Файл: принимаемые банком в случае нарушения условий кредитного договора.pdf

Введение

В настоящее время в банковском секторе не выработано адекватное определение сущности кредитного договора и его функциональности. Существующая практика по пути единообразия, требуемого Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не способна внести абсолютную точность в решение проблем, связанных с кредитными отношениями.

Актуальность сформулированной темы работы обусловлена необходимостью не только определения новых подходов к изучению категории кредитных договоров, но и систематизации накопленных знаний и практики.

К сожалению, как показывает анализ научной литературы и современной практики заключения и исполнения кредитных договоров, эти проблемы не имеют достаточного теоретического обоснования. Это требует изучения ряда теоретических и методологических проблем в контексте мер, принимаемых банком за нарушение условий кредитного договора.

Объект работы – АО КБ «Урал ФД».

Предмет работы – механизм заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора в АО КБ «Урал ФД».

Цель работы – разработать меры, принимаемые банком в случае нарушения условий кредитного договора.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и предмет кредитного договора;

- установить условия заключения и расторжения кредитного договора;

- определить формы гарантирования возврата кредитов и их характеристики;

- дать описание АО КБ «Урал ФД»;

- проанализировать и оценить систему гарантирования возврата кредитов в АО КБ «Урал ФД»;

- определить перспективы развития различных форм обеспечения погашения кредитов в АО КБ «Урал ФД».

Теоретической основой работы послужило российское законодательство, а также работы отечественных и зарубежных экономистов и юристов по проблемам теории кредитной политики и практики банковского кредитования, по оценке кредитного риска и кредитоспособности заемщика.

Методологической основой исследования явился системный подход. В процессе работы использовались общенаучные методы и приемы, анализ объекта исследования и обобщение результатов анализа.

Глава 1. Кредитного договора: сущность и содержание

1.1. Понятие, предмет и особенности кредитного договора

С правовой точки зрения кредитный договор - это своего рода договор займа. Понятие кредитного договора сформулировано в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором, в частности, говорится: согласно кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) соглашается предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, оговоренных в договоре, и заемщик соглашается вернуть полученную сумму и уплатить по ней проценты [1].

В силу прямого указания закона к договору займа применяются правила, предусмотренные в пункте 1 главы 42 Гражданского кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из сути кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [1].

Таким образом, все правила, касающиеся процентов по кредитному договору, обязательств заемщика по выплате суммы долга, последствий нарушения заемщиком кредитного договора, последствий потери обеспечения для обязательств заемщика, целевого характера ссуды, вексельная регистрация отношений ссуды и некоторые другие непосредственно применимы к договору о ссуде, если иное не следует из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» уточнен ряд существенных условий кредитного договора [2]. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и депозитам (вкладам), стоимость банковских услуг и время их исполнения, в том числе время обработки платежных документов, ответственность за имущество сторон в случае нарушения договора, в том числе ответственность за нарушение обязательств по срокам платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации [1] рассматривает договор займа как единую сделку, из которой возникает как обязанность банка выдать ссуду, так и обязанность заемщика по ее возврату. Консенсуальный характер кредитного соглашения предполагает его двусторонний обязательный характер. Однако особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 ГК РФ [1] допускает односторонний отказ в его исполнении. При этом на практике по-прежнему заключаются кредитные договоры, которые вступают в силу с момента перечисления денег. Однако было бы правильно предположить, что такое соглашение считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом в одностороннем порядке отказаться от исполнения соглашения.

Ссуды классифицируются как банковские операции, что означает, что они могут быть предоставлены только на основании лицензии Центрального банка России (статья 13 Закона о банках) [2]. Лицензии выдаются кредитным организациям, что предопределяет состав предмета кредитного договора. Понятие кредитной организации как предмета кредитного договора определено в ст. 1 Закона о банках [2]. Банковские операции включают предоставление заемных средств. Кредитование собственных средств, независимо от размера и систематичности операций, не является банковской операцией. Банки не могут заключать кредитные договоры, поскольку отделить собственные средства банков от заемных средств технически невозможно.

