Файл: Развитие Электронных платежных технологий (История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня).pdf

Расчёты в системе Cyberpal ведутся между субъектами(участниками) сделки

Электронным Интернет-магазином, покупателем, и их банками

Клиентами Cyberpal могут стать многие. Физическое лицо как покупатель товаров и услуг в интернет-магазине. Юридические лица в качестве продавца или покупателя. На сегодняшний день система Cyberpal предусмотрела многий спектр возможностей, откроем счета в банке участвующего в его системе, работа по кредитным счетам любого банка участника, пополнение банковского счета. Зачисление платежей покупателей Интернет-магазина как юридическому лицу. Работа с пластиковыми банковскими картами списывая потраченную сумму в банке, в котором есть действующий счет покупателя, контроль за этим счетом, а также возможность получение выписки о состоянии баланса.

Далее по списку идет система Cyberhacker – подсистема обслуживающая транзакции покупателей зарегистрированных в системе, система обеспечивает надёжность, конфиденциальность и чистоту взаимодействия сторон, а так же полное отсутствие в отказах заявленных платежей. Она реализует поддержку документооборота с применением имеющейся юридический силой цифровой подписью.

CyberPOS – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных банков, а так же Российских платежных систем. Пользователь зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым картам платежных систем и поставлять выписку по совершению операции. Для подключения к системе CyberPlat магазину необходимо пред установить Программное обеспечение «Магазин расчетов». В Дальнейшем любое взаимодействие с сервером дает возможность использование электронной подписи. Держатель карты должен ввести необходимые реквизита в ответ на запрос системы.

Internet-Banking- управление счетом в банке-участнике через систему Интернет, независимо от платежа клиентом системы.

Сделки купли продажи совершаются в системе Банка-участника на кореспондеском счету клиента.

Яндекс. Деньги – небанковская система безналичных расчетов в сети интернет. Использующая электронную наличность «Яндекс. Деньги» операции совершаются исключительно в рублях, данная система дает возможность внести деньги на свой электронный кошелёк, делать переводы другим владельцам электронного кошелька, выводить деньги из системы, оплачивать покупки , коммунальные услуги. Принцип работы платежной состоит в следующем: пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара

Таблица 2

Webmony .Web Money Transfer- небанковская система безналичных расчетов в сети Интернет Использующая электронную наличность. Как и «Яндекс. Деньги» WebMoney использует свои электронные знаки (WB) предназначенные для расчетов. Приобрести эти знаки можно путем переводов с любого банковского счета с указанием номера кошелька, использую карту произведению WebMoney, через пополнение карты кошелька. WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации: с помощью файлов с секретными ключами. Для запуска WM Keeper Classic необходимы: уникальный 12-значныйWM-идентификатор, пароль (назначается пользователем), а также файлы с секретным ключом и кошельками, которые хранятся в памяти компьютера. Скриншот личного кабинета программы WM Keeper Classic представлен в приложении. с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень безопасности информации. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа троянскими и другими вредоносными программами.

Webmoney даёт возможность владельцу оплачивать покупки в Магазинах-партнёрах, использую рубли или конвертируя валюту.

Таблица 3

QIWI (КИВИ) — платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Помимо России, QIWI работает на рынках еще 15 стран, включая Украину, Казахстан, Болгарию, Румынию, Китай, Малайзию, Киргизию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте — рублях.

Сегодня с помощью платёжного сервиса QIWI можно совершать платежи в пользу более чем 1200 компаний.

«Мир» — это национальная платежная система. Она призвана обеспечить финансовую безопасность страны и независимость банковских услуг в России от внешних политических и экономических факторов.

На базе платежной системы «Мир» создана первая национальная платежная карта. Это карта «Мир» — современная и инновационная разработка отечественных специалистов. Она соответствует всем российским и международным стандартам безопасности, которые приняты в индустрии платежных карт.

Карту «Мир» принимают на всей территории России. Она позволяет оплатить товары и услуги, снять деньги в банкомате, перевести средства в любой точке страны, где обслуживают банковские карты. Держатели карт могут провести любые операции как при помощи банковских терминалов, так и дистанционно — в интернете или через мобильное приложение.

