Файл: Банковский кредит и его роль в развитии экономики.pdf

Рисунок 8. Валютные кредиты нефинансовым организациям в 2015-2019 гг., млрд. долл. США^[20]

Основными факторами роста являются увеличение импорт замещения и реализация ряда государственных программ субсидирования отрасли. Производство продукции сельского хозяйства за первую половину текущего года увеличилось на 1,2%. В отрасли преобладают прибыльные организации: по итогам января-мая 2019 г. доля таких организаций составила 79% от общего количества сельхозпроизводителей (рисунок 9).

Рисунок 9. Темпы прироста задолженности по кредитам по видам экономической деятельности с исключением влияния валютной переоценки по действующим кредитным организациям в 2017-2019 гг., %^[21]

Прирост инвестиций в основной капитал сельхозпредприятий за январь-март 2019 г. к аналогичному периоду прошлого года составил 11%.

Кредитование сектора добычи полезных ископаемых также демонстрировало высокие темпы прироста: +7,7% за январь-май 2019 г. на фоне увеличения производственных показателей (индекс производства в секторе добычи полезных ископаемых за первое полугодие 2019 г. составил 104,0%). Прирост инвестиций в основной капитал в этой отрасли за январь - март 2019 г. к аналогичному периоду прошлого года составил 4%. Компании транспорта и связи замыкают тройку основных отраслей с положительной динамикой портфеля кредитов за пять месяцев текущего года (+6,2%). Увеличение кредитования коррелирует с повышением производственной активности: прирост грузооборота транспортных предприятий за первое полугодие 2019 г. относительного первого полугодия 2018 г. составил 1,7%, пассажирооборот транспорта общего пользования также показал прирост (+7,8%). Доходы от услуг связи выросли за I квартал 2019 г. к аналогичному периоду 2018 г. на 2,1%. По ряду отраслей в январе-мае 2019 г. динамика кредитования была отрицательной. Динамика кредитования строительной отрасли нестабильная, как и производственная активность в этой отрасли: после роста в 2018 г. произошло снижение объема задолженности в течение первых пяти месяцев текущего года на 5,8%^[22].

О состоянии строительной отрасли свидетельствует практически нулевой прирост объема выполненных работ за пять месяцев 2019 г. (+0,1% к соответствующему периоду 2018 г.). Кредитование производства и  распределения электроэнергии, газа и  воды снизилось на 4,8% по итогам января-мая 2019 года. Динамика обеспечения электроэнергией, газом и паром за  первое полугодие 2019  г. в  сравнении с  первым полугодием 2018  г. была нулевой, незначительный рост продемонстрировала динамика водоснабжения (+1,5%). Снижение инвестиций в основной капитал в этой отрасли за январь-март 2019 г. к аналогичному периоду прошлого года составило 2,7%.

Кредитование обрабатывающей промышленности также сокращалось – по итогам пяти месяцев 2019 г. снижение ссудной задолженности составило 1,4%. Деловая активность в отрасли снижается: опережающий индекс обрабатывающей промышленности PMI7 на фоне ожидания уменьшения объемов производства и новых заказов опустился ниже 50. Происходило незначительное снижение кредитования торговли (на 0,1% по итогам пяти месяцев 2019 г.), что связано с сокращением инвестиционного спроса и реальных располагаемых денежных доходов населения. Сокращение инвестиций в основной капитал в этой отрасли за январь-март 2019 г. составило 8% к аналогичному периоду прошлого года, а реальных располагаемых денежных доходов в первом полугодии 2019 г. относительного первого полугодия 2018 г. – 0,4%. Несмотря на рост оборотов розничной торговли (+1,7% за первые пять месяцев 2019  г. относительного аналогичного периода 2018  г.), наблюдается значительное уменьшение оборотов оптовой торговли (-4,7%). Инерционность действия факторов, определяющих тенденции, сложившиеся в кредитовании отраслей экономики, может способствовать их сохранению в краткосрочной перспективе. Вместе с тем в условиях ускорения экономического роста (темп прироста ВВП в II квартале 2019 г. повысился до 0,9%8 по сравнению с 0,5% за I квартал), а также благоприятной динамики процентных ставок и в целом смягчения в II квартале 2019 г. условий банковского кредитования в дальнейшем можно ожидать оживления спроса на банковские кредиты со стороны корпоративных клиентов.

