Файл: Особенности розничного кредитования в коммерческих банках (АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ).pdf

В 2019 же году по кредитам до 1 года среднее значение процентной ставки составило 17,26 %, а по кредитам со сроком больше 1 года – 12,95 %. 

Из «Мониторинга экономической ситуации в России», подготовленного экспертами РАНХиГС, Института Гайдара и ВАВТ следует, что рост объема кредита в 2019 году выше в регионах с более высоким уровнем бедности, так как для малообеспечнных граждан заемные средства становятся реальным способом обеспечения достойного уровня жизни. В целом по России уровень бедности населения в I квартале 2019 года составил 15%, что ниже аналогичного периода 2018 года (16%) и 2017 года (15,9%), но выше уровня I квартала 2014–2016 годов, когда уровень бедности составлял 13,5—13,85% [20].

Одним из главных рисков кредитования является риск неплатежеспособности. Как видно из рисунка 2.16, задолженность по кредитам растет с каждым годом. Это связано с тем, что люди пытаются компенсировать недостаток денежных средств кредитами, из-за этого же они зачастую неспособны вернуть деньги банку. Задолженность россиян продолжает расти, в первую очередь из-за дешевеющей ипотеки. Несмотря на спад задолженности на начало 2019 года, спустя пол года мы видим быстрый ее рост, так как со снижающимися ставками растет спрос на данный вид кредитования. 

  Увеличение спроса на кредитные продукты является безусловным плюсом, как для развития экономики страны, так и для самих банков. Но есть и большие проблемы, которые связаны с чрезмерным ростом данного сегмента. Для банков всегда существует кредитный риск или риск невозврата заемных средств. Чем большие таких невозвратов, тем большие резервы должен создавать банк. В связи с уменьшение ключевой ставки ЦБ, уменьшаются и проценты по кредитам, что активно стимулирует заемщиков, но одновременно снижаются и ставки по вкладам. Клиентов банка вклады по меньшим ставкам привлекают все меньше, и они ищут альтернативные способы сбережения своих денежных средств. Без привлеченных средств банкам будет нечем выдавать новые кредиты и формировать свой резерв. В такой ситуации главное это баланс и осторожность со стороны банков и эффективный контроль со стороны государства и ЦБ.

2.3 Проблемы и перспективы розничного кредитования в коммерческих банках

В России существуют государственные программы по кредитованию населения на строительство жилья и улучшение жилищных условий. К таким программам относятся кредиты молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья; индивидуальным застройщикам жилья в селе.

Необходимо ввести новые виды льготного кредита для малообеспеченных слоев населения (молодых семей и одиноких молодых граждан) на строительство и покупку жилья с частичной компенсацией процентов за счет бюджетных средств. Процентную ставку целесообразно устанавливать на уровне доходности по годовым государственным обязательствам плюс 5 – 8 % годовых. При этом 10 % должны уплачиваться заемщиком, а остальные - государством.

Другое направление совершенствования розничного кредитования –разработка и предоставление новых кредитных продуктов населению. На сегодняшний день существует потребность во внедрении отечественными банками кредитования населения на условиях бриджинг – ссуды, которые являются кредитами на покупку нового жилья вместо старого.

Широко распространенными инновациями в финансово-кредитной сфере можно считать внедрение дистанционного обслуживания клиента. Сейчас крупнейшие банковские учреждения поддерживают контакт с клиентами на основе дистанционной связи. И, возможно, уже в ближайшем будущем появятся видеотерминалы, способные заменить нынешние терминалы [3, с. 121].

Согласно прогнозам аналитиков доля потребительских кредитов в общей массе выданных займов будет продолжать расти. Если учесть стабилизацию экономической ситуации и замедление темпов инфляции, можно сделать вывод, что ссуды станут доступнее. Важным сигналом в этом плане считается неоднократное снижение ставки рефинансирования Центробанком страны в 2021 году. Если такая тенденция сохранится, а предпосылки для этого существуют, стоит ожидать дальнейшего снижения размеров ставок по розничным кредитам.

На 2021 год намечена реорганизация банковского сектора страны. Согласно реформе предлагается разделить банки на федеральные и региональные. По умолчанию учреждения до получения следующей лицензии наделяются статусом федеральных. После же только банки с капиталом 1 млрд рублей получат такой статус. Региональные банки смогут продолжить работу лишь в регионе своего присутствия. Крупным банкам будет выдаваться универсальная лицензия, всем остальным, чей капитал стартует от 300 млн рублей будет выдана базовая.

