Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности).pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 718
Скачиваний: 1
ВВЕДЕНИЕ
Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.
В курсовой работе будет рассмотрена одна из областей страхования - страхование ответственности.
Страхование ответственности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», относится к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков.
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу (третьему лицу), в том случае если такой ущерб возник при наличии определенных действий или бездействия со стороны одного лица по отношению к другому.
При заключении договора страхования ответственности страховщик, либо в силу закона (обязательное страхование или деликтное (внедоговрная ответственность, определяемая ст. 931 ГК РФ), либо по договору (добровольное страхование ответственности – договорная ответственность, определяемая в соответствии со ст. 932 ГК РФ), берет на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным лицом) третьему лицу. При этом преследуется цель сохранения материального благосостояния и интересов, как причинившего ущерб, так и потерпевшего (третьего лица).
Объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что страхование различных видов на сегодняшний день становится не просто популярным, но необходимым и обязательным. Так как многие виды деятельности связаны с угрозой возникновения серьезных убытков. Заключение договора соответствующего типа позволяет свести потери до минимума.
Объект исследования является страхование гражданской ответственности.
Предмет исследования – организация страхования гражданской ответственности.
Целью исследования является всестороннее изучение страхования гражданской ответственности в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- Изучить понятие и виды страхования ответственности.
- Рассмотреть страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчика перед пассажирами.
- Проанализировать страхование профессиональной ответственности.
- Изучить страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности.
1. Понятие и виды страхования ответственности
Под страхованием ответственности подразумевается отрасль страхования, включающая в себя всевозможные виды страхования. Объектом страхования в таком случае выступает имущественный интерес. Благодаря ему страхователь может избежать финансовых трат в случае нанесения ущерба имуществу третьих лиц.
Под страхованием ответственности следует понимать перенесение ответственности за нанесения ущерба страхователем чьему-либо имуществу. В качестве страхователя может выступать лицо как физическое, так и юридическое: организация, компания, индивидуальный предприниматель.
Страхование ответственности подразумевает возмещение вреда в следующих случаях: нанесен вред имуществу третьих лиц; нанесен вред здоровью третьих лиц.
Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.
При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица. Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая. Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая - нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.
На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать: кредиты; ответственность владельцев транспортных средств; профессиональную ответственность (врача или аудитора, нотариуса, адвоката).
Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя. Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков: ответственность перед работниками; ответственность перед экологическими контролирующими органами.
При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать: непогашение кредитного займа по обоснованным причинам (утеря трудоспособности); ответственность заемщика за непогашение кредита.
Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом № 104-ФЗ от 21.07.2005 г.[11, с. 153] Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях: в арбитражном суде; в третейском суде. Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.
Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к ст. № 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ст. № 935 ГК РФ.
Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения: страхователя и страховщика.
Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающих высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу. Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.
Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем. В первую очередь все проблемы связаны: с отсутствием детально проработанной законодательной базы; с отсутствием четко обозначенных лимитов ответственности. Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.
Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, страховые компании начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.
Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. № 48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено. Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы. Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки. Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно п. 2 ст. № 929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу [6, с. 211].
Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве - в ст. № 929 ГК РФ «Договор имущественного страхования». Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков: недостача, утрата или же гибель имущества; ответственность, возникающая в результате причинения вреда здоровью или же жизни третьих лиц; возникновение убытков по вине страхователя.
Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.
На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов. Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел. Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются: «Ингосстрах»; «Росгосстрах»; «ВТБ-Страхование»; «Альфа Страхование»; «Мегарус-Д»; «ВСК». Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++» [21].
Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страхование ответственности имеет большое количество самых разных особенностей. Самыми важными являются: порядок определения страховой суммы в договоре; застрахована может быть только ответственность самого страхователя; договором может быть установлено несколько лимитов ответственности; выгодоприобретатель в тексте соглашения не обозначается.
При осуществлении страхования какого-либо имущества лимитом ответственности является его стоимость. В случае, когда страхуется ответственность, в договоре оговаривается максимальная сумма, в пределах которой страховщик берет на себя ответственность. И при наступлении страхового случая нести ответственность он будет только в её пределах. Если при возникновении страхового случая сумма ущерба превышена, то заключившее договор лицо несет ответственность самостоятельно. Сам размер страховой суммы определяется исходя из действующего на момент заключения соглашения законодательства.
На сегодняшний день необходимо руководствоваться ст. № 949 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего величина страховой компенсации определяется исходя из возможной величины ущерба. Возмещение может превысить страховую компенсацию в случае, если условиями соглашения определяется, что страховщик согласно ст. № 962 ГК РФ может возместить страхователю его расходы на уменьшение убытков.
Может быть одновременно обозначено несколько лимитов: нанесение ущерба здоровью третьих лиц; нанесение вреда экологии; нанесение вреда имуществу третьих лиц.
В договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке должно обозначаться лицо, ответственность которого застрахована. В то же время выгодоприобретатель не прописывается, так как он определяется только в момент наступления страхового случая.
Страхование ответственности бывает различных видов: директоров, должностных лиц; перед соседями; управляющей компанией ЖКХ; качества продукции; работодателя; адвоката; авиаперевозчика. Каждая разновидность имеет множество самых разнообразных особенностей. Именно поэтому типовых договоров и полисов не существует. Каждый случай рассматривается страховой компанией в индивидуальном порядке. Также индивидуально подготавливается страховой договор, оцениваются риски и множество других немаловажных факторов.
В юриспруденции под ущербом понимаются невыгодные для страхователя последствия страхового случая. Именно во избежание возникновения ущерба, связанного с финансовыми потерями, заключается договор страхования.