Итак анализ кредитования юридических лиц показал, что динамика корпоративного кредитования была весьма сдержанной. В условиях ускорения экономического роста (темп прироста ВВП в II квартале 2019 г. повысился до 0,9%8 по сравнению с 0,5% за I квартал), а также благоприятной динамики процентных ставок и в целом смягчения в II квартале 2019 г. условий банковского кредитования в дальнейшем можно ожидать оживления спроса на банковские кредиты со стороны корпоративных клиентов.

2.3. Перспективы развития банковского кредитования в России

Было выявлено, что кредиты могут различаться по группам заемщиков - для физических или юридических лиц, банковским или иным кредитным организациям, государственным или муниципальным органам власти. Деление может производиться по признаку целевого или нецелевого использования. Иногда коммерческие банки выдают нецелевые кредиты, в большинстве же случаев кредиты являются целевыми (на проведение платежей по конкретным коммерческим сделкам, на финансирование производственных затрат, на приобретение векселей, на потребительские кредиты для физических лиц).

Кредитный потенциал банковской системы – сумма, на которую система коммерческих банков может увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

Оценка кредитного потенциала - перспективная задача финансовой науки и отечественной статистики. Необходимость определения потенциальных возможностей кредита на данном этапе подтверждается участием банковского сектора в программах выхода из кризиса. Без реальной оценки кредитного потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может считаться обоснованной; важностью оценки способностей каждого кредита удовлетворять потребности населения в финансовых услугах; нахождением скрытых, не участвующих в процессах капитализации, финансовых ресурсов и путей их реализации.

Развитие рыночной экономики способствует все большему развитию кредитной системы. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений^[23].

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки^[24].

Банковская деятельность является одним из важнейших и наиболее характерных индикаторов состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня качества расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка. Ее анализ показывает, что впервые за последнее время выросли объемы кредитования реального сектора экономики. Банковские инвестиции, свободные денежные ресурсы направляются не только в предпринимательские сферы, но и в промышленность, строительство и сельское хозяйство. Определение и анализ кредитного потенциала в условиях кризисного состояния экономики и, в частности, банковской системы, необходимы с целью контроля за рациональностью его использования, выявления неиспользуемых резервов и потерь, которые, по мнению отечественных и зарубежных специалистов, весьма значительны. Без выявления и устранения этих потерь сложно решить проблему стабилизации рынка финансовых инструментов. Наиболее трудным и важным моментом управления кредитным потенциалом является планирование качества кредитных продуктов, т. е. результатов реализации кредитного потенциала: определение его признаков, конкретизация требований к качеству и формулирование стандартов качества. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство. Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства.

Вывод: развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции. Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Заключение

Банковский кредит представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях, а с другой стороны - определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности.

Таким образом банковское кредитование на сегодняшний день для современного общества является важнейшим инструментом, направленным на благоприятные условия качества жизни населения. Российские банки стараются создать все условия для получения кредита. В настоящее время банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для людей.

Развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции. Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