Федеральные банки смогут выполнять все банковские операции и открывать представительства за рубежом. Обладатели же базовой лицензии смогут привлекать средства граждан во вклады, осуществлять валютно-обменные операции, выдавать ссуды, но не смогут работать по ряду направлений с нерезидентами.

С другой стороны, существует вероятность увеличения процентных ставок по розничным и прочим продуктам банковского кредитования.

Вместе с тем не лучшим образом сказывается повышение Банком России ставок по резервам для необеспеченных займов. Жесткие условия выдачи займов Для получения потребительских кредитов в 2021 году по низким ставкам гражданам придется показать банкам свою платежеспособность. В противном случае, финансовые организации будут увеличивать процент по заемным деньгам в качестве своеобразной страховки на случай невозврата одолженных средств. Для выбора оптимального кредитного продукта, важно изучить всевозможные предложения на рынке банковских заимствований. Традиционно пользователи отдают предпочтения ссудам, выдаваемым под небольшую ставку.

Исходя из всего вышесказанного в предыдущих пунктах можно сделать вывод о том, что в последнее время кредитование становится все более интересной и привлекательной услугой для российских граждан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе детально исследована предоставляемая российскими банками система розничного кредитования, особенности розничного кредитования в современной России и перспективы их дальнейшего развития.

С этой целью, во-первых, даны определения правовым понятиям, определяющим сущность розничного кредитования, во-вторых, раскрыты правовые основы деятельности по предоставлению кредитных услуг населению и изучены принципы, которым должна соответствовать новая система кредитного обслуживания населения.

Отмечено, что в настоящее время розничный кредит, предоставляемый банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные розничные цели, является одним из важнейших механизмов развития рыночной экономики.

Анализ состояния правового регулирования розничного кредитования в России показал, что долгое время оно явно не соответствовало потребностям общества, так как отсутствовало четкое правовое регулирование процедуры кредитования, что вынуждало правоприменителя применять нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства.

Принятый Федеральный закон от 21.12.2020 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу 01.07.2014 г. Он призван устранить законодательный пробел в области розничного кредитования и достичь главную цель розничного кредитования - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения

Анализ динамики в разрезе видов розничного кредитования показал бурный рост объемов розничного кредитования. Так, за период с 01.07.2020 года по 01.07.2014 года характеризуется следующими данными: портфель необеспеченных кредитов увеличился на 19,0 %; портфель ипотечных кредитов возрос на 33,0 %; объем автокредитования увеличился на 9,0 %.

Основной тенденцией последнего времени является рост ипотечного кредитования, причиной чему служит стремление населения вложить средства в недвижимость, как для собственного пользования, так и в инвестиционных целях, а так же рекордные темпы ввода жилья в последние полтора года. За 6 месяцев 2014 года темп роста по сравнению с 1 полугодием 2020 года составил 30,0 %.

Общей тенденцией для всех видов розничного кредитования на современном этапе является предпринимаемые банками меры по сдерживанию потреб. кредитования путем повышения стоимости кредитования и увеличения резервов по выданным кредитам.

Проведенное исследование показало, что у банковской системы имеются существенные сдвиги в положительную сторону в решении проблем, стоящих на пути развития системы розничного кредитования, однако, имеются актуальные проблемы розничного кредитования, поиск решений которых должен быть продолжен, особенно в условиях современного состояния экономики, которое, по мнению экспертов, обладает признаками стагнации.

