Файл: КРЕДИТ ЛОМБАРДОВ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Проблема недостатка финансовых средств актуальна в любое время и в любой стране. Однако во время экономических кризисов она встает особо остро. С ней сталкиваются как предприятия, так и население. И если юридическое лицо, обладая залоговым имуществом, может обратиться в банк за кредитом, то среднестатистическому гражданину рассчитывать на краткосрочный займ не приходится. Особенно если средства нужны не для осуществления крупной покупки, а для удовлетворения базовых потребностей. Тут и возникает идея обратиться в ломбард, который может быстро предоставить необходимую сумму на короткий срок.

В последние три года идет постепенное, но стабильное сокращение количества ломбардов на рынке. По состоянию на конец 2017 г.- начало 2018 г. количество ломбардов уменьшилось на 96 юридических лица. По данным закрытия за 2015-2016 гг. до 50% составили новички отрасли (в качестве основной причины участники выборки определили завышенные требованиями регулятора и расходы на их исполнение).^[1]

К середине 2019 г. количество ломбардов сократилось до 4200, тенденция за последние 3 года – сокращение на 11-12% ежегодно. 2019 год показывает, что их количество сократилось еще на 5%. На сегодняшний день не является необычной продажа не только одиночных ломбардов (таких продается только на одном сайте объявлений – 90 шт.), но и целых сетей с кредитным портфелем 100 млн. и более. Часть сетей или уже поглощены другими игроками, или находятся в стадии переговоров о приобретении. В стадии ликвидации, в т.ч. по требованию Банка России, находится около 500 ломбардов. Очевидно, что причины как закрытия ломбардов, так и продажи ломбардов как бизнеса – отсутствие перспектив развития у владельцев таких ломбардов^[2].

Цель курсовой работы - изучить специфику кредитования ломбардов.

Задачи работе:

1. Рассмотреть теоретические аспекты исследования кредита ломбардов ;
2. Провести анализ эффективности деятельности ООО «Ломбард-Кристалл»;
3. Рассмотреть проблемы и перспективы ломбардного бизнеса в РФ.

Предмет исследования – кредитование. Объект исследования – деятельность ломбардов в РФ.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Методологической основой выполнения курсовой работы послужили: федеральные законы, законодательные и нормативные акты федеральных органов власти, материалы периодической печати, данные электронной сети интернет.

1. Теоретические аспекты исследования кредита ломбардов

1.1. Экономическая сущность ломбарда

Ломбарды - кредитные организации, которые выдают кредиты под залог движимого имущества, хранят закладные и другие ценности и, при необходимости, ведут торговую деятельность по продаже заложенного имущества за комиссионные^[3].

В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды являются государственными, муниципальными, частными и смешанными.

Ломбарды предоставляют услуги в основном физическим лицам. Предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления принимаются к хранению; производственно-технические цели; ювелирные изделия и товары для дома из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря и других материальных и нематериальных ценностей.

В соответствии с законом ломбард должен иметь лицензию на залог и хранение изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной доставкой неопределенных товаров в Казначейство).

Новые промышленные или подержанные потребительские товары, которые пользуются спросом, но соответствуют санитарным требованиям, принимаются в качестве обеспечения. Сложные товары должны быть в хорошем состоянии.

Следующие предметы не принимаются в ломбард^[4]:

1. предметы, розничная торговля которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, предметы с высоким содержанием радионуклидов и т. д.);
2. продукты питания;
3. ордена, медали, знаки отличия;
4. изделия из драгоценных металлов и камней включены в перечень, утвержденный соответствующими государственными органами.

Ломбард не имеет права включать имущество, включенное в список предметов, для которых из-за их исторической, культурной или иной ценности или для обеспечения безопасности государства использование ипотеки не допускается.

Собственность принимается от взрослых граждан только после предъявления документа, удостоверяющего личность. Эти условия распространяются на вопрос недвижимости. Работа ломбарда с другими лицами, представляющими интересы клиента, осуществляется только на основании мандата, заверенного в установленном порядке.

Имущество, переданное в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием продавца-оценщика. Оценка драгоценных металлов и изделий из камня проводится экспертами по сырью, которые утвердили технический минимум для испытаний ювелирных изделий и их металлолома.

Трейдер-оценщик должен изучить действующий стандарт, технические условия для ювелирных изделий, драгоценных камней, полудрагоценных камней и поделочных камней^[5].

Существует специальная технология для испытаний и оценки продукции, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предложенные значения, независимо от наличия меток, образцов, проверяются, при этом в методах оценки различных видов продукции есть особенности.

Ломбард занимается операциями по получению имущества на хранение после получения строгих отчетов или других согласованных сторонами документов. Первый экземпляр остается в ломбарде, второй - передается поставщику имущества.

По просьбе лица, сдавшего имущество, срок хранения может быть продлен.

Ломбард обязан^[6]:

1. принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;
2. немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;
3. платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;
4. страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Ломбард не может предоставлять ипотеку, и не имеет права использовать ипотеку.

