Файл: Банковский кредит и его роль в развитии экономики.pdf

Есть два типа кредитных линий – возобновляемые и невозобновляемые. Второй тип подразумевает постепенное исчерпание лимита и завершение договорных отношений после того, как стороны исполнят свои обязательства по договору. Если кредитная линия возобновляемая, то после частичного погашения долга ее лимит возобновляется автоматически. Другое название такой линии – револьверная.

Если юридическое лицо оформляет кредитную линию, чтобы оплачивать товары или услуги в рамках определенного контракта, то ее называют рамочной (целевой). Какой будет форма ссудного счета, зависит от вида кредитной программы. Если заем разовый, то, как правило, открывают простые счета. При оформлении нескольких банковских продуктов также возможно открытие простого счета на каждый из них. Это удобно банкам, поскольку контролировать процесс погашения долга на обособленных счетах проще.

Оформляя клиенту кредитную линию, банки открывают специальный ссудный счет, по которому будут осуществляться все операции – перевод траншей и выплаты по кредиту. Если кредитор открывает заемщику единый расчетно-ссудный счет, это говорит о высшей степени доверия. Такой счет называют контокоррентом. Через него совершаются все финансовые операции юридического лица, в том числе поступает выручка организации и осуществляется расчет с контрагентами (оплата товаров, услуг, аренды, налоговых взносов, отчисления в бюджетные фонды и так далее);

- целевой. Этот вид займов предоставляется юридическим лицам на конкретные цели. Это может быть приобретение недвижимого имущества (бизнес-ипотека), оборотных средств, оборудования (лизинг) и прочее. За расходованием средств целевого кредита банки осуществляют строгий контроль. Если заемщик использует деньги на цели, отличные от прописанных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения долга^[7];

- универсальный. Предполагает нецелевую выдачу ссуды: юридическое лицо может тратить заемные средства на любые цели и не отчитываться перед банком. Однако размер универсальных кредитов органичен;

- рефинансирование. Заключается в переводе действующих займов в другое кредитное учреждения с целью улучшения условий кредитования (снижения годовой ставки, увеличения срока выплаты долга). Обычно проводят целевое рефинансирование;

- с участием государственных программ. Государство разрабатывает программы поддержки развития бизнеса и привлекает к их реализации крупные банки. Участие в таких программах позволяет предприятиям получать большие ссуды под маленький процент;

- финансирование нового проекта. Актуально для тех, кто только прошел регистрацию в качестве юридического лица и хочет развивать свой бизнес, но не имеет достаточного количества собственных средств. Кредит на развитие стартапа можно получить, если грамотно составить бизнес-план. При этом понадобится документально подтверждать все расходы;

- факторинг. Этот тип кредитования предполагает переуступку задолженности за оказанные услуги или поставленные товары. При этом банк или его партнерская компания являются посредником (фактором). Схема факторинга следующая: предприятие отгружает товар, после чего ему сразу поступают деньги, а покупатель уже возвращает долг банку.

Благодаря факторингу возможно увеличение оборачиваемости средств, поскольку деньги компании поступают сразу, а не в течение нескольких дней или даже недель. При этом она получает конкурентные преимущества, так как может отсрочивать своим контрагентам платежи. Платежи состоят из факторинговой комиссии и платы за обработку документов.

Чтобы получить кредит на развитие бизнеса, юридическое лицо должно отвечать предъявляемым банками критериям, поскольку суммы займов очень большие и кредиторы делают всё для минимизации рисков невозврата заемных средств. Обычно к заемщикам предъявляют следующие требования:

- предприятие должно осуществлять коммерческую деятельность и быть резидентом РФ;

- чтобы получить банковскую гарантию, компания должна функционировать не менее полугода, чтобы оформить кредит – не менее года. Эти сроки могут варьироваться в разных кредитных организациях. Но считается, что указанных сроков достаточно для объективной оценки перспективности компании;

- фирма должна стабильно получать прибыль;

- предприятие должно иметь безупречную репутацию: хорошую кредитную историю, отсутствие долгов по налогам, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей;

- на момент обращения в банк бизнес не должен проходить процедуру банкротства или ликвидации;

- компания должна гарантировать кредитору возможность возврата займа в полном объеме. Подтвердить платежеспособность юридическое лицо может, предоставив залог или поручителя, который разделит ответственность за погашение задолженности;

- к индивидуальным предпринимателями предъявляются дополнительные требования: он должен быть старше 21 года на момент заключения кредитного договора, а на момент погашения займа ему должно быть не более 65 лет. Если кредит оформляет ИП в возрасте старше 60 лет, обязательным является заключение договора поручительства с прямыми наследниками.

Кредитование населения – одно из важнейших направлений деятельности банка. Оно является основной для оценки финансового благополучия банковской организации. На сегодняшний день потребительские кредиты физическим лицам можно по праву назвать самой востребованной услугой, которую банк предлагает населению. 

Потребительский кредит – это заем, который предоставляется гражданам или домашним хозяйствам на приобретение товаров и услуг. Он называется целевым, когда клиент заблаговременно знает, на что потратит полученные деньги. Потребительский кредит может быть направлен на следующие цели^[8]:

- оплата обучения;

- покупка туристических путевок;

- ремонт в квартире или частном доме;

- приобретение товаров массового потребления и т.д.

Главные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем:

- оперативность получения (процедура обычно занимает от 1 до 5 дней);

- возможность тратить средства по усмотрению заемщика (если условия кредита не предусматривают жесткое целевое назначение);

- минимальные требования банка. Достаточно часто потребительский заем предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей без поручителей, обеспечения и даже справки о доходах;

- необходимость оформления страховки отсутствует.

