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами [2].

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы [2].

Ключевым элементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично–правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться за заключением в Банк России [20].

Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах [8].

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно–кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения [15]. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово–хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно–кредитной политики.

С помощью разнообразных кредитов банки решают задачи увеличения прибыли за счет расширения объема ссудных операций, диверсификации клиентской базы, поиска источников доходов, компенсирующих риски по кредитам и депозитам.

Для определения социальной сущности кредита, выделим его основные особенности:

• позволяет расширить потребительский спрос при сравнительно ограниченных денежных доходах населения;
• может применяться как в денежной, так и в натуральной формах;
• может использоваться государством в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры для поддержания спроса на товары, жилье и услуги на определенном уровне, а также в целях проведения активной социальной политики путем предоставления льготных (беспроцентных или низкопроцентных) кредитов малоимущим слоям населения;
• носит преимущественно среднесрочный и долгосрочный характер;
• может принимать форму банковского и коммерческого кредита.

Кредит как продукт деятельности кредитного учреждения является:

- во–первых, суммой денег, предоставляемой кредитным учреждением заемщику и удовлетворяющей изложенным выше базовым признакам кредита, которые отражают его специфическую экономическо-правовую природу;

- во–вторых, кредитным продуктом более глубокого уровня, а именно конкретным способом, каким кредитное учреждение оказывает или готово оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и документально оформленный перечень взаимосвязанных организационных, технико–технологических, информационных, финансовых, юридических и прочих действий (процедур), которые составляют целый регламент взаимодействия работников кредитного учреждения (отделений, которые связаны с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

На основании выделенных особенностей представим роль банковского кредита в экономике России (таблица 1).

Таблица 1.

Сущностные характеристики кредита

Уровень потребности населения в кредите достаточно высок и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в случае задержки с выплатами.

Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает возможность получения денежных средств в кредит, подавляющее большинство хозяйствующих субъектов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями – на это указала Полищук А. И. Основной причиной такого отношения к кредиту, является низкий уровень их текущего дохода – об этом говорят 35 % респондентов. При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать.

Результаты изучения литературных данных показывают, что значительная часть хозяйствующих субъектов испытывает потребность в получении «дешевого» кредита и расширении спектра кредитных услуг.

Таким образом, роль банковского кредита в экономике России характеризуется следующими основаниями:

• банковский кредит является основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;
• банковский кредит обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;
• банковский кредит способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов.

1.2. Понятие и виды кредитов Банка России

Банк России предоставляет кредитные организации следующим видам кредитов:

• внутридневные кредиты - кредиты, предоставляемые по займам на основной счет кредитной организации, то есть когда Банк России осуществляет платежи с определенного счета, несмотря на отсутствие средств;
• кредиты овернайт - заемные средства, предоставленные центральным банком кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного займа путем зачисления суммы займа на соответствующий основной счет - корреспондентский счет (субсчета) кредитной организации;
• ломбардные кредиты - они обеспечены залоговыми ценными бумагами из ломбардного списка Банка России и переводятся в кредитную организацию на основании заявления путем зачисления средств на корреспондентский счет или субсчет кредитной организации, открытой в Банке России или ММВБ;
• ссуды, обеспеченные нерыночными активами или гарантиями, которые также переводятся на счет, открытый в центральном банке на основании заявления, отличного от формы ломбардного обеспечения [6].