Файл: Перспективы развития ипотечного кредитования в России.pdf

Введение

Ипотечное кредитование населения на территории Российской федерации является весьма эффективной банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан, чем и обусловлена тема курсовой работы.

Актуальность ипотечного кредитования растет, когда платежеспособный спрос граждан снижается, что позволяет говорить малом проценте сбыте жилья без использования ипотечного кредитования. При этом развитие рынка ипотечного жилищного кредитования может способствовать не только улучшению жилищных условий населения, но и стимулированию спроса на рынке недвижимости и строительства, дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, повысить доходность бюджетов всех уровней

Ипотечное кредитование – это система или механизм, который дает возможность людям приобретать жилье более доступным методом. Наибольшей вклад в разработку проблем ипотечного кредитования внесли такие зарубежные экономисты, такие как Г. Асхауер, Д. Джонсон. И другие.

Для формирования перспектив развития ипотечного кредитования необходимо точно, а главное, своевременно оценить состояние рынка ипотечного кредитования в РФ. Постоянно сменяющиеся экономические условия, в которых формируется этот рынок, обуславливают необходимость регулярного мониторинга финансового и экономического положения, что обеспечивает актуальность и интерес публики к данному исследованию.

 Для России «ипотечное кредитование» относительно новый феномен. Ипотечное кредитование появилось в начале 90х годов 20 столетия. В это время небольшое количество банков начинает предоставлять ипотечные кредиты сроком не более года под «36%» годовых в иностранной валюте.

Институт ипотечного кредитования проделал значительный путь за последние 20 лет. Условия кредитования становятся все более приемлемыми для различных социальных групп, что отражается в спросе на ипотечные займы. Однако система ипотечного кредитования в России сильно зависит от государственной политики и состояния экономики, что делает ее относительно несамостоятельной. В этом заключается основное отличие российского рынка ипотечного кредитования от ипотечных систем стран с развитой рыночной экономикой.

В данной курсовой работе я хочу рассказать, что из себя представляет понятие «Ипотечное кредитование», показать, как оно развивалось из года в год в России, показать перспективы развития данной ортосоли, рассказать о том, как государство помогает развитию и какие интересные предложения есть на сегодняшний день.

Актуальность данной курсовой работы обусловлена ролью ипотечного кредитования в современные России. Опыт показывает, как правило, ипотечное кредитование непрерывно связанно с решением социальных задача, как правило с обеспечением граждан жильем. Так же ипотечное кредитование влияет на повешение стабильность и эффективности банковского сектора

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1. Понятие и особенности ипотечного кредитования.

Ипотека - это имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Ипотечный кредит — кредит на долгий срок с целью покупки (недвижимого имущества. Ипотека может использоваться как при приобретении жилья (квартиры, жилого дома, жилых помещений и т.д.) в кредит, так и по иным кредитам, зачастую это самое жилье становится «залоговым обеспечением» по этой ссуде. Также вы можете заложить недвижимость, которая вам уже принадлежит, и взять у банка деньги на новую квартиру или дом. Более того, взять ипотечный кредит можно не только на покупку жилья, но и на его ремонт, строительство и другие цели без их указания

При разборе ипотеки как части экономической системы нужно выделить три наиболее важные свойства:

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Отдельно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Итак, функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

функция обеспечения возврата заемных средств;

функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и прочее.

Можно раскрыть следующие отличительные черты ипотечного кредита, такие как:

1.Срок ипотеки.

2.Сумма займа.

3.Возможность досрочного погашения.

4.Поддержка государства льготами и спец программами.

Срок кредитования по ипотеке согласуется между банком и заемщиком в и может достигать до 30 лет. В распространенном виде этот параметр зависит от 3-х ключевых факторов:

- возраст заемщика

- уровень кредитоспособности

- сумма займа

Конкретно эти показатели прямым образом влияют на минимально и максимальный возможный период погашения задолженности. Кредитный учреждения в соответствии с реализуемой политикой стараются равномерно распределять финансовую нагрузку на клиента. Для этого ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 40-60% от общего объема семейного бюджета.

Конкретные сроки погашения займа зависят от сложившейся ситуации. Например, люди в молодом возрасте с высоким доходом могут рассчитывать на максимальный срок кредитования, а клиенты же пред пенсионного возраста, наоборот, на минимальный.

Сумма ипотечных кредитов в российском банковском сегодня колеблется в интервале от 300-400 тысяч до десятков и даже сотен миллионов рублей. Одобренная по поданной заявке сумма зависит от целого ряда факторов, включая доход заемщика, занятость, отношение к привилегированным

категориям клиентов, оценочную стоимость недвижимости, местоположение, выбранный кредитный продукт и т.д.