Список литературы

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон РФ от 10.07.2002г. №86–ФЗ (ред. от 29.07.2018 г.) [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online, свободный. – Загл. с экрана. – (Дата обращения 21.10.2019).
2. О банках и банковской деятельности: Федер. закон РФ от 02.12.1990 г. № 395–1 ФЗ (ред. от 29.07.2018 г.) [Электрон. ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/online, свободный. – Загл. с экрана. – (Дата обращения 21.10.2019).
3. Аниховский, А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация / А.Л. Аниховский // Деньги и кредит, 2018. – №3. – С.30–34.
4. Арсанукаева, А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском / А.С. Арсанукаева // Финансовый менеджмент, 2017. – №1. – С.85–90.
5. Афанасьева, О. Н. Методика определения устойчивости банковской системы / О.Н. Афанасьева // Банковское дело, 2017. – №8. – С.35–42.
6. Бабичев, М.Ю. Банковское дело: учебник / М.Ю. Бабичев - [Электронный ресурс]: http://www.bibliotekar.ru/bank–6/. (дата обращения 20.10.2019).
7. Голубков, Е. П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика : учебник / Е.П. Голубков - М.: Финпресс, 2016. – 464 с.
8. Григорьев, В.А. Финансовый менеджмент. Теория и практика: учебник / В.А. Григорьев - М.: Проспект, 2017. – 1104 c.
9. Ефимова, Л.Г. Банковское право: учебник / Л.Г. Ефимова. - М.: Издательство БЕК, 2016. – 340 с.
10. Ефимова, О. В. Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия экономических решений: учебник / О.В. Ефимова - М.: Омега–Л, 2016. – 348 с.
11. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская - М.: Омега–Л, 2017. – 476с.
12. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков - М: Юрайт, 2017. – 591 c.
13. Иванов, А.Г. Банки и общество: роль кредитных организаций в социально–экономическом развитии России. / А.Г. Иванов -[Электронный  ресурс]:  http://arb.ru/banks/analitycs/7558085/?sphrase_id=13466. (дата  обращения  20.10.2019).
14. Ларина, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Ларина - Люберцы: Юрайт, 2017. – 251 c.
15. Латус, Е.Б. Рынок банковских услуг. Правовое обеспечение стабильности / Е. Б. Латус // Банковское дело. 2017. № 10 С. 449–452.
16. Максютов, А.А. Основы банковского дела: учебник / А.А. Максютов - М.: Бератор–Пресс, 2018. –384с.
17. Маркарьян, Э.А. Экономический анализ хозяйственной деятельности: учебник / Э.А. Маркарьян - М.: КноРус, 2016. – 550 с.
18. Мартыненко, Н. Н. Банковские операции: учебник / Н.Н. Мартыненко - Юрайт М., 2016. – 612 c.
19. Масленченков, В.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков / В.С. Масленченков // Банковское дело, 2018. – №2. – С. 35–36.
20. Москвин, В. А. Банковское дело: учебник / В.А. Москвин - М: Юнити–Дана, 2017. – 288 c.
21. Напетова, И.А. Анализ финансово хозяйственной деятельности: учебник / И.А. Напетова - М.: Форум – Инфра, 2016. – 128 с.
22. Панова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник / Г.С. Панова - М.: Финансы и статистика, 2017. – 254 с.
23. Радчукова, Е.О. Проблемы и перспективы страхования банковских рисков в России / Е.О. Радчукова - [Электронный ресурс]: http://cyberleninka.ru /article/n/problemy–i–perspektivy–strahovaniya–bankovskih–riskov–v–rossii. (дата обращения: 21.10.2019).
24. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева - М.: Форум – Инфра–М, 2018. – 256с.
25. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / А.М. Тавасиев - М: Юрайт, 2016. – 736 c.
26. Тютюнник, А. С. Банковское дело: операции, технологии, управление: учебник / А.С. Тютюник - М.: Альпина, 2018. – 682с.
27. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции: учебник / В.М. Усоскин - М: Вазар–Ферро, 2016. – 387 с.
28. Шарафлисламова, М. Р. Статистическое изучение финансового результата банковского сектора РФ / М.Р. Шарафлисламова // Молодой ученый. – 2018. – №14. – С. 414–417.
29. Информационный портал Банки.Ру [Электронный ресурс]: http://www.banki.ru/. (дата обращения 21.10.2019).
30. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://cbr.ru/. (дата обращения 21.10.2019).
31. Финансовые показатели банковского сектора РФ [Электронный  ресурс]: http://econom.rkomi.ru/ econom_rkomi/itogi/, (дата обращения 21.10.2019).
32. Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс]: https://www.cbr.ru/ckki/ (дата обращения 21.10.2019).