Файл: принимаемые банком в случае нарушения условий кредитного договора.pdf

Некоторые общие принципы по кредитам в АО КБ «Урал ФД»:

1) Заемщик вправе отказать в выдаче потребительского кредита после заключения кредитного договора, но до его зачисления на банковский счет / текущий счет заемщика, если банк сообщает об этом до истечения срока действия кредита. Условия предоставления (займа) кредита определяют общие условия кредитного продукта.

2) При оформлении кредита от заемщика могут потребоваться другие действия. Например, необходимо заключить договор счета (счет банковской карты / текущий счет) для зачисления и погашения кредита, если он недоступен при оформлении кредита. В зависимости от вида потребительского кредита обязательство заемщика заключить дополнительные соглашения (например, страхование) может быть наложено на общих условиях. Однако заемщик не может заключать такие соглашения, если необходимость их заключения не вытекает из требований законодательства.

3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующий порядок переводов в иностранной валюте: валюта кредита конвертируется в валюту перевода по курсу, установленному кредитором на дату операции.

4) Если ссуда не содержит залога на имущество, заемщик может запретить ссудодателю передавать права по договору третьему лицу.

5) Споры, вытекающие из договора потребительского кредита, подлежат разрешению в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с соглашением АО КБ «Урал ФД» обязуется:

1. Подать заявку на получение кредита.

2. Перечислить средства со счета, учитывая положения «Общих условий зачисления в Даты платежа».

3. Уведомить заемщика о просрочке договора не позднее, чем через 7 дней после даты просрочки договора.

4. Если заемщик запрашивает информацию о долге, банк обязан предоставить ее в соответствии с законом, в банке, из которого был получен заем, или через каналы удаленного обслуживания. Предоставляемая информация должна включать сумму, причитающуюся по контракту, даты и суммы произведенных платежей, а также будущие аннуитетные платежи.

Кредитор в соответствии с договором имеет право:

1. Снижение процентной ставки, предусмотренной договором, а также, помимо прочего, когда Банк России принимает решение о понижении учетной ставки. Кредитор одним из способов, установленных в договоре (за исключением телефонных сообщений и SMS), уведомляет заемщика о создании нового плана платежей, который разрабатывается на основе снижения процентной ставки и начинается со следующего дня до следующей даты платежа. Однако даты оплаты не подлежат изменению.

2. В одностороннем порядке по своему усмотрению уменьшить размер убытка или установить срок, в течение которого убыток не будет начисляться, уведомив об этом должника.

3. Прекратить предоставление кредитов должникам для досрочного погашения долга и уплатить проценты за использование кредита и конфискацию, предусмотренные условиями контракта, а также предъявить те же требования к поручительству и возвратить залог.

4. В случае неисполнения должником своих обязательств и наличия просроченной задолженности АО КБ «Урал ФД» вправе по договору без уведомления заемщика:

a) поручить третьим сторонам на основании агентских или иных соглашений, заключенных Кредитором с третьими сторонами, принять меры, необходимые Заемщику для погашения просроченной задолженности в соответствии с соглашением;

б) Предоставлять информацию и документы третьим лицам в соответствии с условиями агентских или других соглашений, подтверждающих права кредитора по соглашению, в том числе те, которые могут содержать личную информацию заемщика.

5. Распределение средств, полученных от страховых компаний в виде возмещения по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на погашение задолженности по кредитному договору в порядке, установленном Общими условиями кредита.

2.3. Предложения по совершенствованию мер, принимаемых АО КБ «Урал ФД» при нарушении условий кредитного договора

Если заемщик не сможет своевременно погасить очередной платеж по кредиту, АО КБ «Урал ФД» напоминает ему об этом письмом или SMS. Через 10 дней после задержки «включается счетчик»: АО КБ «Урал ФД» взимает штраф за каждый день просрочки (в среднем 0,5-1% от суммы кредита). О несвоевременном погашении кредита также сообщается поручителю должника.

