Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности).pdf

По условиям договора страховым риском является причинение различных видов ущерба сторонним лицам страхователем в ходе деятельности, которое он осуществляет на своем транспорте. Исходя из него к страховым случаям отнесено документально подтвержденное событие, вследствие которого сторонние лица выставляют претензии сообразно нормам законодательных актов к страхователю. Претензии касаются вопроса покрытия ущерба, понесенного ими. Также случаи, имеющие прямое отношение к отмеченному в договоре транспорту, его использовании. К ним по договору относятся: нарушение установленных сроков доставление груза в назначенный пункт; несвоевременное прибытие пассажиров в пункт назначения по вине перевозчика; неурочное предоставление груза страхователем, выдача его без сопроводительных документов, несоответствие, расхождение по количественному составу перевозимого груза; кончина пострадавшего лица, нанесение увечий лицам, пребывающим за пределами транспорта; нанесение телесного увечья потерпевшему, смерть пассажира, пребывающего на транспортном средстве в момент времени, когда произошел несчастный случай, аварии; утрата, порча багажа вследствие возникновения событий, за которые согласно указаниям закона страховщик несет ответственность.

В настоящее время Система тарификации находится на стадии формирования. В нее включена базовая ставка тарифов по страховке, соответствующие им коэффициенты. Правительства Российской Федерации регламентирует, контролирует тарифные ставки полиса ОСГОПП, его минимальное, максимальное значение, поэтому они сходны. Для перевозчиков соблюдение тарифов обязательно во избежание правонарушений. Отличие тарифов заключается в типе транспортного средства, вида перевозимого груза, обстоятельств, способных повлиять на уровень риска, включая уровень безопасности осуществления перевозки груза.

Нужно отметить, что приобрести полис ОСГОПП возможно во многих компаниях. Однако необходимо тщательнее изучить рынок по услуге страхования ОСГОПП, просмотреть условия договора, до окончательного выбора страховой компании. От надежности страховой компании, в конечном счете, зависит результат процедуры урегулирования убытка, если страховой случай произойдет.

3. Страхование профессиональной ответственности

---

Этот вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности [17, с. 46].

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых не застрахована в рамках страхования ответственности предприятий, т.е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т.д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов [17, с. 47].

Страхование профессиональной ответственности – это платная возможность оградить себя от неприятностей, связанных с неурядицами, которые возникли на почве собственной профессиональной деятельности. Если говорить еще проще, то застраховав себя по этой программе, можно не переживать, что из-за собственной профессиональной ошибки придётся самостоятельно возмещать потерпевшему причиненный ущерб, поскольку все расходы возьмет на себя страховая компания (СК).

Надо отметить, что страхование профессиональной ответственности (СПО) – одна из самых дорогих страховок, а отсутствие четких законодательных формулировок повышает степень риска страхователей и делает возможность получить страховые выплаты в случае наступления страховых случаев в определенной мере призрачными.

Как определено законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из основных документов, на который должны ориентироваться как клиенты, так и СК при оформлении договорных отношений в сфере добровольного страхования, являются Правила страхования. Правила страхования разрабатываются либо каждой СК самостоятельно, либо, если СК входит в ассоциацию страховщиков, она должна соблюдать Правила, принятые для всех СК, входящих в данную ассоциацию. Правила страхования всегда должны быть в свободном доступе.

В связи с тем, что отношения, возникающие при страховании профессиональной ответственности сами по себе очень специфичны, особенности эти правоотношений можно проследить практически во всех аспектах отношений между страхователем и страховщиком:

---

• длительное время считалось, что субъектами по договорам СПО могут быть только физические лица. Юридические лица не в состоянии обладать профессией, поэтому они не подлежат такому виду страхования. Однако сегодня этот казус устранен, и юридические лица могут быть полноправным страхователем по договору СПО;
• выгодоприобретателями при таком виде страхования являются заказчики страхователя, те лица, которым был причинен материальный или моральный вред в результате профессиональной ошибки. Никаких других выгодоприобретателей по договору СПО быть не может;
• единственный страховой риск — вступление в силу судебного решения о признании страхователя виновным и о возмещении материального и/или морального ущерба. Никаких других способов урегулировать причиненный заказчику материальный ущерб СК не признает;
• небольшое количество страховых компаний, которые предоставляют услуги СПО. Даже высокие страховые премии не являются достаточным стимулом для СК, поскольку именно этот вид страхования характеризуется высокими рисками [23].

В связи с тем, что каждая профессиональная деятельность имеет свои особенности, договора страхования составляются с учетом этих особенностей, что в определенной степени влияет на общий порядок исполнения таких договоров СПО.

СПО можно классифицировать по двум признакам:

• обязательность и необязательность;
• виды профессиональной деятельности, которые страхуются.

