Файл: Кредиты Банка России коммерческим банкам (Роль Банка России и банковского кредита в экономике).pdf

Операционный день - период, в течение которого Банк России выполняет процедуры приема, отзыва, возврата (отмены) и выполнения поручений в платежной системе Банка России.

Инструменты рефинансирования, используемые центральными банками стран, постоянно расширяются и совершенствуются. В настоящее время они включают в себя: кредиты, выдаваемые Центральными банками коммерческим банкам и краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках (операция СВОП и операция РЕПО). Первый из них используется коммерческими банками чаще и предполагает предоставление им заемных средств посредством кредитов, которые можно разделить на три группы в зависимости от используемого обеспечения и механизма заключения кредитных сделок, что наглядно показано на рисунке 1 [13].

Рисунок 1. Группы кредитов ЦБ РФ по виду залогового обеспечения.

Каждый из перечисленных видов кредитования коммерческих банков регулируется конкретным нормативным документом и имеет свои условия предоставления, в том числе: условия, процентная ставка, вид обеспечения.

1.3. Проблемы и перспективы кредитования коммерческих банков

Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно–кредитной системы возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению [11]:

• устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;
• ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;
• научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как:

• изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;
• изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;
• проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой [18].

ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к увеличению предложения денег в обращении и в условиях сокращения производства вызывает инфляционные процессы.

В соответствии с мировой банковской практикой, норматив обязательных резервов может быть дифференцирован по типу, размеру и продолжительности депозитов и депозитов. В частности, для срочных депозитов, когда клиент может снять свои деньги в любое время или для депозитов с короткими и большими периодами хранения, способность коммерческого банка выполнять свои обязательства перед клиентами снижается , поскольку кредиты, предоставляемые ресурсами, обычно имеют более длительный срок окупаемости. Поэтому зарезервированная часть этих депозитов должна быть выше, чем депозиты с длительным сроком хранения.

На уровень обязательных резервов также влияет уровень развития банковской системы и состояние экономики в целом. Следовательно, в странах с развитой банковской системой, работающей в стабильной экономике, резервные требования устанавливаются на относительно длительный срок и значительно ниже, чем, например, в Российской Федерации, где формируется кредитная система [9].

Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуду на условиях кредитного договора. Эти меры были призваны ограничить объем кредитных вложений коммерческих банков в народное хозяйство и соответственно денежную массу в обращении, противодействовать развитию инфляции в экономике. Однако в дальнейшем выдержать такую жесткую рестрикционную политику не удалось [12].

К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно–кредитной и финансовой политики.

Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы. Так, в частности, при крайне неблагоприятном состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам.

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административные воздействия, вплоть до ликвидации банков [10].

Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА РОССИИ

2.1. Объемы операций кредитования Банка России

Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 1.

Таблица 2.

Объемы операций кредитования Банка России, в млн руб. [21]

Исходя из данных, полученных в таблице 2, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (рисунок 2).

Рисунок 2. Структура операций кредитования Банка России, в процентах [21]

За последние 14 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился более чем в 4 раза и составил 54607078,85 млн руб. в 2020 году (рисунок 3).

Рисунок 3. Динамика объема внутридневных кредитов за 2007-2020 гг. [22]

По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,1 % и в динамике уменьшились на 48,4 %, составив в 2020 г. 68733,56 млн. руб. (рисунок 4).

Рисунок 4. Динамика объема кредитов овернайт за 2007-2020 гг. [24]

Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,0 %, уменьшившись в динамике на 99,9 %, в 2020 г. сумма составила всего 24,35 млн. руб. (рисунок 5).

Рисунок 5. Динамика объема ломбардных кредитов за 2007-2020 гг. [17]

Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (за 2007-2020 гг. их объем увеличился в более чем 69 раз и на конец 2020 года составил 2274543,60 млн. руб.) (рисунок 6).

Рисунок 6. – Динамика объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами за 2007-2020 гг. [7]

В 2017-2018 гг. наблюдается значительный скачок в динамике объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами.

Ломбардные кредиты занимают меньшую долю в структуре операций по рефинансированию, и их общая сумма имеет тенденцию к снижению, что указывает на меньший спрос на этот вид кредитов на российском банковском рынке.

Таким образом, анализ объемов операций кредитования Банка России показал, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 14 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился боле чем в 4 раза. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,1 % и в динамике уменьшились на 48,4 %. Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,0 %, уменьшившись в динамике на 99,9 %. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами.