Файл: Перспективы развития ипотечного кредитования в России.pdf

В декабре доля ипотеки на новостройки составила 31%, на вторичном рынке 52%, кредитов на рефинансирование 14%, на земельные участки и дома сохранилась на минимальном уровне 2% всего объема выданных кредитов.

За 2020г проценты по кредитам упали по отношению к 2019г

Диаграмма 2

2.3 Перспективы развития Ипотечного кредитования в России

Как и для многих стран развитие жилищной ипотеки является одним востребованных направлений России. Жилищная ипотека может позволить увеличить надежность капиталовложений, дать толчок большой ортосоли экономики такой как строительная, так и сырьевой. Анализ состояния рынка кредитования жилищной ипотеки за последнее десятилетие свидетельствует, что за этот период наблюдалось падение объёмов ипотечных кредитов: в 2009 и 2015 г. Так, за 2015 г. было выдано 710,4 тыс. ипотечных продуктов на общую сумму 1169,2 млрд руб., что ниже уровня 2014 г. на 37% в стоимостном и на 34% в количественном аспекте. Темпы роста ипотеки замедлились, несмотря на существенную господдержку рынка ипотечного кредитования. В 2015 г. была введена государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках, в рамках которой было выдано 30% всего объема ипотечных кредитов в этом году. Всего за время действия программы было выдано более 148 тыс. ипотечных кредитов на сумму 264 млрд руб. В условиях высокой волатильности курса рубля положительной тенденцией явилась практически полная остановка выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте. Начиная с 2017 г. и по настоящее время рынок ипотечного кредитования характеризуется динамичным ростом. По итогам 2017 г. кредитными организациями было предоставлено 1 092 316 ипотечных кредитов на общую сумму 2027,6 млрд руб., что на 37,2% больше, чем за 2016 г. За 2018 г. произошел стремительный рост ипотечного жилищного кредитования. Количество выданных за год кредитов увеличилось на 379 493 шт., сумма составила 3012,7 млрд руб., что в 1,5 раза выше уровня 2017 г. Столь значительный рост портфеля обеспечивался за счет ипотеки с маленьким первоначальным взносом. Регулятор уже дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с маленьким первым взносом: с 1 января он составил 150% от суммы займа, а с 1 сентября – 200%. Массовое оформление ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом опасно для экономики – увеличивается риск роста неплатежей и просроченной задолженности. На рост ипотеки в 2017 и 2018 гг. повлияло также активное снижение процентных ставок. Так, в 2016 г. процентные ставки на первичном рынке снизились с 15–18% до 11–12% (что ниже уровня инфляции) и 13–15% на вторичном. В 2017 г. снижение процентных ставок продолжилось и составило на конец года 10,10% на первичном и 10,19% на вторичных рынках. К концу 2018 г. ожидалось снижение процентных ставок по ИЖК до 8%, однако этого не произошло. В 2018 г. Центральный банк дважды повышал ключевую ставку, что не могло не повлиять на повышение процентных ставок по ипотеке. В результате средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2019 г. составила 9,56%. Рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях, продолжился и составил на 1 января 2019 г. 99,96% от общего объема ИЖК, что почти на 9% больше, чем в 2017 г. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 6 раз из-за сокращения объема предоставленных средств. Ипотека сегодня является одним из самых благополучных сегментов рынка. Просроченная задолженность по ипотечным займам на 01.01.2019 г. составила 61,3 млрд руб., по сравнению с предыдущим годом рост составил 1646 млн руб. Однако портфель кредитов растет значительно быстрее, чем проблемная задолженность. За 2018 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 2,8%, объем выданных

Для рынка жилищной ипотеки характерна высокая концентрация. На долю 10 банков-лидеров приходится более 90% всего ипотечного рынка. Ежегодно сокращается количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Так, на 01.01.2017 количество банков, имеющих ипотечные жилищные кредиты, было 484, а на 01.01.2018 – 410, т.е. сокращение составило 74 кредитные организации. На 01.01.2019 их было уже 373. Лидером в рейтинге по объему ипотечного портфеля предсказуемо является Сбербанк России, его рыночная доля – 52,3%, что в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента – ВТБ. Третье место занял Газпромбанк: его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера рейтинга. Значительная доля ипотеки в ипотечном кредитном портфеле банков отмечена у следующих банков: «Дельта Кредит» – 2,46%, «Абсолют банк» – 1,64%, «Рос сельхозбанк» – 4,48%, «Райффайзенбанк» – 2,27%, «ДОМ.РФ» (с учетом дочернего банка) – 2,84% . Как отмечалось ранее, в 2018 г. произошел стремительный рост жилищной ипотеки. Рассмотрим, каковы ее дальнейшие перспективы. На снижение темпов роста ипотечного жилищного кредитования несомненно повлияет дальнейший рост процентных ставок, начавшийся во второй половине 2018 г. и продолжающийся до сих пор.