В заключение Электронные платёжные системы с начала своего появления, создали базу для развития абсолютно новой сферы бизнеса. Для их успешного функционирования необходимо наличие полноценной нормативной базы, включающей  право (лицензию) на осуществление деятельности в данной сфере, собственной электронной валюты, а также соблюдение принципов  конфиденциальности, целостности информации, безопасности, возможности стороннего аудита. Функционирование электронной платежной системы предполагает присутствие широкого круга компаний, магазинов и интернет ресурсов, сотрудничающих с ней и принимающих её электронную валюту как средство платежа за предоставляемые товары и оказываемые услуги

Так же Необходимо помнить, что проблемы безопасности онлайновых услуг связаны также и с отсутствием нормативно-правовой базы: закона об электронно-цифровой подписи, комплекта нормативных актов прямо регулирующих права и обязанности участников оборота онлайновых финансовых услуг, гарантий по выполнению распоряжений отданных в электронной форме, толкования подобных операций соответствующими контролирующими и надзорными ведомствами, все эти обстоятельства тормозят развитие электронных банковских услуг. Кроме того, отсутствие стандартизированных шифровальных протоколов для передачи информации через Интернет не прибавляет активности потенциальным банковским клиентам. Сегодня вопросы обеспечения безопасности онлайновых банковских операций каждый банк решает в отдельности путем использования профессиональных средств защиты. Однако банкам потребуется немало времени и усилий, прежде чем они смогут заручиться доверием таких средств защиты у значительной массы клиентов.

2.2. История Национальной Платежная система и её состояние на сегодня

в 2012 году оборот рынка электронных денег составил 281 млрд рублей, увеличившись на 72% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года. В 2011 году совокупная доля QIWI Кошелек, WebMoney и Яндекс.Деньги по обороту на рынке составила 90%.

Весной 2012 года аналитическая компания TNS исследовала российскую аудиторию систем электронных денег. Выяснилось, что это второе по популярности средство платежей в Интернете оказались Яндекс.Деньги.

В опросе участвовало 3,5 тыс. российских интернет-пользователей от 18 до 45 лет, проживающих в городах с населением свыше 800 тыс. человек. За полгода с сентября 2011 г. по февраль 2012 г. хотя бы один платеж электронными деньгами совершили 3,9 млн пользователей. В итоге электронные деньги оказались вторым по популярности платежным средством в Интернете: хотя бы раз за полгода ими воспользовалось 27% населения крупнейших городов России.

Лидером среди систем электронных денег в сентябре 2011–г. – феврале 2012 г. являлись Яндекс.Деньги: ими воспользовались 2,1 млн человек. За ними следуют QIWIКошелек и WebMoney (по 10% населения), PayPal (6%) и Деньги@Mail.ru (2%). Пользователи Яндекс.Денег оказались еще и самыми лояльными: 44% из тех, кто пользовался кошельками этой системы в последние полгода, не обращался к другим системам. QIWIКошелек(38%) – на 2-м месте, WebMoney– на 3-м (32%).

