Файл: Развитие Электронных платежных технологий (История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня).pdf

Таблица 1

Операции ПС:

Открытие счетов. открытие счета-осуществление банком установленных процедур, в результате которых он открывает физическим и юридическим лицам счета в банке. Открытие счета происходит на основании договора о расчетно-кассовом обслуживании, заключаемом между банком и клиентом. Данное действие узаконено Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" .

Управление банковским ресурсом через интернет. Данная операция дает возможность управлять своим балансом через компьютер, или мобильный телефон, следить за состоянием счета, знать историю своих транзакций, и использовать другие операций конвертация валют, использую интернет- ресурсы. Даже не ходя в банк, дает возможность обменять свою валюту для последующих манипуляций с деньгами

Наиболее простой и дешевой, но в то же время наиболее рискованной формой погашения требований и обязательств по внешнеторговым контрактам является банковский перевод. Коммерческие банки могут осуществлять переводы для собственных целей и за свой счет. Если же банк действует по поручению своего клиента (плательщика), то он списывает деньги с его счета и переводит их на свой корреспондентский счет в банке переводополучателя. Последний на основании полученной инструкции о переводе зачисляет данную сумму на счет бенефициара. Банковские переводы могут быть почтовыми, телеграфными или осуществляться по системе СВИФТ. Оплата коммунальные и прочие услуги. Оплата квитанций за свет или воду, становится не таким уж и долгим и сложным действием. Достаточно перевести деньги заполнив все нужные сведенья

В заключение хочу сказать, что всё это является идеей «Интернет банкинга». Интернет-банкинг представляет за собой создание счета клиента, и выдача пластиковых карт (для физических лиц). создание расчетного счета (для юридических лиц) Он берёт на себя весь комплект банковских услуг по работе с безналичными деньгами, примером таких услуг является. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется, и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Важным элементом платежного процесса который стоит избежать являются риски, операционные, кредитные, системные. Кредитный риск заключается в том что, денежные обязательства не будут выполнены в полном объёме в момент поступления срока платежа, этот вид риска часто связан с ошибкой одного из участников расчета , включает риск потери денежной суммы и риск не реализации выгоды из-за несвоевременного выполнения контракта . В платежных системах внимание сосредоточено на риске невыполнения платежных требований. Риск ликвидности – вероятность того , что оплата обязательства контрагентом в полном объёме состоится не в срок установленный договором , позднее в какой либо неустановленный момент. Однако контр агент остаётся платежеспособным поскольку сможет расплатится по возникшим обязательствам. Операционный риск может быть рассмотрен с нескольких позиций , с одной стороны недоработки систем , с другой стороны риск человеческой ошибки, мошенничества или сбоя компонента оборудования, или программного обеспечения

1.3 Роль электронной платежной системы в экономике

На сегодняшний день практически все страны мира располагают рабочими платежными собственными или международными системами. Создающими связь между покупателем и продавцом товара служат банковские структуры — они отвечают за проведение транзакций и хранение средств на счетах.

Преимущество платежных систем — их скорость работы. Как пример, банковские переводы осуществляются в течение банковского дня, в особых случаях транзакции занимают до 3-5 дней. ЭПС позволяют осуществлять мгновенные операции, будь то оплата товаров или услуг, бронирование билетов или просто перевод денег со счета на счет. Наиболее часто электронные платежные системы применяются для того, чтобы клиенты интернет-магазинов могли совершать оплату, не выходя из дома, а также для оплаты других товаров и услуг. Кроме того, подобные системы используются для переводов денег между родственниками, для оплаты счетов, штрафов и иных платежей. Процесс оплаты через систему электронных платежей несложный: в нем участвуют продавец, покупатель и непосредственно платежная система. В случае, если клиент оплачивает банковской картой, участвуют банк-эмитент (который выдал карту клиенту) и банк-эквайер (который обрабатывает сделку). Рассмотрим процесс на примере работы интернет-магазина:

Ролью Электронных платежных систем является скорость совершения операций, анонимность как продавца, так и покупателя. Они заботятся о безопасности совершения сделок.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и в других странах на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы «интернет-банкинга» требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине или на веб-сайте. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется, и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и, в частности, безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии защиты находятся на уровне, обеспечивающим высочайшую гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки. Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки. Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию. Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию. Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).