На сегодняшний день из-за субсидирования ипотечного кредитования под 6.5 процентов годовых, рост взятого ипотечного жилья неминуемо вырос. За время её существования с апреля 2020г было выдано 230 тысяч кредитов на общую сумму 670 миллиардов рублей. Первоначальный взнос принес в оборот более 100 миллиардов рублей, что повлекло за собой увеличение субсидирования на 600 тысяч кредитов.

В целом наблюдается тенденция с ростом ипотечного кредитования в России. Но также эта статистика предупреждает о том, что ситуация может усугубить экономическую стабильность недвижимости в стане в целом. На сегодняшний день видно надувание цен на недвижимость, так как например ситуация в Москве и в ряду крупных мегаполисов в целом. Так оценкам, цены на новостройки выросли в среднем на 20-25%, вторичное жилье — на 12-15%. А за городом смели все, что годится под частную застройку — включая пустующие участки и недострой, который никому был не нужен последние лет десять. Такого ажиотажа не наблюдалось с начала 2000-х. В сущности, рост цен вызван одновременным снижением ставки и появлением льготных программ. подобный рост при снижении ставок по всем ипотечным продуктам дело естественное.

Довольно много заемщиков реально не могут себе позволить ипотеку, но все равно стараются успеть оформить ее на льготных условиях, пока есть возможность. Число рискованных заемщиков растет, чему способствует и пандемия. Если действие программы закончится, то пузырь действительно может схлопнуться, но вероятность такого сценария невысока, поскольку финансовые организации и власти будут стараться этого избежать.

Заключение

Ипотека или ипотечное кредитование по сути своей является инструментом для населения в улучшении своего жилочного вопроса. Для экономики ипотечное кредитование является большим финансированием многих отраслей, таких как строительства

На протяжении всей истории развития ипотечного кредитования в России проходило достаточно сложно, лишь к началу 2000 годов начался ряд положительной тенденции в этом направлении. Так в крупных российских городах начали создаваться ипотечные программы. Однако вопреки всем ожиданием из-за скудного как опыта и нестабильной правовой базы, ипотечное кредитование развивалось крайне медленно. Постоянно развивающийся рынок в итоги дал большой рост, который шел разными толчками, но не без кризисов, которые замедляли его рост как в 2007 году так и 2015, за счет кризиса в 2015 году, государство вмешалось в ипотечное кредитование и пришла к решению данного вопроса через государственное субсидирование. Современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка

Вопреки пандемии корона вируса, 2020 год стал рекордным для российского рынка жилья и ипотеки: выдано1,7млн ипотечных кредитов (+35%к2019г.) на 4,3трлн руб. (+50%).Снижение ипотечных ставок как зачёт смягчения денежно-кредитной политики Банка России, так и зачёт запуска льготной ипотечной программы, стимулировало спрос на жилье и ипотеку. При этом беспрецедентный рост ипотечного кредитования не привел к образованию «пузыря». На основе полученных данных можно сказать что Ипотечное кредитование, показывает хорошую тенденцию и развивается со временем.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список используемой литературы:

1. Ворошилова И.В., Носова Т.П. Роль ипотеки в решении социальных проблем

России // Политическое и социально- экономическое развитие Юга России:

история, современность, перспективы развития // Сборник научных статей

международной научно-практической конференции. 2015 С. 35–41.

1. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / С.А. Литвинова –

М. – Берлин: Директ-Медиа, 2015 С. 85–120.

1. Прохорова Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в

России // Молодой ученый. – 2015 – №11. – С. 952–955. [Электронный ресурс]. –

Режим доступа: https://moluch.ru/archive/91/19497/.

1. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его

развития // Вестник НГИЭИ. 2018 № 2 (81). С. 133–147.

1. Караваева Ю.С. Проблемы функционирования региональных банков

современных экономических условиях // Вестник НГИЭИ. 2017 №4 (71), С. 116–

129

1. CYBERLENINKA - https://cyberleninka.ru/
2. ДОМ РФ - https://дом.рф/
3. ЦБ РФ - https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/
4. Ипотека.ру - https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html
5. Русипотека - http://rusipoteka.ru (дата обращения: 23.04.2020).

КОЛИЧЕСТВО КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ – УЧАСТНИКОВ РЫНКА ИЖК Табл. 1

(ЕДИНИЦ)

ИЖК, ПРЕДОСТАВЛЕННЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ – РЕЗИДЕНТАМ, Табл. 2

И ПРИОБРЕТЕННЫЕ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ПО ИЖК В РУБ ЛЯХ