Кредитный договор всегда обременительный. Комиссия по кредиту выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Как правило, в эти проценты входит ставка рефинансирования ЦБ РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (маржа банка).

В соответствии со статьей 29 Закона о банках [2] кредитор не имеет права изменять процентную ставку в одностороннем порядке, за исключением случаев, установленных федеральным законом или соглашением. Как правило, банки включают в кредитные договоры условие законности одностороннего изменения кредитных ставок в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ или в других ситуациях. Из-за прямого распространения норм ссуды на ссуду такая ситуация вполне допустима, если в случае спора по процентам суд может определить это в соответствии с конкретным соглашением в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ по действующей банковской процентной ставке или ставке рефинансирования кредитора. Порядок выплаты процентов (ежегодно, ежемесячно и т.д.) зависит от срока договора и указывается в нем.

В связи с характером кредитного договора правила об отсутствии денежного спора (ст. 812 ГК РФ) [1] не применяются. Однако при кредитовании может возникнуть спор о том, что кредитное учреждение не выполняет свои обязательства по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные сред­ства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К тако­му договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не приме­няется [11].

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

Особенности кредитного договора заключаются в следующем:

• договор консенсуальный (договор займа – реальный);
• двусторонний, всегда возмездный (проценты – плата за кредит);
• кредитор – всегда банк или иная кредитная организация, заемщик – любое лицо;
• предмет договора – всегда денежные средства, но не иные вещи;
• только в письменной форме;
• возможность одностороннего расторжения договора, как кредитором, так и заемщиком [5].

1.2. Порядок заключения и расторжения кредитного договора

Заключение кредитного договора.

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Перечень документов не определен законом, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик обрабатывает заявку на кредит, которая обычно должна содержать следующую информацию:

• сумма кредита;
• цель кредита;
• в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
• предполагаемый срок кредита;
• предоставление гарантий банку: поручительство, банковская гарантия, залог [10].

Чтобы заключить кредитный договор, необходимо выполнить два условия:

• составить письменное соглашение;
• достичь согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита можно считать дату списания денег с соответствующего счета кредитора (на кредитную карту) или дату зачисления денег на счет заемщика.

Изменение условий кредитного договора.

Если в тексте подписанного договора не содержится ссылок на одностороннее изменение его условий, кредитор не вправе изменять их самостоятельно. Одностороннее изменение процентных ставок по кредитам возможно только в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в договорах право кредитора изменять процентные ставки по кредиту предоставляется при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и изменения ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор может быть изменен или расторгнут только в связи со значительными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий составляется так же, как и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• • причинить ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных судом;
  • противоречит общественным интересам [8].

Продление кредитного договора возможно путем изменения его текста (об изменении срока погашения кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора.

Можно отменить кредитный договор по соглашению сторон или в одностороннем порядке, но только по письменному запросу одной из сторон по договорным и применимым причинам.

Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не был предоставлен кредит в размере и на условиях, изложенных в договоре.

Право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

• • если кредит не используется по назначению;
  • если кредитор не выполнил договорные требования по своевременному погашению ссудной задолженности и других платежей;
  • если обязательства по обеспечению кредита не выполнены;
  • отсутствие возможности контролировать предполагаемое использование кредита;
  • если заемщик привлечен к ответственности за выплату суммы, величина которой препятствует выполнению договорных обязательств;
  • если было принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика
• если финансовое положение заемщика ухудшилось;
• если дело о банкротстве заемщика возбуждено в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• если существует риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации [12].

1.3. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор может устанавливать штрафные санкции против заемщика в следующих случаях:

• • нарушение условий погашения кредита;
  • потеря обеспечения по кредитному договору;
  • нецелевого использование кредита;
  • уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;
  • в других случаях нарушения кредитного договора [9].

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать: