Файл: Развитие Электронных платежных технологий (История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня).pdf

Введение

Создание в 1996 году глобальной сети интернет стало чем-то невероятным и его стремительное развитие привело к возникновению мощного импульса создание новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Наиболее значимым событием на данном этапе стала идея Дэвида Чаума. В 1993 г. он предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем. Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к Интернету. Непонятная, казавшаяся сложной и мудреной, мало кому интересная еще более 20 лет назад тема электронных платежей и электронных денег в последнее время стала актуальной не только для бизнесменов, но и конечных пользователей. Новое течение смогло изменить даже старые системы, такие как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии новых систем платежей - систем электронных платежей через Интернет, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять транзакции, минуя поход в банк.

Банки и банковские учреждения также заинтересовались во внедрении данных систем, так они повышают скорость обслуживания клиентов и снижают накладные расходы на осуществление платежей. В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. По данным уже в 2010 году, сумма всех интернет-покупок, оплаченных банковскими картами на территории РФ, составила более 600 млрд. рублей. Целью данной курсовой работы является изучение рынка электронных платежных систем, раскрытия основной роли Электронных платежных систем, анализ наиболее популярных среди них как в России, так и за рубежом. В данной курсовой работе будет описано как развивалась Электронная платежная система. Виды операций в ЭПС на сегодняшний день , ёё роль в повседневной жизни ,какие трудности она встретила на своем пути , так же какие классы платежных систем существуют в мире , опишу лидирующие компании.

Цель исследования- изучить рынок Электронных платёжных систем как в России так и в мире.

Задачей является показать как развивался рынок , какие революции в ЭПС происходили , показать какие они на сегодняшний день , описать компании

Глава1. Электронно-платежные технологии

1.1.Понятие «Электронно-платежные технологии»

Электронные платежные системы – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств

Электронные деньги - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по организации привлечения инвестиций и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторотационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

современную Платежную систему можно представить в виде пирамиды, где в основании пирамиды стоит массив платежных операций хозяйственных субъектов реального сектора экономики: Частные лица, предприятия и тому подобное. Этот массив охватывает широкий круг трансакции, в ходе которых их участники принимают на себя денежные обязательства и пользуют платежные услуги коммерческих банков для завершения расчетов. Следующий уровень – операций высокоспециализированных посреднических фирм, обслуживающих оборот денежного рынка, рынка капиталов и валюты. Эти финансовые посредники используют платежную структуру банков для урегулирования своих денежных обязательств, возникающих в процессе торговли финансовыми инструментами. Суммы, проходящие по банковским счетам этих посредников как правило значительнее больше, чем, чем операций первого сектора. Третий сектор пирамиды – системы межбанковских расчетов, которые возникают как на основе выполнения коммерческими банками платежных поручений участников реального сектора экономики, так и обязательств самих банков перед друг другом. На вершине пирамиды стоит Центральный банке, который выполняет роль конечного платежного агента и главного координатора всей системы расчетов. Центральный банк ведет счета для большинства коммерческих банков, на которых выражаются результаты межбанковских расчетов.

И в заключение Электронные платежные системы включают в себя институты, законодательство, процедуры и технологические средства, применяемые для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками хозяйственного оборота.

1.2.Виды операций с «Электронными платежными системами»

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого наблюдателя или сопровождающего, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким наблюдателем может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

На рынке электронных платежных систем встречаются очень много разных операций, но все они делятся по их системе.

Как правило, у пользователей есть виртуальный кошелек или карта, реквизиты которой и служат ключом к проведению безналичных операций. Алгоритм действий при транзакциях следующий: На счет клиента банка отправляются наличные(реальные) деньги , а в свою оператор конвертирует их в виртуальную валюту, потребитель использует деньги по своему усмотрению -например, приобретает на них товар ; на счет зачисляется необходимое количество электронной валюты, если он имеет счет в той же ЭПС; В случаях если счета нет, то оператор обменивает электронные деньги на реальные и отправляет их на счет контрагента.

Помимо комиссионных сборов, операторы ЭПС имеют определенный доход со следующих операций: Аттестацию клиентов — в зависимости от вида счета клиента ему доступны разные функции, лимиты по объему операций и тому подобные. Возможность зачисление денег через терминалы оплаты или банкоматы партнеров. Выпуск собственных пластиковых карт — они упрощают использование средств с электронного счета. Плата может взиматься за сам выпуск, годовое обслуживание, услуги смс-информирования, снятие денег в наличном виде и т.д.

Отмечается рост ВВП многих стран благодаря использованию платежных карт и безналичных платежей. В результате мировые державы получают дополнительные налоговые поступления, сокращаются затраты на хранение и обработку наличных, уменьшается процент нелегальных денежных операция теневой экономики, а торговля и сфера услуг получают гарантированную оплату за товары и услуги.

ЭПС бывают двух видов - кредитные и дебетовые. В случае кредитной пользователи распоряжаются кредитной картой со специальным шифрованием и электронной подписью, с дебетовой - работают с цифровой наличностью или виртуальными чеками (также заверенными электронной подписью).

Кредитные платежные системы - это системы, использующие кредитные карты для электронных расчетов между участниками сделки с созданием дополнительных мер безопасности: такие как шифрования обмена сообщениями, цифровой подписи. Все кредитные системы требуют кредитоспособность клиента или готовности оплачивать полученные платежные средства банком-эмитента, либо иной уполномоченной организацией. Наиболее известные системы на мировом рынке — CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual. Особое место занимает использование стандарта SET, предложенного для платежей в Internet компаниями Visa и MasterCard. Так же в России существует национальный стандарт SET, несущий под собой название «МИР»

Креди́тная ка́рта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение Центрального банка Российской Федерации № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.

Дебетовые платежные системы — это системы, использующие электронные чеки и наличные. Наибольшее распространение на мировом рынке получили системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill. Дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Во многом Данная система используется для микроплатежей. Основная проблема использования дебетовых систем состоит в создании доверенной финансовой среды, в частности требующей уверенности в исключении неконтролируемой эмиссии электронных наличных. Примерами являются электронные чеки и электронные деньги.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные монеты — это цифровая (виртуальная) валюта, не имеющая физического выражения. Единицей такой валюты является «coin», что в переводе с английского языка означает «монета». При этом монета защищена от подделки, так как монета представляет собой зашифрованную информацию, скопировать которую невозможно. Главное отличие электронной криптовалюты от обычных денег в электронном виде заключается в следующем: для того, чтобы обычные деньги появились на счету в электронном виде, они должны быть сначала физически внесены на счет, например, через банк или платежный терминал. То есть для обычной валюты электронный вид – это одна из форм физического воплощения. Криптовалюта выпускается непосредственно в Сети и никак не связана ни с какой-либо обычной валютой, ни с любой государственной валютной системой. Таким образом, можно сказать, что «криптовалюта – это разновидность электронных денег.

 Инкассо- инкассо представляет собой банковскую операцию, в которой банк по поручению экспортера выступает в качестве доверенного лица и посредника между экспортером и импортером. Экспортер дает поручение своему банку получить от импортера причитающуюся ему денежную сумму или акцепт векселя против предъявления документов, подтверждающих их доставку или выполнение услуг. Инкассовые операции получили большое распространение в сфере международной торговли. В связи с этим Международная торговая палата опубликовала в 1995 г. «Универсальные правила по инкассо». Согласно этому документу, в международном обороте применяются две формы инкассо: чистое инкассо и документарное инкассо