Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности).pdf
Добавлен: 01.04.2023
Просмотров: 723
Скачиваний: 1
Опасный производственный объект сегодня – это объект, в процессе использования которого может возникнуть инцидент, наносящий серьезный ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Также к опасным объектам относится все, что может оказать негативное влияние на окружающую среду. В законодательстве, действующем на территории Российской Федерации, все типы опасных производственных объектов закреплены на законодательном уровне.
Следует знать, что опасным объектом признается не отдельное сооружение или же оборудование, а целиком вся площадка, на которой располагается попадающее под определение имущество. Но при этом случается, что предприятие в целом опасным объектом не является. Но им признается какое-либо отдельное его подразделение. Именно поэтому нередко случается, что на энергетическом или ином предприятии насчитывается несколько десятков и даже сотен площадок, являющихся особо опасными. Данный момент очень важно учитывать при заключении договора на страхование ОПО. Так как величина страховой премии напрямую зависит от имущества, которое входит в страховое покрытие.
Страхование опасных объектов является строго обязательным, данный момент закреплен на законодательном уровне. Основная тому причина - очень высокая вероятность при наступлении риска нанесения повреждений имуществу, здоровью, жизни третьих лиц. Причем в большинстве случаев ущерб чрезвычайно велик. Многие объекты (например, атомные) во время аварии могут поразить радиацией район, во много раз превышающей площадь самого предприятия. Организации, владеющие или же осуществляющие эксплуатацию опасных объектов, ведущих на них какую-либо работу, очень часто не обладают достаточным количеством средств для оплаты нанесенного аварией ущерба. При этом они несут гражданскую ответственность. Именно поэтому страховать ОПО следует обязательно. Так как специальная программа от сильного страховщика не только позволит защитить имущественные интересы владельца объекта, но также возместить весь нанесенный третьим лицам ущерб. Большинство страховых компаний пользуются услугами перестрахования. Это позволяет СК за счет пула возместить ущерб даже в том случае, когда он превышает её финансовые возможности. Потому страхователю не стоит опасаться банкротства.
Процесс страхования ОПО достаточно сложен. Так как в большинстве случаев страховая компания, осуществляющая его, требует не только предоставления различного рода документов, но также осмотра объекта специалистами.
Чаще всего процесс страхования выглядит следующим образом: специалисты компании осуществляют осмотр страхуемого производства; юридический отдел максимально подробно изучает все предоставленные документы. И только после завершения предварительных двух этапов стороны подписывают страховой договор. Иногда процесс подготовки подписания соглашения длиться несколько месяцев – пока страховая компания проанализирует все факторы, влияющие не вероятность наступления страхового события. Расчёт величины страховой премии осуществляется как раз исходя из этих факторов.
В качестве риска при заключении договора страхования выступает вред здоровью, имуществу, жизни, нанесенный третьим лицам в результате: радиационного воздействия; токсичного воздействия; взрыва. Причем оплата по обозначенным выше рискам возможна только при соблюдении некоторых очень важных условий: требования третьих лиц по возмещению вреда, нанесенного страхователем, были выдвинуты до истечения срока исковой давности; авария на объекте произошла в период действия договора страхования; имеется связь между аварией и ведением разрешенной деятельности страхователем. Если хотя бы одно из обозначенных условий нарушается, то получить денежную компенсацию от страховой компании попросту не удастся [14, с. 162].
Страхование опасных объектов сегодня осуществляется достаточно большим количеством самых разных компаний. Несмотря на то, что рассматриваемая услуга предоставляется достаточно давно, при страховании ОПО могут возникнуть самые разные проблемы. Они обусловлены следующим: уставной капитал и страховые резервы большей части компаний недостаточно велики; опыт страхования не позволяет сотрудникам СК объективно оценить: страховой риск; управление рисками; нанесенный в результате наступления страхового случая ущерб. Если разрешить проблему с уставным капиталом и небольшими резервами можно достаточно просто при помощи перестрахования, то остальные вопросы продолжают вызывать некоторое затруднение. Особенно это касается оценки ущерба. Кроме того, многие компании стараются минимизировать свои затраты на выплату возмещения, потому порой несколько занижают величину компенсаций.