Относительно высокая величина кредита обусловлена необоснованно высокими ценами на недвижимость в РФ. За одну и ту же сумму в различных субъектах федерации и муниципальных образованиях можно приобрести совершенно разные по многим характеристикам объекты. В крупном мегаполисе за несколько миллионов рублей — это будет маленькая однокомнатная квартира, а в небольшом городке на окраине региона, наоборот, комфортное жилье достаточной площади.

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать кредиты, в том числе и ипотечные. Банк обязан принять от клиента досрочный платеж без каких-либо штрафов и комиссий. Единственным нюансом здесь может быть необходимость заблаговременного уведомления кредитной организации о предстоящем платеже вне графика. Для этого потребуется заранее написать заявление в произвольной форме с указанием даты и суммы платежа.

После досрочного погашения ипотечного займа проценты пересчитаются в пользу заемщика (в сторону уменьшения).

Жилищная политика на государственном уровне выстроена, как одна из приоритетных сфер развития российской экономики и общества. Государство с помощью специальных ипотечных и льготных жилищных программ дает возможность социально-незащищенным слоям населения, которые не имеют возможности самостоятельно приобрести собственное жилье.

Выработаны и успешно применяются программы помощи по выдачи ипотеки для военнослужащих, молодых семей с детьми, работников бюджетной сферы, инвалидов и другие нуждающиеся группы людей.

Ипотечный рынок имеет двухуровневый характер, так как на каждом из них, благодаря специфике ипотечного жилищного кредитования, происходят характерные процессы. Поэтому в соответствии с ними ипотечный рынок принято делить на первичный и вторичный.

Иной не менее важной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередных заемщиков.

Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.

Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещения их среди долгосрочных инвесторов.

Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.

Ипотечное-жилищное кредитование в России, а именно его статистика должна состоять из сегментов, такие как: Рынок недвижимости; Первичный рынок ипотечных кредитов, охватывающий деятельность кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения. Вторичный рынок ипотечных кредитов, обеспечивающий передачу прав по закладным и ипотечным кредитам. Вторичный рынок является связующим звеном между кредиторами на первичном ипотечном рынке и инвесторами на рынке ипотечных ценных бумаг, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки. Рынок ипотечных ценных бумаг, обеспечивающий трансформацию персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладах) в обезличенные доходные бумаги (облигации), и размещение их среди долгосрочных инвесторов. Другими словами, на рынке ипотечных ценных бумаг происходит приобретение, накопление и размещение физическими и юридическими лицами ипотечных ценных бумаг, предлагаемых посредникам, в целях получения доходов по ним; Страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования.

1.2. Государственная помощь в ипотечном кредитовании

На сегодняшний день треть ипотечных кредитов на территории Российской Федерации выдается на приобретение недвижимости в новостройках. В первую очередь это связано с государственными программами субсидирования банков. Реализуется целый ряд таких программ такие как:

Социальная ипотека – некий комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. Существует несколько форм социальной ипотеки:

Для начала существует ипотечное кредитование с пониженной процентной ставкой. Так же программы, при которых часть стоимость квартиры субсидируется государством. И на конец продажа государственных квартир из фонда социального жилья по льготной цене

В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например, для молодых семей и для бюджетников - молодых учителей и ученых, а также для военнослужащих.

Когда в 2015 году наступил кризиса в России и банкам пришлось резко подняли ставки по ипотеке, стройка была практически остановлена из-за отсутствия денежного притока. Стало невыгодно брать ипотеку, а она была основным драйвером продаж жилья. Тогда под угрозу попала вся строительная отрасль страны.

Чтобы спасти ситуацию, и избежать дальнейших последствий , была разработана о после запущена программа субсидирования банкам ипотечной ставки со стороны государства при покупке жилья напрямую от застройщика. Правительство подписало постановление №220 от 13 марта 2015 года, и вытянула банковскую и строительную отрасль из кризиса.

Государственная поддержка заключалась в том, что оно субсидировало ставку банку по формуле: ставка ЦБ + 3,5% пункта, а за это он должен был выдавать кредит по ставке 12% и менее.

Виды государственной поддержки

Выдача денежной субсидии — денег, которые можно использовать строго по целевому назначению: программы молодой семье, налоговый вычет, материнский капитал, выезжающие с крайнего севера, военным, земской учитель, земской доктор и земской фельдшер, малоимущим и бюджетникам

Иные виды поддержки, не связанные с непосредственной выдачей денег: льготная ипотека, ипотечные каникулы, реструктуризация ипотеки особым категориям граждан, военным, детям-сиротам.