В случае утраты или нехватки залогового имущества, должен возместить стоимость заложенного имущества, и, если предусмотрен договор, если залоговое имущество повреждено, ему необходимо погасить сумму или полную сумму такого уменьшения. Если ломбард неправильно хранит или использует объект кредитор имеет право отменить кредита в любое время или выполнить обязательства, обеспеченные до плана.

Ломбардные ссуды - это краткосрочные потребительские ссуды, обеспеченные залогом, имеющей обращение на рынке и, следовательно, легко реализуемую потерянную собственность или права.

Предельные значения, количество ссуд, которые могут быть предоставлены лицу, условия, на которые они предоставляются, и размер платы за пользование кредитом (и за хранение недвижимости) определяются сторонами соглашением. Комиссионные могут быть списаны сразу после получения кредита или после окончания срока действия договора.

Соглашение между ломбардом и его клиентом должно определять условия кредита на имущество. Договор залога может быть заключен отдельно. Ломбард, который выдает кредит под залог ценных бумаг, должен заключить договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг в случае, если платеж не будет погашен до наступления срока оплаты.

Физическое лицо имеет право использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любые ограничения этого положения являются необоснованными. По требованию агента по недвижимости ломбард может продлить срок погашения кредита, но с более высокой процентной ставкой.

Если ссуда, обеспеченная ссудой недвижимого имущества, не погашена в течение предписанного периода, ломбард продает это имущество на комиссионной основе через отраслевые организации или продает его самостоятельно. В последнем случае, если предмет залога не пользуется спросом, ломбард может снизить цену, а если имущество остается нереализованным, ломбард может вернуть предмет залога в залог и взыскать долги через суд.

Если сумма от продажи заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований, он имеет право получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, установленном законом.

При продаже заложенного имущества полученная сумма может превышать размер требований, после чего разница выплачивается залогодержателю.

Из суммы, полученной от продажи недвижимости, возвращается^[7]:

• плата за хранение за все время, пока имущество фактически находится в ломбарде;
• выданные кредиты;
• проценты по кредиту;
• расходы по продаже недвижимости и другие расходы, указанные в соглашениях сторон.

Итак, к специфическим чертам ломбарда как кредитной организации можно отнести:

• выдачу краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);
• особенности клиентуры;
• особенности закладываемого имущества и прав;
• осуществление ряда некредитных операций (хранение, продажа имущества);
• необходимость значительного первоначального капитала для начала работы;
• востребованность услуг и доступность широкому кругу пользователей.

Сегодня ломбард - это компания, которая приносит достаточную прибыль. С этим могут справиться различные предприниматели, а также управляющие компании и частные инвесторы.

Таким образом, ломбард - это организация, которая осуществляет денежные операции, которые являются предметом залога всех ценных вещей. Основным документом деятельности ломбарда является «Положение о ломбарде». Все правила для ломбарда должны быть описаны.

Ломбард должен иметь юридическую форму. Конечно, ломбард должен быть зарегистрирован в налоговой инспекции. Организация не имеет права применять упрощенную систему налогообложения.

Ломбардные ссуды - это краткосрочные потребительские ссуды, обеспеченные залогом, имеющей обращение на рынке и, следовательно, легко реализуемую потерянную собственность или права.

1.2 Финансовый механизм деятельности ломбардов

Ломбард является специализированной коммерческой организацией. Основным направлением деятельности компании является выдача краткосрочных займов под залог движимого имущества клиента и хранения товаров. Ломбарды отличаются специализацией. То есть, есть организации, которые принимают драгоценные металлы или предметы домашнего обихода. И есть также ломбарды, которые берут залог и автомобиль. Безопасность оценивается по соглашению между двумя сторонами. Клиент, который подал дело на хранение, заключает договор с ломбардом и получает документ о хранении своего имущества.

Ломбард является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Первые письменные сведения о греческих и римских летописях в ломбардах свидетельствуют об их существовании в древнем Китае более 3000 лет назад.

В современном смысле ломбарды в Европе появились еще в средние века. Из-за трудностей в экономике и проблем банковской системы стало появляться все больше ломбардов. Иммигранты из итальянской провинции Ломбардия основали Дом Ломбарди во Франции и Англии, который владел сетью кредитных учреждений по всей Европе^[8].

В России это имя стало нарицательным. Клиентами Ломбардии были даже королевские семьи, например король Англии Эдуард III. Испанская королева Изабелла положила алмазную корону в ломбард, чтобы финансировать поездки Колумба в Америку.

Символом Lombardy House было изображение 3 золотых шаров, которые до сегодняшнего дня являются универсальным брендом для ломбардов по всему миру, но по какой-то причине не получили распространения. Первые попытки штатов организовать ломбарды относятся к началу 17 века. Отцами в этом направлении являются Англия и Бельгия.

В России первые меры по предоставлению населению кредитов были связаны с правлением Анны Иоанновны, когда в соответствии с Указом 1729 г. валютному ведомству было разрешено выдавать ссуды под ипотеку под интересующие объекты из золота и серебра.