Потребительским кредитам присущи и некоторые недостатки, к которым относятся:

- высокий уровень процентов. Из-за отсутствия обеспечения такие займы несут определенные риски для банков, что влечет за собой увеличение суммы переплаты;

- ограниченный объем выдаваемых денежных средств (сумма займа обычно не превышает 200-300 тыс. рублей);

- короткий период кредитования (зачастую не более 1 года).

Виды потребительских кредитов:

1. POS-кредит (Point Of Sale) – разновидность потребительского займа, который предоставляется для приобретения конкретного товара и оформляется непосредственно в точке продаж^[9].

Данный вид кредитования отличается:

- высокими процентными ставками, которые порой достигают 50 % годовых;

- высокой скоростью принятия решения по займу (процедура в среднем занимает около часа);

- минимальным перечнем документов (в большинстве случаев заемщику понадобится только паспорт).

Сегодня многие солидные интернет-магазины сделали оформление покупок в кредит еще более удобным. Необходимо заполнить виртуальную заявку на сайте и ожидать решения финансово-кредитного учреждения. В случае одобрения запроса кредитный договор и товар будут доставлены курьером.

Ведущими игроками на рынке POS-кредитования являются следующие банки: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит, ОТП-Банк.

2. Экспресс-кредит. Заем такого типа стоит рассматривать если срочно необходимы денежные средства. Чтобы получить наличные, следует совершить визит в отделение финансово-кредитного учреждения. Заполнить заявку, которая будет рассмотрена всего за два часа, можно в офисе либо на сайте банка.

Для оформления экспресс-кредита потребуется паспорт или два документа, удостоверяющие личность (все зависит от требований того или иного учреждения). В данном случае не придется искать поручителей или предъявлять справку о заработной плате с места работы. Проценты по срочным займам, несмотря их на срочность, отличаются от классических кредитов незначительно. Можно получить средства в кассе банка или на пластиковую карту мгновенного выпуска.

Лидерами по предоставлению эксперсс-кредитов населению являются следующие банки: Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Восточный, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Почта Банк, Хоум Кредит, Совкомбанк.

3. Нецелевой кредит без обеспечения. Такую ссуду можно взять наличными в кассе банка либо в качестве перевода на дебетовую карту. Чтобы получить предварительное решение банка, достаточно совершить звонок в контакт-центр или заполнить анкету на сайте кредитного учреждения. Заявка будет рассмотрена в срок от нескольких часов до 3 дней.

Нецелевой кредит без обеспечения относится к основной группе потребительских займов. На размер процентной ставки влияет то, какую сумму запрашивает заемщик и на какой срок, подтверждены ли документально его трудоустройство и платежеспособность. Предоставив копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем, и справку о доходах 2-НДФЛ (либо по форме банка), можно рассчитывать на более выгодные условия получения займа.

Некоторым учреждениям (к примеру, ЮниКредит, Ситибанк) достаточно косвенного подтверждения уровня доходов заемщика такими документами, как свидетельство о праве собственности на автомобиль или загранпаспорт со штампами пограничного контроля, которые служат свидетельством поездки за границу.

В рамках договора о потребительском кредитовании без обеспечения вы можете рассчитывать на получение суммы до 1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк лимит выше – до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.

4. Кредит под залог имущества.

Финансово-кредитные учреждения предоставляют частным лицам займы под два основных вида залога:

- недвижимость (дом, квартира, земельный участок);

- движимое имущество (автомобиль).

Закладывая квартиру или дом, клиент получает возможность получить заем на выгодных условиях.

Ставка по процентам в данном случае будет существенно ниже по сравнению с нецелевыми ссудами без обеспечения. Например, Сбербанк выдает займы под обеспечение под 14 % годовых, а Тинькофф – от 10,2 %. Можно рассчитывать на получение внушительной суммы (до 15 миллионов рублей) и на более длительный срок (до 20 лет).

Иными словами, потребительский кредит под залог имеет массу преимуществ, однако не стоит забывать о возможных дополнительных расходах (на оформление имущественного страхования, оплату оценки недвижимости).

Займы под залог движимого или недвижимого имущества доступны тем клиентам банка, которые достигли возраста 21 года. Кроме того, существуют и другие обязательные требования к потенциальному заемщику со стороны финансово-кредитного учреждения (к примеру, общий трудовой стаж более 1 года, продолжительность работы на текущем месте не менее полугода, прописка на территории региона присутствия банка).

Продолжительность рассмотрения заявки варьируется от одного до семи дней в зависимости от политики банка и вида залога.

5. Кредит под поручительство.

Ссуды с обеспечением в виде поручительства физических лиц сегодня предлагают немногие финансово-кредитные учреждения (среди них–- Сбербанк, Возрождение).. Вместе с тем, проценты по кредитам под поручительство в среднем на 2–3 пункта ниже по сравнению с тарифными планами без обеспечения.

Максимальная сумма, которую клиент может получить по такой кредитной программе, составляет 3 миллиона рублей, а предельный срок возврата – 7 лет. Документы на получение займа предоставляют оба участника кредитного соглашения, требования банка к основным заемщикам и поручителям аналогичны.

6. Далее существует определенная замена. Кроме широко известных потребительских кредитов, есть и другие способы получить необходимую сумму денег на тот или иной срок. Каждый из них имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых мы поговорим ниже.

7. Микрозаймы до зарплаты. Подобный кредит легко оформить через интернет. Для этого потребуется лишь корректно заполнить онлайн-анкету. Деньги будут переведены на банковскую карточку либо доставлены курьером по указанному адресу (вместе с пакетом документов). Погасить долг можно через банкомат (платежный терминал) либо с помощью денежного перевода.