Файл: Особенности розничного кредитования в коммерческих банках (АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования объясняется тем, что развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны. Кредитование населения банками как один из видов банковского кредитования играет значительную роль: способствует повышению благосостояния населения. Его роль значительно возрастает в России в современных условиях, в том числе, под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. За последние насколько лет объемы кредитования банками населения возрастали, а темпы их роста падали. В результате возросла роль кредита в финансировании розничных расходов населения, а отношение объемов кредитования населения к ВВП достигло уровня развитых стран. Значительный рост кредитования населения в России стал важным фактором развития банковской системы и экономики в целом.

На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что сейчас банковские учреждения несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов розничного кредитования населения остается весьма актуальной.

В России в современных условиях роль кредитования значительным образом повышается, под воздействием макроэкономической ситуации и финансовой глобализации.

Проблемы развития розничного кредитования населения в научной литературе достаточно исследуемый вопрос. Фундаментальные основы его сущности и функционирования исследованы такими учеными, как: А.Смит, Э.Дж.Долан, В.Лексис, T.Тук, Е.Рид, Р.Коттер, М.Туган-Барановский, Дж.Синки. Весомый вклад в исследование розничного кредита сделали ученые: М.Алексеенко, О.Евтух, Е.Жуков, Б.Ивасив, А.Казимагомедов, О.Лаврушин, В.Лагутин и другие.

Объективную необходимость кредитования населения обусловливают два взаимосвязанных факта: потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т. е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами; субъекты, владеющие свободными денежными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить дополнительные доходы.

Цель работы – определить основные проблемы и направления совершенствования развития рынка розничного кредитования и его вклад в стимулирование экономического роста страны.

Задачи работы:

- охарактеризовать понятие и особенности розничного кредита;

- представить виды и формы розничного кредита;

- определить организацию и участников рынка розничного кредитования;

- раскрыть современное состояние рынка розничного кредита в России;

- оценить факторы развития розничного кредитования;

Объектом исследования в курсовой работе является розничное кредитование как составная часть финансово-кредитной сферы.

Предметом исследования является функционирования рынка розничного кредитования, его составные элементы, как в общетеоретическом плане, так и в условиях кризиса на примере банковской системы РФ и возможности его развития.

Информационной базой выполнения выпускной работы послужили данные Банка России, Росстата. Использованы теоретические источники таких авторов, как: Абрамова М.А., Белозеров С.А., Жарковская Е.П., Касевич Е.В., Лаврушин О.И., Пономаренко Л.А., Селищев А.С., Цехомский Н.А. и др.

Методологическую основу исследования составили различные методы: описательный, сравнительный, методы наглядного представления данных (табличный), экономико-статистические, метод научного анализа, метод экспертной оценки.

Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные раскрытию понятий банковских инноваций, проблем и совершенствования развития банковских продуктов.

Работа написана на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации, публикаций статей СМИ, экономических словарей.

Говоря о нормативной базе, то без сомнений, источниками являются: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, различные международные договоры, какие, конкретно, разберём чуть позже, Федеральный закон "О связи", "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" и так далее.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, основной части, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие и особенности розничного кредита

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата. Перемещение стоимости носит последовательный характер. Вначале от кредитора к заемщику и через какое-то время - от заемщика к кредитору.

Кредитные отношения предполагают как минимум наличие двух субъектов: кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников - банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе. [15, с. 353]

Кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в кредитных отношениях. Данную функцию выполняет банковская процентная ставка. С одной стороны, она должна обеспечить максимальную прибыль кредитору, а с другой - возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика. [15, с. 354].

Отличие кредитных отношений от денежных состоит в следующем:

а) в составе участников. Если в отношениях денежного характера принимают участие продавец и покупатель, при всем этом величина стоимости в товарной форме переходит в денежную, то в отношениях кредитного характера есть кредитор и заемщик, между которыми существуют отношения по поводу движения и возврата стоимости;

б) в функциях. Деньгами выполняются такие функции: меры стоимости, средства обращения, средства накопления и сбережения, средства платежа, мировых денег. Кредитом выполняются такие функции: перераспределительная, замещения реальных денег кредитными;

в) в участии денег и кредита непосредственным образом в самом процессе предоставления отсрочки платежей. Деньги при осуществлении платежей в рассрочку проявляют собственную суть в момент проведения оплаты обязательств, то есть на втором этапе, тогда как кредит в качестве экономической категории на самом является этапом отсрочки.

Давая определение сущности кредита, разделяют три таких элемента, к которым относят:

- субъекта;

- объект;

- ссудный процент.

Ссудный капитал является собственностью, владельцем которой продается заемщику не сам капитал, а только право на его владение временного характера, ссудная стоимость выступает в качестве своего рода товара, определение потребительной стоимости которого происходит согласно его способности приносить заемщику нужную прибыль. В качестве единственного источника образования ссудного капитала выступают на временной основе свободные денежные средства государства, компаний и населения, которые на добровольной основе передаются финансовыми посредниками для дальнейшей капитализации и извлечения нужной суммы прибыли.

Субъектами кредитных отношений являются такие:

- кредитор, которым предоставляется ссуда во временное пользование, оставаясь при этом собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимым является иметь определенного рода средства. В качестве их источника могут выступить собственные накопления и заемные средства, которые получены от иных субъектов экономики;

- заемщик, которым получается ссуда, он обязуется ее возвратить к установленному сроку.

Заемщик не выступает в качестве собственника ссуженного капитала, он только его владелец временный. Им используется ссуда для того, чтобы извлечь определенный доход, он возвращает ссуду после того, как она примет участие в кругообороте и получения дополнительной суммы прибыли.

Заемщиком уплачивается за кредит определенная величина процента.

Ссудный процент является своего рода ценой ссуженной стоимости, которая передается кредитором заемщику во временное пользование с целью ее потребления производительного характера.

Кредиты физическими лицам - это прежде всего розничные кредиты. Существует несколько мнений по поводу сущности розничного кредитования.

Согласно словам В.А. Боровковой «Розничное кредитование (кредитование физических лиц) рассматривается в качестве важной составной части целостной системы всех кредитных отношений. Основной целью кредитования физических лиц является способствование более полному удовлетворению розничных нужд граждан страны. При всем этом нужно подчеркнуть, что в качестве сущностной черты кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (к примеру, банковского учреждения) и заемщика (физического лица)».

Таких же позиций и проф. О.И. Лаврушин. Согласно его мнению, «розничное кредитование представляет собой кредиты, которые предоставляются банковским учреждение населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.п.». Конечно же, указанное положение имеет особо важное значение с целью определения сущности розничного кредитования.

Согласно словам Стародубцевой Е.Б., розничные кредиты является необходимым характеризовать в качестве отдельной, самостоятельной формы банковского кредита, у которой имеются черты как у ссуд денежных средств, так и ссуд капитала. При выдаче физическим лицам розничного кредита, как и в случае банковской ссуды денежных средств, предоставляемые деньги в кредит применяют на четким образом установленные цели покупки необходимых товаров. Однако для банковских учреждений данного рода средства выступают в качестве капитала. Для заемщиков идет расходование полученной ссуды на цели потребления личного характера. В данного рода случае не будет высвобождения денежных средств, предоставление которых происходит в кредит. Граждане погашают собственную задолженность по розничным кредитам только посредством собственных средств и их имущества.

Таким образом, розничный кредит – это продажа торговыми предприятиями розничных товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку розничных товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

1.2. Виды и формы розничного кредита

Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов. Розничный кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Следует подчеркнуть, что сфера действия розничного кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и тому подобное. Так:

- покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного розничного кредитования;

- текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию розничного кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.