Если клиент в первый раз задерживает выплату кредита раньше, например, из-за болезни, командировки, временных финансовых трудностей (из-за смены работы, задержки оплаты), то АО КБ «Урал ФД» просто напоминает должнику о задержке, пытаясь выяснить, почему клиент не выплачивает кредит.

Отправка писем и коммуникации с заемщиком в коллекторском секторе называется «мягким взысканием». На этом этапе погашения кредита менеджеры «Урал ФД» «раздражают» заемщиков письмами и телефонными звонками, объясняя негативные последствия невозврата по кредиту. В целом, на этапе льготного сбора АО КБ «Урал ФД» удается погасить до 60% просроченных кредитов.

Кредит попадает в категорию проблемных после 90 дней просрочки. В этот момент начинается сложная фаза взыскания долгов.

На этом этапе сотрудники банка встречаются с заемщиком, посылают юристов и агентов влияния - родственников, соседей, друзей - для участия в процессе погашения задолженности. Если у заемщика возникают денежные трудности, агенты влияния могут помочь клиенту заплатить; если он сознательно не погасит долг, агенты, согласно подсчетам сборщиков долгов, убедят неплательщика выплатить банку необходимую сумму. Кроме того, сотрудники банка пишут жалобы работодателю о недобросовестном заемщике, тем самым дискредитируя его в глазах своего начальства (сам заемщик предоставляет банку работодателя и родственников при получении кредита).

Основное различие между мягким взысканием и жестким взысканием - сильное психологическое давление на втором этапе погашения долга.

Целевая аудитория хардов - злостные неплательщики и явные мошенники, потому что другие категории заемщиков (например, забывчивые или внезапно заболевшие должники) ведут беседы со Сбербанком на этапе мягкого восстановления. Злостные неплательщики по умолчанию пытаются уйти от контакта с сотрудниками банка, изменить номера телефонов, место жительства.

Обращение АО КБ «Урал ФД» в суд означает начало третьего этапа взыскания - правовое взыскание (возврат кредита в суде). Обычно АО КБ «Урал ФД» использует его только в том случае, если нет надежды на добровольное погашение денег заемщиком.

Сегодня ситуация с объемом безнадежных долгов в российских банках стабилизировалась, но в 2016-2017 годах долги росли угрожающими темпами. В связи с этим оценим, сколько резервов создается банками.

Абсолютный объем просроченных кредитов в кредитных портфелях в 2019 году существенно не уменьшился, а относительная доля просроченных кредитов изменилась под влиянием роста портфеля (средний темп роста активов около 20%).

Проблемы с новыми кредитами возникают с определенной задержкой, когда они становятся доступными, поэтому можно ожидать увеличения доли просроченных долгов в то время, когда новые кредиты замедляются.

Объем просроченной задолженности по отношению ко всему портфелю не растет, что связано с быстрым ростом портфеля большинством банков. Однако темпы роста просроченной задолженности незначительно выросли в 2020 году по сравнению с началом 2019 года. Это связано с тем, что большинство действующих лиц полностью восстановились в 2018 году после кризиса и начали развивать кредитование. Результатом активной борьбы за клиента стало снижение процентных ставок по кредитам и требований к заемщикам, упрощение процедур проверки и т. д. Все это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, созданных в 2019 году.

Несмотря на сокращение просроченной задолженности в 2019 году, текущие кредитные риски в банковском секторе по-прежнему повышены: кредитный риск для банков выходит на первый план, банкиры это понимают, а выдача новых кредитов замедляется. Займы, предоставленные во время кризиса, заслуживают особого внимания - на данный момент банки и заемщики ожидают улучшения операционной среды в будущем.

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности АО КБ «Урал ФД» в качестве основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2016 по 2020 годы наблюдается общая тенденция к обострению ситуации с просроченной задолженностью. Доля общего объема выданных кредитов увеличивается, как показано на рисунке 2.