Доход тех пользователей, что активно расплачиваются в сети, составляет 15-50 тыс. рублей в месяц. Чем он выше, тем с большей вероятностью человек осуществляет онлайн-платежи. Согласно результатам исследования, активными пользователями онлайн-платежей можно назвать 7 млн. россиян. Представитель этой категории рассчитывается в сети два раза в неделю. Средняя частота онлайн-платежей – 3,8 платежа в месяц, средний размер онлайн-платежа – 2 800 рублей. При этом половина транзакций не превышают 600 рублей, а 18% составляют суммы менее 200 рублей. На большие платежи (5000 рублей и более) приходится только 15% транзакций, но они обеспечивают 73% от всего объема онлайн-платежей. Банковской картой расплачиваются 63% пользователей, 30-35% используют электронные деньги или интернет-банкинг, а 27% платят в онлайне со счета мобильного телефона. Банковские карты лидируют не только по числу пользователей, но и по количеству транзакций – с их помощью совершаются 52% онлайн-платежей. Самая популярная категория платежей – это сотовая связь и другие услуги связи, за ними следуют ЖКХ, налоги и штрафы, билеты и туристические услуги, товары в интернет-магазинах. В структуре оборота рынка дистанционных финансовых сервисов с 2008 по 2012 годы произошли значительные изменения. Так, выросла доля небанковских сервисов (электронных денег) с 12% до 31% за счет уменьшения доли банковских сервисов. По прогнозам J'son & Partners Consulting, к 2017 году доля небанковских сервисов уменьшится на 5% в пользу банковских и мобильных сервисов. Как показал анализ рынка, мобильными платежами активно пользуются участники и посетители социальных сетей, оплачивая предлагаемые услуги. При помощи электронных денег часто оплачиваются онлайн-игры, 36% пользователей электронных денег оплачивали телефон и интернет. Российский рынок электронных платежных систем способен расти очень быстро. Ряд экспертов и участников рынка предсказывают рост в некоторых сегментах даже до 100% в год. По прогнозам uBank, в 2015 году объем российского рынка электронных платежей может составить 3000 – 3500 млрд руб. Будет наблюдаться существенный рост доли небанковских сервисов, которые сейчас занимают 1/3 от общего объема рынка, а в 2015 году их доля может достигнуть 40%. Оборот рынка платежных терминалов в 2013 году впервые составит менее половины оборота рынка электронных платежных систем, говорится в исследовании компания J’son & Partners Consulting.

По оценкам компании, оборот рынка электронных платежных систем в России в 2013 году составит 2 290 млрд руб., показав рост на 22% по сравнению 2012 годом. Оборот рынка платежных терминалов в 2013 году составит 1030 млрд руб. или 45% от предполагаемого оборота рынка электронных платежных систем, впервые составив менее половины оборота рынка. По прогнозам экспертов, в ближайшие пять лет доля оборота платежных терминалов будет ежегодно снижаться и к 2018 году составит 28%. На конец 2013 года в России будет 220 тыс небанковских платежных терминалов (-1,4% по сравнению с 2012 годом), а к 2018 году их количество уменьшится до 200 тыс. Несмотря на незначительное уменьшение количества небанковских платежных терминалов, аналитики J'son & Partners Consulting в пятилетней перспективе прогнозируют ежегодное увеличение оборота за счет, в частности, уменьшения доля платежей за услуги мобильной связи и увеличения доли денежных переводов в обороте рынка.

По оценкам экспертов, в 2013 году оборот рынка банковских платежных терминалов составит 181 млрд руб. (+16% по сравнению с 2012 годом), а к концу 2018 года оборот рынка составит более 260 млрд руб.

По прогнозам J'son & Partners Consulting, структура оборота по направлениям платежей в пятилетней перспективе будет изменяться в том же направлении, что и структура оборота небанковских платежных терминалов: доля денежных переводов увеличится с 21% в 2013 году до 27% в 2018 году, а доля платежей за услуги мобильной связи, наоборот, уменьшится с 51% до 34%.

По данным J'son & Partners Consulting, оборот платежей c использованием виртуальных предоплаченных карт в 2012 году составил 404,3 млрд рублей, что в 2 раза превышает аналогичный показатель в 2011 году, а средний чек по операциям с виртуальными предоплаченными картами составил 1824 рубля.

По итогам 2012 года лидером по обороту на рынке виртуальных предоплаченных карт был сегмент денежных переводов (не включая пополнение электронных кошельков) – 251 млрд рублей. Вторым по обороту был сегмент оплаты услуг мобильной связи 68,9 млрд рублей. Замыкал тройку лидеров по обороту сегмент оплаты услуг доступа в Интернет. По данным J'son & Partners Consulting, количество транзакций по виртуальным предоплаченным картам в 2012 году составило 221,6 млн, что более чем в 2 раза превышает аналогичный показатель в 2011 году, при этом в структуре количества транзакций наблюдается тенденция к уменьшению доли денежных переводов (включая пополнение электронных кошельков).

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2012 году оборот рынка мобильных платежей составил 24,2 млрд рублей, увеличившись на 42,1% по сравнению с аналогичным показателем 2011 года, при этом доля мобильных платежей в общем обороте платежей через электронные платежные системы составила 1,3%. По прогнозам, в 2018 году рынок мобильных платежей составит 122 млрд рублей, а доля мобильных платежей в общем обороте платежей через ЭПС составит 2,8%.