В исследовании отмечено, что при формировании механизмов розничного кредитования в нашей стране на вооружение был взят, где это было возможно и целесообразно, опыт зарубежных стран, поскольку там эта сфера получила свое развитие значительно ранее. Успех развития потребительских рынков зарубежных стран, который можно взять на вооружение российской системе розничного кредитования, во многом связан с функционированием на рынках разветвленной сети системы инфраструктуры рынка розничного кредитования, которые позволяют существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности заемщиков, а так же снизить финансовые риски, связанные с розничным кредитованием.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Собрание законод ательства Российской Федер ации. 2014. № 15. Ст. 16 91.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 01.04.2020) // Собрание законодательства Российской Федерации, № 32, 07.08.2000, ст. 3340.
4. Письмо ЦБР от 4 февраля 2009 г. № 15-1-4/536 "О документе Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы надлежащего управления и надзора за риском ликвидности"
5. Письмо ЦБР от 13.09.2005 N 119-Т "О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях"
6. Письмо ЦБР от 06.02.2012 N 14-Т "О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору "Принципы совершенствования корпоративного управления"
7. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".
8. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 27.06.2018) "О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы".
9. Банковские информационные системы и технологии : учебник / Лаврушин О.И., под ред., Соловьев В.И., под ред. — Москва : КноРус, 2020. — 527 с.
10. Буянский, С.Г. Корпоративное управление, комплаенс и риск-менеджмент : учебное пособие / Буянский С.Г., Трунцевский Ю.В. — Москва : Русайнс, 2020. — 342 с.
11. Гамза, В. А. Безопасность банковской деятельности : учебник для вузов / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2016. - 513 с.
12. Данилина, М.В. Риск-менеджмент : учебное пособие / Данилина М.В. — Москва : Русайнс, 2017. — 333 с.
13. Казимагомедов, А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. — Москва : КноРус, 2020. — 259 с.
14. Косарев, В.Е. Банковский сектор и IT-технологии : сборник статей / Косарев В.Е. — Москва : Русайнс, 2020. — 60 с.
15. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования : учебное пособие / Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва : КноРус, 2019. — 358 с. 
16. Мешкова, Е.И. Процентная политика в риск-менеджменте коммерческого банка : монография / Мешкова Е.И. — Москва : КноРус, 2020. — 203 с. 
17. Риск-менеджмент в коммерческом банке : монография / Ларионова И.В., под ред., и др — Москва : КноРус, 2019. — 453 с. 
18. Пашков, Р.В. Управление рисками и капиталом банка. Том 2 : монография / Пашков Р.В., Юденков Ю.Н. — Москва : Русайнс, 2019. — 387 с.
19. Склярова, Ю.М. Банковское регулирование и надзор : учебник / Склярова Ю.М., Остапенко Е.А., Собченко Н.В. — Москва : КноРус, 2020. — 178 с.
20. Соколинская, Н.Э. Банковская система и новые финансовые технологии - вместе от кризиса к устойчивому развитию : сборник статей / Соколинская Н.Э., Косарев В.Е. — Москва : Русайнс, 2020. — 103 с.
21. Стихиляс, И.В. Банковское дело : учебное пособие / Стихиляс И.В., Сахарова Л.А. — Москва : Русайнс, 2017. — 135 с.
22. Управление финансовыми рисками : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / И. П. Хоминич [и др.]. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 345 с.
23. Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учебное пособие / Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. — Москва : КноРус, 2020. — 166 с. 
24. Шульга Е. В. Специфика обеспечения экономической безопасности коммерческих банков / Е. В. Шульга, Т. Д. Дериглазова, А. Г. Кульбак // В сборнике: Актуальные направления научных исследований, 2018. - С. 32-33.
25. Юденков, Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски : учебно-практическое пособие / Юденков Ю.Н., Тысячникова Н.А., Сандалов И.В., Ермаков С. — Москва : КноРус, 2020. — 318 с.
26. Банковские риски. Официальный сайт Национального Банка Сербии - [Электронный ресурс] – https://www.nbs.rs/.
27. Базель III: международная нормативно-правовая база для банков Официальный сайт Базельсклго комитета по банковскому надзору - [Электронный ресурс] – https://www.bis.org/
28. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2018 году [Электронный ресурс] – https://www.cbr.ru/
29. Интернет-портал «Российская газета» - www.rg.ru
30. Информационный портал «Банки.Ру» - www.banki.ru
31. Национальное агентство финансовых исследований – www.nacfin.ru
32. Росбизнесконсалтинг – www.rbc.ru
33. Центральный банк Российской Федерации – www.cbr.ru
34. Электронное периодическое издание «Ведомости» - www.vedomosti.ru

Приложение

Рисунок 1.1 – Классификация розничных кредитов

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора)

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребитель-ские ссуды кредитных учреждений небанковского типа;

- личные или частные потребительские ссуды.

По виду заемщика

- всем слоям населения;

- различ-ным социаль-ным группам;

- группам заемщиков, различаю-щихся по уровню доходов и платежес-пособности;

- студентам и так далее

По целевому направле-нию

- целевые (ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспе-чению

- необес-печенные (бланко-вые) ссуды;

-обеспе-ченные.

По способу предостав-ления

- разовые;

- возоб-новляе-мые.

По срокам кредито-вания

- кратко-срочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднес-рочные (сроком от одного года до 3—5 лет);

- долгосроч-ные (сроком свыше 3—5 лет).

По методу погашения

- погаша-емые без рассрочки платежа;

- ссуды с рассроч-кой платежа.

Классификация розничныхкредитов

Таблица 1 – Ключевые финансовые показатели банковского сектора