На 1 января 2021 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 26 %, тогда как на 1 января 2017 года она была равна 19 % (рисунок 1).

Рисунок 1 – Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2016–2020 годы

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил – 7 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2020 году по сравнению с 2016 годом составил 132987,3 млн руб., а ее объем достиг 296995,5 млн руб.

В основном ухудшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению.

Можно отметить, что задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет (рисунок 2).

Рисунок 2 – Динамика общей и просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в рублях и в иностранной валюте за 2016–2020 годы

Так, в 2020 году она составила 856717,7 млн руб., превысив 2016 год почти в 1,5 раза (темп роста 143,8 % или на 261109 млн руб.). Среднегодовой прирост за данный период составил 7,54 %, причем темпы прироста с каждым годом увеличиваются (в 2017 году – 1,6 %, в 2018 году – сокращение на 3,1 %, в 2019 году – 8,9 %, в 2020 году – 34,0 %). Наряду с общей задолженностью, растет и просроченная. Составив на начало 2019 года 175227,3 млн руб., она превысила показатель 2016 года на 94,3 %, что является отрицательным показателем. К тому же, темп прироста просроченной задолженности по розничным кредитам в 2020 году по сравнению с 2016 годом (94,3 %) был выше, чем по корпоративному портфелю (65,0 %).

В результате доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам значительно увеличилась и составила на 1 января 2021 года 15,3 % против 10,5 % по сравнению с 2016 годом (рисунок 3).

Рисунок 3 – Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме за 2016–2020 годы

Итак, абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2020 году составил 89673,3 млн. руб. (7472,8 млн. руб. в среднем за месяц в 2020 году), а ее объем достиг 296995,5 млн. руб. Вероятнее всего, тенденция роста абсолютного объема просроченной задолженности найдет свое продолжение в дальнейшем, что приведет к росту доли просроченной задолженности по банку в целом. Растет доля просроченной задолженности физических лиц. Однако в случае решения проблемы с просроченной задолженностью у банка, общая ситуация может немного скорректироваться. В 2020 году российские банки весьма успешно работали с проблемной задолженностью своих клиентов посредством передачи процедур взыскания задолженности на аутсорсинг или продажи портфеля задолженности. Как следствие, рынок аутсорсинга (передачи третьим лицам процедур взыскания) в 2020 году демонстрировал стабильный рост, а рынок цессии (переуступки третьим лицам прав требования) по сравнению с ним развивался еще более высокими темпами. В портфелях просроченных кредитов, выставленных банками на продажу, в 2020 году преобладали долги населения по кредитным картам, кредитам на покупку товаров и иным потребительским кредитам. Наибольшую долю в портфелях просроченных долгов составляли кредиты с «просрочкой» от 1 до 2 лет.

Таким образом, работа АО КБ «Урал ФД» за 2020 год свидетельствует о продолжении поступательного развития АО КБ «Урал ФД», увеличении масштабов деятельности, повышении рентабельности бизнеса и расширении инфраструктуры, что наглядно демонстрируют финансово–экономические показатели. Развитие деятельности АО КБ «Урал ФД» наглядно отражено в размерах полученной по итогам года прибыли, являющейся одной из важнейших оценок деятельности. АО КБ «Урал ФД» оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

Автором работы были разработаны пути сокращения просроченной задолженности в ОАО «Урал ФД».

В целях решения проблемы по сокращению просроченной задолженности было проведено исследо­вание рынка, а также проанализировано внутреннее состояние ОАО «Урал ФД».

В целях возвращения просроченной задолженности необходимо:

1) Продать проблемный портфель коллекторскому агентству.

На российском рынке мировая модель работы коллекторов мало распространена: продажа компаниям портфеля проблемных кредитов финансовых учреждений с дисконтом (75–98% размера портфеля).

Первые такие сделки были заключены в 2008 году.