Файл: принимаемые банком в случае нарушения условий кредитного договора.pdf

• возместить ущерб;
• оплатить штраф.

Кроме того, банк имеет право взимать проценты за ненадлежащее использование чужих денег в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не может погасить сумму кредита в срок (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

Размер процентов определяется по средним ставкам (публикуемым Банком России и возникающим в соответствующие периоды) банковских процентов по вкладам физических лиц по месту жительства кредитора или по месту нахождения организации (если кредитором является организация).

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (статья 1, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Иными словами, стороны могут установить в кредитном договоре сумму процентов и порядок оплаты, отличные от тех, которые предусмотрены в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

Процент, подлежащий уплате, если заемщик не погасит сумму кредита вовремя, является мерой ответственности. Эти проценты добавляются к такой сумме без учета процентов, начисляемых в день возмещения за использование заемных средств, если правила, обязывающие стороны или договор, прямо не предусматривают иной порядок начисления процентов.

На сумму просроченных процентов за использование заемных средств, когда они подлежат уплате до срока погашения заемного капитала, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленум ВС РФ № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», именуемое в дальнейшем Постановление № 13/14).

Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает санкцию за неисполнение денежного обязательства, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы. Иное правило может быть установлено в договоре или в законе (п. 4 ст. 395 ГК РФ) [1].

Если стороны предусматривают увеличение процентов и неустойку в кредитном договоре, банк может предъявить обязательство применить только одну из этих мер ответственности (пункт 15 постановления № 13/14).

По требованию должника суд вправе уменьшить согласованную по договору сумму процентов, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (пункт 6 статьи 65 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время новая процентная ставка не должна быть ниже процентной ставки, определяемой средними банковскими процентными ставками по вкладам физических лиц:

• • существующим в месте нахождении кредитора;
  • опубликованным Банком России;
  • имевшим место в прошлые периоды [14].

Банк может требовать от заемщика досрочно осуществить возврат кредита и заплатить причитающиеся проценты, в случае, если заемщиком будут нарушены условия кредитного договора по:

• погашению суммы кредита, полученной по частям (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• обеспечению соблюдения обязательств по кредитному договору (статья 813 Гражданского кодекса РФ);
• целевому использованию кредита (часть 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• разрешению банку контролировать целевое использование кредита (часть 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

Глава 2. Анализ мер, принимаемых АО КБ «Урал ФД» при нарушении условий кредитного договора

2.1. Общая характеристика АО КБ «Урал ФД»

Акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» является средним российским банком и среди них занимает 130 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Января 2021 г.) величина активов-нетто банка АО КБ «Урал ФД» составила 25,44 млрд. руб. За год активы уменьшились на -10,20 %. Спад активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 1,05 % до 0,42 %.

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги, причем больше средств населения (т.е. в этом смысле является розничным клиентским), а вкладывает средства в основном в кредиты.

АО КБ «Урал ФД» имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ.

Рейтинг кредитоспособности АО КБ «Урал ФД» от аккредитованных рейтинговых агентств (по состоянию на 15 Января 2021 г.): ruBBB- (Умеренный уровень кредитоспособности).

Объем активов, приносящих доход банка составляет 82,92 % в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 75,31 % в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по средним российским банкам (81%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад представлена в таблице 1.

Таблица 1 – Структура доходных активов за 2019-2020 гг.

Видим, что незначительно изменились суммы кредитов физическим лицам, векселя, сильно увеличились суммы межбанковских кредитов, уменьшились суммы кредитов юридическим лицам, вложения в ценные бумаги, сильно уменьшились суммы вложений в операции лизинга и приобретенные прав требования, а общая сумма доходных активов уменьшилась на 8,0 % c 22,94 до 21,10 млрд. руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре указана в таблице 2.

Таблица 2 – Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются имущественные залоги. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту) представлена в таблице 3.

Таблица 3 – Структура процентных обязательств за 2019-2020 гг.

Видим, что незначительно изменились суммы вкладов физических лиц, уменьшились суммы средств юридических лиц, сильно уменьшились суммы средств банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств уменьшилась на 13,0 % c 22,03 до 19,16 млрд. руб.

В таблице 4 представим показатели кредитного риска.

Таблица 4 – Показатели кредитного риска за 2019-2020 гг.

Доля просроченных ссуд - высокая (тенденция - отрицательная). Доля резервирования по ссудам - высокая (тенденция - отрицательная). Размер крупных кредитных рисков - удовлетворительно (тенденция - положительная). Размер кредитных рисков на инсайдеров - удовлетворительно (тенденция - положительная).

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».

2.2. Особенности кредитного договора физических лиц в АО КБ «Урал ФД»

Если кредитный комитет принимает положительное решение, инспектор уведомляет заемщика, сообщая ему дату получения кредита, после чего готовит соответствующие документы (договор займа).

Для большинства типов ссуд единовременно предоставляется одна ссуда, но не позднее 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет кредитной карты, который открывается в АО КБ «Урал ФД» после подписания индивидуальных условий кредитования.

Подписывается договор и выдается заем за один день. Заемщик и поручитель должны присутствовать лично. После ознакомления с договором, его заключения и выдачи копии, денежные средства по кредиту переводятся (начисляются).

Кредит погашается аннуитетными (равными) платежами. Что касается возможности досрочного погашения, то в АО КБ «Урал ФД» происходит следующее. Также можно досрочно погасить кредит двумя способами - онлайн или через заявку в отделении банка.

В заявлении необходимо указать дату предоплаты, сумму и счет, с которого будут поступать средства. Досрочное погашение, осуществляемое по запросу, производится в день указанного погашения, что может происходить как в рабочий день, так и в выходные или праздничные дни. Минимальная сумма предоплаты не ограничена. За досрочное погашение дополнительной комиссии нет.

Если платежи по кредиту поступают позже согласованных сроков, на сумму просроченного платежа взимается штраф в размере 20% годовых за период просрочки со дня, следующего за датой требуемого платежа, указанной в договоре, до даты погашения просроченной задолженности по договору (включительно).