Строго обязательным является заключение договоров СПО в том случае, если такая страховка предусмотрена законом.

На сегодняшний день обязательно страхуют свою профессиональную ответственность: нотариусы, субъекты оценочной деятельности, арбитражные управляющие, таможенные брокеры, аудиторы, владельцы складских хозяйств (в том числе и таможенных), на которых оказываются услуги временного хранения.

В некоторых случаях СПО является обязательным условием для заключения выгодных хозяйственных контрактов, когда одна из сторон соглашается подписывать договор только после предоставления другой стороной полиса СПО.

Добровольное (необязательное) страхование может осуществляться любым профессионально ответственным лицом. Это лицо принимает решения в рамках своей профессиональной деятельности, и от этих решений зависит материальное благополучие, здоровье а иногда и жизнь клиентов такого профессионала. Необязательные страховки СПО придадут уверенности клиентам: медицинских учреждений или частнопрактикующих врачей, адвокатов, бухгалтеров, предоставляющих услуги ведения бухгалтерского учета предпринимателям, архитекторов, охранных фирм.

---

Ответственность нотариуса. Обязательное страхование.

Страхователи:

• физические лица, занимающиеся частной практикой на профессиональной основе в качестве нотариуса, имеющие лицензию на право нотариальной деятельности или претендующие на её получение и являющиеся членами Нотариальной палаты, в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• юридические лица любых организационно-правовых форм (Городские и Федеральные нотариальные палаты, частные нотариальные конторы в соответствии с действующим законодательством), осуществляющие нотариальные действия на основании лицензии, выданной органом, уполномоченным Правительством Российской Федерации и субъектами Российской Федерации; располагающие необходимым количеством специалистов (не менее одного), имеющих документы о получении профессиональных знаний в области нотариата, заключившие со Страховщиком договор страхования.

По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого Страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена [8, с.472].

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности нотариуса, занимающегося частной практикой, по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности [12, с. 293].

Страховым случаем является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный Страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате:

• Совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;
• Неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса;
• Разглашения сведений о совершенном нотариальном действии [18, с. 41].

Размер итогового тарифа по договору страхования зависит от видов нотариальных действий, от размера страховой суммы, опыта и квалификации нотариусов, от наличия или отсутствия претензий и других факторов, влияющих на степень риска.

Ответственность аудиторов. Обязательный вид страхования.

Основные черты:

• выгодоприобретателями по этим договорам являются клиенты индивидуального аудитора или аудиторской компании.

---

Так, например, если фирма заказала аудиторское заключение о финансовом состоянии определенного юридического лица, а аудитор изготовил недостоверный отчет, то страховкой должны покрываться все убытки, причиненные фирме-заказчику допущенной аудитором ошибкой (убытки от ошибочных инвестиций, от невыполненных контрактов и т.д.).

• законом должна быть определена обязанность аудитора возместить причиненный заказчику ущерб. Если такая обязанность законом не установлена, то страховой случай не наступает;

от каких ошибок страхует СК аудитора: непреднамеренные и арифметические ошибки, а также ошибки по неосторожности.

Выявление умысла в действиях страхователя исключает возможность покрытия причиненного ущерба страховой компанией. Соблюдая это условие, страховые компании самостоятельно проводят тщательное расследование возникновения страховых случаев.

Ответственность строителей. Это необязательный вид страхования.

Выяснение особенностей этого вида страхования начинается с определения того, какая же именно строительная деятельность может быть застрахована. В том случае если СК оказывает услуги СПО строителей, в Правилах страхования такой СК обязательно указывается, какие виды строительных работ могут быть застрахованы.

Основными являются: архитектурные решения, зафиксированные в проектах; инжиниринговые работы; строительно-монтажные работы.

При этом нужно учесть, что страхуется не работа каждого отдельного строителя, а выполнение юридическим лицом – строительной компанией своих обязательств по договору строительного подряда или выполнения изыскательных работ, к которым, в частности, относятся архитектурные решения.

Ошибки, от которых могут быть застрахованы строители, также не должны иметь признаков прямого умысла, а характеризоваться невнимательностью, арифметическими просчетами и техническими недочетами. К таким ошибкам, к примеру, можно отнести: неправильный выбор материалов; неверный расчет нагрузок; ошибки в проектной документации и т.д.

Страхование ответственности арбитражного управляющего. Обязательное страхование.

Арбитражный управляющий – это человек, который управляет компанией, предприятием с целью применения способов и методов, направленных на уменьшение рисков потерь и уменьшение роста бизнеса, производства или любого другого дела в условиях экономического кризиса. Выполняет свою функцию такой управляющий строго под контролем арбитражного суда. Арбитражный управляющий контролирует деятельность должника с максимальным положительным исходом этой деятельности и реализации имущества должника с пользу удовлетворения запросов его кредиторов.

---