Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности).pdf

Заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности управляющих со страховыми компаниями служат формой своего рода полноценного финансового обеспечения на случай ущерба предприятия-должника по вине арбитражного управляющего. Договор заключается со страховой компанией, фирмой или организацией и арбитражным управляющим.

Объект страхования – это имущественные интересы арбитражного управляющего, которые не могли бы никак противоречить законодательству РФ, имеющие связь между рисками причинения убытков должникам из-за ненадлежащего исполнения своих обязанностей и возмещением этих убытков управляющим.

Правила обязательного страхования ответственности арбитражного управляющего в полном объеме представляют те риски, которые проходят по данному соглашению.

К рискам следует отнести следующее:

• убытки, причиненные вследствие отрицательного результата действий, совершенных арбитражным управляющим, а, равно как и его полного бездействия, если он не был уполномоченным решением суда эти самые действия выполнять;
• убытки из-за случаев непреодолимой силы – нарушение безопасного обращения с ядерным топливом, действия, повлекшие за собой загрязнение природы, воздуха, почвы, воды и т.д., вследствие военных действий, мятежа, террористических операций, чрезвычайного положения, облучения граждан и подобное;
• факт причинения морального ущерба;
• противоправность и отсутствие какого-либо законного действия иных лиц, кроме арбитражного управляющего.

Страховым случаем должно признаваться решение суда, которое отражает всю ответственность и обязательства арбитражного управляющего перед должником или иными лицами, участвующими в процессе дела о банкротстве, и доказанный факт неисполнения своих обязанностей арбитражным исполнителем, кроме случаев, которые предусмотрены в Правилах страхования.

Страхование ответственности риэлторов. Необязательное страхование.

Довольно редкий вид страхования из-за невозможности четко обозначить круг прав и обязанностей риэлторов (посредников) при покупке недвижимости, по которым их можно привлечь к материальной ответственности за ненадлежащее выполнение своих профессиональных обязанностей. Именно поэтому риэлторы не спешат страховать свою деятельность. Если, например, нотариус, который занимается оформлением договора купли-продажи недвижимости, не только имеет право, но и обязан проверить в официальных источниках информацию, то у риэлтора таких обязанностей нет, кроме того, у риэлторов даже нет законных прав требовать документы о статусе недвижимости и статусе сторон договора. Поэтому если сделка купли-продажи была судом признана недействительной из-за правовых дефектов, признать риэлтора виновным в допущении этих дефектов – невозможно.

---

Страхование ответственность врачей. Необязательный вид страхования.

Страхование профессиональной ответственности врачей и младшего медицинского персонала позволяет возместить убытки, связанные с обязанностью возместить вред жизни или здоровью пациентов в результате непреднамеренных ошибок в процессе оказания медицинской помощи.

Страхователи:

• физические лица, занимающиеся частной медицинской практикой на основании лицензии, выдаваемой в порядке и на условиях определяемых Правительством Российской Федерации, заключившие со Страховщиком договор страхования профессиональной ответственности;
• юридические лица – лечебные учреждения любых типов государственной, муниципальной или частной систем здравоохранения, имеющие сертификат соответствия условий их деятельности установленным стандартам и лицензию (лицензии) на оказание соответствующих видов медицинской помощи, заключившие со Страховщиком договор страхования гражданской ответственности [13, с. 62].

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном гражданским законодательством, вред жизни или здоровью третьих лиц (пациентов) в результате непреднамеренных ошибок в процессе оказания медицинской помощи.

В соответствии с Правилами могут быть застрахованы следующие риски ответственности Страхователя по обязательствам:

• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при определении диагноза и выполнении диагностических вмешательств;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении курса лечения;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении терапевтических и хирургических вмешательств;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при выборе методов лечения и лекарственных средств, медикаментов и биологических веществ;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при принятии решения о прекращении процесса лечения в амбулаторных либо стационарных условиях;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки, допущенной Страхователем при проведении медицинской экспертизы;
• Причинение вреда жизни или здоровью пациента вследствие непреднамеренного непредоставления полной информации о медицинской помощи [13, с.95].

