Файл: Развитие Электронных платежных технологий (История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня).pdf

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2013 году в России 50,1 млн человек воспользуются SMS-банкингом, при этом большинство из них будут пользоваться исключительно информационным SMS-банкингом. Товары и услуги оплатят немногим менее 7% пользователей, из них 94% совершат платежи за услуги мобильной связи. Оплата других услуг с помощью SMS-банкинга (помимо мобильной связи) не пользуется популярностью у российских пользователей. Так, услуги доступа в Интернет и услуги ЖКХ с помощью SMS-банкинга в 2012 году оплатили лишь 2,5% и 2,7% пользователей соответственно. Создание национальной системы платежных карт в 2014 году стало большим талчком реализации ЭПС

Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт».

Развитие национальной платежной системы – ключевой фактор обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Национальная платежная система гарантирует безопасность и бесперебойность проведения внутрироссийских транзакций по банковским картам.

В национальную платежную систему входят 31 платежная система, 486 операторов по переводу денежных средств, более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов.

Работа национальной системы платежных карт построена на процессе авторизации данных клиента, благодаря которой держатель карты может без проблем оплатить свою покупку с помощью терминала.

Рассмотрим простой пример, на котором будет видно, как работает весь процесс. Допустим, человек хочет рассчитаться за покупки в супермаркете своей картой. Он передает ее продавцу, который вставляет карту в платежный терминал, установленный банком-эквайером. После того как клиент введет пин-код, банк-эквайер отправит запрос на возможность проведения платежа в процессинговый центр. Тот в свою очередь, отправит запрос в банк-эмитент карты, который примет решение о возможности платежа. Если банк-эмитент разрешит платеж, эта информация передается назад по цепочке и терминал напечатает чек с кодом авторизации. По этому коду в том же порядке, банк-эмитент перечислит средства на счет продавца.

Банк России обеспечивает устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации.

В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем.

Карта «Мир» принимается на всей территории Российской Федерации и в ряде стран ближнего и дальнего зарубежья. На «Мир» приходится больше 18,7% всех операций по картам в России и 22,4% выпуска новых карт.

Карту «Мир» может открыть любой гражданин России, обязательно картой «Мир» обеспечиваются пенсионеры, государственные служащие, работники бюджетной сферы, люди, получающие бюджетные выплаты (например, получатели государственных пособий и студенты).

 зоне особого внимания Банка России — развитие платежных технологий и сервисов. Так, в 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, платежи ЖКХ и совершать многие другие виды переводов.

2.3. развитие электронных платежных системах в России

Обзор состояния рынка пластиковых карт позволил выявить преобладание операций по получению наличных над безналичными транзакциями, существование регионального разрыва. На наш взгляд, развитию расчетов в России с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем: проблемы законодательного и нормативного характера, недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей; Низкая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента; Отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Чтобы решить данные проблемы, необходимо, прежде всего осознать причины их возникновения. Главными причинами недостаточной развитости безналичных расчетов являются: Недостаточная развитость инфраструктуры, недостаточный уровень финансовой грамотности населения.

В целом, чтобы платежная карта стала по-настоящему массовой, нужно обеспечить простоту и удобство операций с ее использованием. А для этого, как минимум, необходимо оснастить терминальными устройствами большинство торговых и сервисных точек в пределах "шаговой доступности", а также минимизировать время совершения операций за счет применения передовых технологий в области коммуникаций. В большинстве случаев отсутствие достаточного количества розничных предприятий, обеспечивающих возможность оплаты товаров и услуг с использованием банковской карты, обуславливается следующими причинами: дороговизна оборудования, препятствующая масштабному расширению сети; Недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей; Нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет, а также раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки. С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне. Введение норм, в соответствии с которыми торгово-сервисных точки были бы обязаны принимать к оплате банковские карты, при одновременном предоставлении для них налоговых льгот дало бы дополнительный импульс развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.

В качестве альтернативы целесообразно также устанавливать требования к кредитным организациям по инфраструктуре в зависимости от количества эмитированных карт. В связи с высокой стоимостью терминального оборудования, необходимо также осуществлять разработку и реализацию программ повышения доступности терминального оборудования. Предприятия должны быть осведомлены, что установка такого оборудования не только уменьшает расходы на инкассацию, но и увеличивает товарооборот, поскольку потребитель, оплачивающий покупку с использованием пластиковой карты, склонен тратить больше, чем при оплате наличными деньгами.

Различных предложений по решению данной проблемы за последние годы было немало. К сожалению, все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России, коммерческие банки, или же предприятия торговли и услуг. Остается лишь надеяться, что озабоченность Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конечном итоге приведет всех заинтересованных участников рынка пластиковых карт за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран. Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена и столице региона и других городах региона. Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания, необходимо в первую очередь исходить из принципа "шаговой" доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

Прослеживается и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Умурдская Республика, и других регионах, развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи, сделать денежный перевод, внести платеж по кредиту, способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Местные банки обладают большим пониманием, какие населению нужны сервисы, и в отличие от филиалов федеральных банков, где продуктовую линейку спускают сверху, более свободны в действиях.

Повышение финансовой грамотности населения признано экспертами одной из самых насущных задач. Эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка держателей карт, банков, торговых предприятий организаций.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания.

Также хорошие показатели сегодня демонстрируют совместные проекты с сетью заправок и Метрополитеном. Как дополнительный элемент ценности бренда и продукта, пластиковые карты превращают в транспортные проездные. Совместить достоинства пластиковой карты и бесконтактного проездного предлагают Банк Москвы, Банк Авангард, Мастер-банк и Ситибанк.

Заметно стали набирать обороты и проекты с мобильными операторами связи. Одним из первых подобный проект запустил Ситибанк совместно с "Мегафоном", а недавно ВТБ 24 выпустил карту с "Билайном".

Таким образом, темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

С целью совершенствования и стимулирования к использованию пластиковых карт в России и дальнейшего поступательного развития российского рынка пластиковых карт, на наш взгляд, необходимо:

1. развитие инфраструктуры приема и обслуживания пластиковых карт;

2. совершенствование законодательной и нормативной базы, регламентирующей расчеты с помощью пластиковых карт;

3. расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

4. формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

5. увеличение выпуска кредитных карт;

6. активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями в крупных российских городах;

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу.

Дальнейшее проведение активной маркетинговой политики банков и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят их популярность у населения, что это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Заключение.

В данной курсовой работе мною было рассмотрено понятие «Электронные платежные технологии» и Этапы его развития . Отвечая на вопрос что же такое платёжные системы , платежной системой называют, совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. На сегодняшний день существует разное множетво платежных систем от обычного электронного кошелька в плоть до интернет эквайринга не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Однако распределить мы их можем. В платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

Изучая данный вопрос мы выяснилось, что «Платежные системы» можно подразделить на системы на основе ценных бумаг, пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности. Они наряду с деньгами служат удобным средством обращения и платежа, выполняют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные блага; по электронным картам: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

В заключение хочу добавить что на сегодняшний день небольшое количество участников рынка запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс который экономит время потребителя и даёт компанием заработать проценты на процентах. На территории России была создана своя национальная система платежных карт «МИР», которая была стимулам к пересмотру всех нармативно правовых актов, и добавление новых сводов и порядков. НСПК охватила большой рынок бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих. Национальная карта принимается на всей территории России и позволяет совершать все типовые операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях, осуществлять бесконтактные и мобильные платежи.