Величина страхового возмещения регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством. При нанесении вреда третьим лицам они имеют право требовать от СК денежного возмещения, но только в пределах суммы, обозначенной в договоре страхования. Если же величина ущерба составляет более этого значения, то разницу обязан покрыть сам страхователь. При расчёте размера страховой выплаты учитывается минимальная рыночная стоимость возмещения нанесенного вреда. Причем независимо от его типа. Если ущерб был нанесен здоровью, то СК должна оплатить лечение пострадавшего. Если уничтожено какое-либо имущество – компании необходимо выплатить полную его стоимость. При наличии летальных исходов в пользу родственников пострадавшего также выплачивается денежная компенсация. Кроме того, покрываются расходы на погребение (обычно не менее 15 тыс. рублей).
Страхование ОПО на сегодняшний день строго обязательно – отсутствие действительного договора страхования является основанием для наложения серьезного штрафа. Именно поэтому любой организации, владеющей или же эксплуатирующей ОПО, необходимо заключать соответствующее соглашение со страховой компанией. В противном случае велика вероятность возникновения проблем с законом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, в заключении курсовой работы можно сделать следующие выводы.
Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.
В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и порядок ее выплат. В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.
Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.
Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Этот вид страхования введен Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).
Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.
Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.
Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры) должна быть застрахована в обязательном порядке.
В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах такое страхование является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям.
Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.
Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2017).
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 03.07.2017)
Федеральный закон от 21.07.2005 № 104-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (действующая редакция).
Архипов А.П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2013. – 288 с.
Ермасов С.В. Страхование: учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 748 с.
Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Юрайт, 2012 г. - 828 с.
Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - М.: Юрайт, 2012. - 344 с.
Страхование: учеб. для бакалавров / под ред. С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 869 с.
Страхование. Теория и практика: учебное пособие / Никулина Н.Н., Березина С.В. М: Юнити-Дана, 2013. - 511 с.
Страхование: учебник / под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. / М: Юнити-Дана, 2013, 510 с.
Страхование: учебник / Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. / М: Юнити-Дана, 2013. – 415 с.
Страхование: Учебник / Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. М: Дашков и К, 2015. - 502 с.
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников / Кузнецов П.П., Хальфин Р.А., Старченко А.А., Юрьев Д.А. Изд-во Менеджер здравоохранения, 2008. - 151 с.
Маркелова С.В. Страхование: Учебник. Изд-во УлГТУ, 2012. - 223 с.
Страховое дело: Учебник / Проскурина И.Ю., Яковлев А.В. Изд-во Воронежская государственная лесотехническая академия, 2012. - 108 с.
Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. 2009. - № 6. - С. 6-7.
Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. 2011. - № 20. - С. 46-51.
Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. 2011. - № 37. - С. 39-43.
Все о страховании. Страхование ответственности [электронный ресурс]. URL: http:// strahyi.ru›services/strahovanie…otvetstvennosti (дата обращения 07.10.2017).
Портал о страховании в России [электронный ресурс]. URL: http:// rustrahovka.ru (дата обращения 07.10.2017).
Страхование в России: Новости. Рейтинги. Аналитика [электронный ресурс]. URL: http:// allinsurance.ru (дата обращения 07.10.2017).
Всё! о страховании в России [электронный ресурс]. URL: http:// insurance-info.ru (дата обращения 07.10.2017).
«Про страхование» - информационный портал [электронный ресурс]. URL: http:// ProStrahovanie.ru (дата обращения 07.10.2017).
Журнал о страховании «Современные страховые технологии» [электронный ресурс]. URL: http:// consult-cct.ru (дата обращения 07.10.2017).