---

Размер страхового тарифа по договору страхования зависит от следующих факторов, влияющих на степень риска:

• категории медицинского учреждения;
• специализации медицинского работника;
• стажа и места работы медицинского работника;
• других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Представители других профессий (оценщики, юристы, бухгалтера, архитекторы, охранные предприятия) имеют право заключить договор СПО в том случае, если СК имеет лицензию на осуществление именно этого вида страхования и в ней разработаны правила страхования указанной профессиональной ответственности. Из приведенного перечня, только оценщики обязаны до начала своей хозяйственной деятельности получить страховой полис о том, что последствия, причиненные их ошибками, будут гарантированно возмещены клиентам.

Несмотря на то что страхование профессиональной ответственности одно из новейших направлений в страховом деле, уже сегодня активно рассматриваются перспективы масштабного внедрения этого вида гарантирования гражданской ответственности для наиболее ответственных за принятие правильных решений специалистов.

4. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности

Страхование гражданской ответственности предприятий за причинение вреда.

Страхователь: юридическое лицо или индивидуальный предприниматель без образования юридического лица, заключивший со Страховщиком договор страхования в соответствии с Правилами.

Объектом страхования могут быть:

• имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причинённый при осуществлении застрахованной деятельности (застрахованная деятельность должна быть указана в договоре страхования, если такого указания нет, договор страхования считается незаключенным);
• имущественные интересы Страхователя, связанные с вынужденными дополнительными расходами, возникающими при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Правилами страхования предусматривается возможность страхования одного, нескольких или всех нижеследующих страховых рисков гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда при осуществлении застрахованной деятельности (с учетом ограничений обязательств Страховщика, установленных действующим законодательством, Правилами и договором страхования):

---

• «Причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц». Под вредом, причинённым жизни, здоровью третьего лица (человека), понимается нарушение анатомической целости и физиологической функции органов и тканей человека или его смерть в результате воздействия физических, химических, биологических, психогенных факторов внешней среды, произошедшего вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности.
• «Причинение вреда имуществу третьих лиц». Под вредом имуществу третьего лица понимается повреждение, гибель, утрата имущества третьего лица, произошедшие вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности.
• «Причинение вреда окружающей среде». Под вредом окружающей среде понимается нарушение нормативов качества окружающей среды, установленных соответствующими уполномоченными органами государственной власти, в чьём ведении находится управление охраной окружающей среды, вызванного случайными, внезапными, чрезвычайными событиями, произошедшими вследствие осуществления Страхователем застрахованной деятельности, такими как то выброс в атмосферу или сброс вредных веществ в воду, рассредоточение твердых, жидких или газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, образование запахов, шумов, вибрации, радиации, электромагнитное, температурное, световое или иное физическое, химическое, биологическое воздействие и т.д. [22]

Размер страхового тарифа устанавливается Страховщиком с учетом обстоятельств, влияющих на степень риска страхования.

Для расчета страхового тарифа нам необходима информация:

• Информация об особенностях производственно-хозяйственной деятельности;
• Перечень рисков;
• Месторасположение объекта;
• Наличие убытков/ претензий к Страхователю (застрахованному);
• Информация об иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

Страхование гражданской ответственности изготовителей и продавцов товаров, исполнителей работ (услуг).

Страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо договором [15, с. 63].

---

Страхователями могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установленном порядке индивидуальным предпринимателем, выступающие в качестве изготовителей или продавцов товара, исполнителей работ (услуг), заключившие со Страховщиком договор страхования.

По договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [16, с. 7].

Страховым случаем по страхованию гражданской ответственности признается факт возникновения у Страхователя (или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена) обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (потребителей) в связи недостатком изготовленного (реализованного) Страхователем товара, выполненной им работы (оказанной услуги) или непреднамеренного непредоставления полной информации о них, а также претензионных расходов Страхователя, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией, признанной Страхователем в добровольном порядке.

Договор страхования может быть заключен в отношении следующих страховых рисков:

• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей товара) вследствие недостатков изготовленного (реализованного) Страхователем товара;
• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей работ, услуг) вследствие недостатков выполненной Страхователем работы (оказанной услуги);
• Причинение вреда имуществу юридических и/или физических лиц (потребителей товара, работ, услуг) вследствие непреднамеренного непредставления Страхователем полной информации об изготовленном (реализованном) товаре, выполненной работе (оказанной услуге);
• Причинение вреда жизни или здоровью граждан (потребителей товара, работ, услуг) вследствие недостатков изготовленного (реализованного) Страхователем товара, выполненной работы (оказанной услуги), а также непреднамеренного непредставления полной информации о них [21].

Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам.

---