В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).

Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.

Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации. ПС решают три важные задачи:

Основными функциями ПС являются:

- своевременное урегулирование платежных обязательств между участниками ПС: благодаря ПС осуществление платежей между участниками происходит своевременно и в полном объеме. Это поддерживает процесс воспроизводства как в национальном, так и в международном масштабе. Обеспечение бесперебойности платежей и непрерывности денежного оборота государства: ПС способствует своевременности выполнения обязательств участниками платежных отношений. Неопределенность проведения платежа может быть связана с тем, насколько быстро плательщик принимает меры по переводу платежа; какие средства платежа он выбирает, чтобы обеспечить своевременность и эффективность его обработки; какое количество посредников принимает участие в платежной операции. Управление и поддержание ликвидности участников платежной системы: ПС позволяет сократить, а иногда и исключить вероятность рисков.

Глава2. Анализ функционирующих электронных платежных систем в мире

2.1.Рынок Электронных платежных систем в мире

При современном уровне развития интернет-технологий все чаще возникает необходимость проведения оплаты в электронной форме. Однако на рынке существует множество разных систем платежей, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки.

Одной из первых и самой известной электронной платёжной системой на западном рынке является система «PayPal», созданная в 1999г. и являющаяся собственностью компании eBay. Чтобы стать полноценным участником системы необходимо иметь одну из банковских карт систем  AmericanExpress, MasterCard либо Visa, через которую будут осуществляться платежи в режиме реального времени. Более 90% интернет-продавцов во всём мире принимают оплату за свои товары только посредством Paypal. Платёжная система Paypal существенно отличается от других электронных платёжных сервисов тем, что имеет дело с настоящими «живыми» деньгами. Практически все электронные платёжные интернет-системы к реальным деньгам отношения не имеют, и денежные единицы в них представлены так называемыми «титульными знаками». Поэтому ими нельзя расплатиться в подавляющем большинстве зарубежных интернет-магазинов и на аукционе eBay. Paypal же предлагает мощный комплексный финансовый инструмент, при помощи которого пластиковая кредитная карта или банковский счёт привязывается к Paypal аккаунту пользователя, для того, чтобы в любой момент можно было пополнить свой баланс в системе или вывести из неё деньги напрямую, без посредников

VISA («Виза») – глобальная платежная система, которая наряду с MasterCard и American Express позволяет физлицам, юридическим лицам, малому и среднему бизнесу, банковским, правительственным и неправительственным учреждениям совершать платежи, использовать электронные деньги по всему миру. «Виза» обладает всеми необходимыми обязательными элементами безопасности. «Виза» принимается в банкомате, инфокиоске и платежном терминале. Для авторизации требуется вводить пин-код.

В целом, в России достаточно широкий выбор платежных решений для интернет- магазин .Каждое решение нужно оценивать не только по размеру тарифов, но также по сервисному обслуживанию и реальным отзывам клиентов. В нашей стране достаточно большой выбор платежных возможностей, среди которых платежные шлюзы выделяются понятной тарифной системой, широким перечнем способов оплаты, а также имеют сильную сервисную составляющую и высокую безопасность платежей. Что касается AliPay, то приход игрока такого уровня, конечно, заметное событие, но ему вряд ли предстоит сколько-нибудь существенно потеснить действующие системы, будучи ориентированным, преимущественно, на китайскую клиентуру. Открывает рынок ЭПС в нашей стране компания «Cyberpal».

Cyberpal- является универсальной мульти банковской платежной системой в сети интернет, которая на данный момент обеспечивает весь спектр финансовых услуг от микроплатежей до межбанковских расчётов.