Файл: Страхование ответственности и проблемы его развития в РФ (Понятие и виды страхования ответственности).pdf

На сегодняшний день большинство компаний, реализующих договора рассматриваемого типа, выплачивают компенсации по ущербу, нанесенному: здоровью третьих лиц (пассажиров, работников, потребителей товаров и услуг); имуществу третьих лиц в результате проведения каких-либо мероприятий страховщиком, либо его бездействием или по иной причине. Также к ущербу относится смерть третьих лиц. Многие СК осуществляют страхование морального ущерба. Норма закона, позволяющая осуществлять деятельность подобного типа, отсутствует. Потому она не является законной.

Компании, осуществляющие заключение договоров страхования ответственности, предоставляют свои услуги на срок от 1 до 12 месяцев. Такие временные интервалы выбраны по двум причинам: в течение года может измениться законодательство; страхователю может требоваться договор на небольшой период. На сегодняшний день законодательство постоянно подвергается редактированию и изменению. И поэтому страховым компаниям просто невыгодно заключать договора сроком более чем на 12 месяцев. В то же время страхователям может требоваться большой разбег в сроках. Страхование ответственности для многих предприятий на сегодняшний день является обязательным. Именно поэтому данная услуга сегодня популярна. Практически все страховые компании предоставляют её своим клиентам.

2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование ответственности перевозчика перед пассажирами

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций.

---

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным [4, с. 126].

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается сроком не более 1 года и ежегодно продлевается.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договор обязательного страхования на весь срок их временного использования, но не менее чем на 5 календарных дней [9, с. 318].

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 400 тысяч рублей;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 400 тысяч рублей [24].

Перечень документов, необходимых для оформления страхового полиса ОСАГО:

• документ, удостоверяющий личность (паспорт);
• паспорт транспортного средства (ПТС) или Свидетельство о регистрации;
• копия водительского удостоверения страхователя и лиц, допущенных к управлению.

После предоставления Страхователем всех необходимых документов, в течение следующих 30 дней страховая компания составляет акт о страховом случае, на основании которого осуществляет страховую выплату потерпевшему, либо письменно извещает о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин такого отказа [20].

С 01 марта 2009 года возможно прямое возмещение убытков по ОСАГО. Для получения возмещения по ОСАГО, потерпевший может обратиться в страховую компанию, где был оформлен полис, а не только в компанию виновника ДТП, как это было ранее.

Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.

---

Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности [7, с. 183].

Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием «система Зеленой карты», вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора [5, с. 389].

Страны - участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообществе, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании [10, с. 329].

Страхование ответственности перевозчика перед пассажирами.

В действие с января 2014 года вступил Федеральный закон № 69, подписанный президентом РФ в июне 2013 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при транспортировании любыми типами транспорта. Он устанавливает порядок покрытия расходов пассажиров метрополитена, возникающих в результате причиненного им вреда при осуществлении перевозки [23].

---

В основе страхования ответственности перевозчика лежат требования, предъявляемые международными договорами. Они регулируют условия осуществления перевозок сообразно типам транспортного средства. При транспортировании груза используются общие международные принципы, которые устанавливают пределы ответственности перевозчиков. В их число входит: страховщик освобождается от него, если создаются обстоятельства непреодолимой силы, отнесенные к чрезвычайным ситуациям; при введении ограничений по финансовым средствам.

Данный вид представлен несколькими видами страхования, которые подразделяются по типу транспортных средств, по распространению на них правил страхования, групп понесенных ущерб лиц, способствующих наступлению ответственности страховых компаний.

К ним относится подстраховка ответственности перевозчика в качестве: судовладельцев; воздушного судна или авиационного транспорта; автотранспортных средств, включая городской; железнодорожного транспорта. Он защищает признанное объектом страхования имущество лиц, понесших убытки при перевозке пассажиров или транспортировании грузов.

Страхование ответственности совершается на основе договора, которое заключается ради выгоды лиц, не участвовавших в заключение договора, однако их интересы затрагиваются договором, кому нанесен ущерб страхователем в результате его деятельности.

Ущерб может быть причинен транспортом в ходе его эксплуатации, например, при транспортировании груза или перевозке пассажиров. Причем не исключается вероятность его нанесения различным группам лиц, поэтому договор страхования необходимо заключать на случаи: нанесения вреда жизни, ведущего к нарушению нормальной деятельности организма пассажиров; порчи багажа, который сдают пассажиры на транспортировку; утраты, получение дефекта, отправления груза сданного для транспортировки по неверному направлению; покрытия ущерба третьих лиц.

Условия договора страхования отличаются от вида перевозок, на которые распространяется страховая защита, которые подразделяются на: внутреннюю, которое распространяется на территорию Федерации; международную, осуществляемую за пределы страны.

Гражданская ответственность перевозчика по отношению к пассажирам наступает независимо от провинности водителя, который управляет транспортом. Если пассажир вошел в него, то за жизнь, здоровье, имущество пассажира отвечает перевозчик. Если владелец транспортного средства в свое время заключил договор со страховой компанией и приобрел полис ОСГОПП, то согласно условиям договора страхования его ответственность автоматически переносится на нее.

---

Законодательными актами утверждены лимиты по выплатам, которых придерживаются все страховые компании:

• если нанесен вред жизни пострадавшего лица выплачивается страховая сумма в размере 2 025 тыс. рублей;
• если нанесен ущерб имуществу потерпевшего лица 600 рублей за килограмм веса багажа, при наличии иного имущества размер возмещения составляет 11 тыс. рублей, но к выдаче каждому понесшему убыток лицу подлежит сумма не более 23 тыс. рублей [19].

В первом случае осуществляется разовая выплата. Ее величина напрямую зависит от отличительных признаков, уровня тяжести нанесенного ущерба, причиненного организму пострадавшего лица, порядок совершения выплаты установлен Правительством РФ.

Нередко автовладельцы попадают в ситуации, когда возникает необходимость в осуществлении выплат, когда они не являются перевозчиком сообразно принятого в исполнение Федеративного закона об ОСАГО с начала июля 2003 года. Закон об обязательного страхования автогражданской ответственности обязаны соблюсти все автовладельцы без исключения. Причем род профессиональной деятельности, преследуемые цели не освобождают их от обязанности следовать нормативам закона. Но при этом размер максимальной выплаты в случае смерти пассажира составляет 160 тыс. рублей на каждое потерпевшее лицо.

С введением страхования ОСГОПП ответственность возлагается полностью на перевозчика, соответственно выплата будет производиться по его полису.

По действующим правилам страхователем может быть любое юридическое лицо, желающее застраховать свою ответственность перед третьими лицами. Причем он может иметь любую организационно-правовую форму, обладать правом собственности на транспортное средство, владеть им на правах аренды. Юридическое лицо может заниматься перевозкой пассажиров, транспортировать грузы, если у него имеется лицензия или разрешение на осуществление деятельности в соответствии с порядком, который установлен законодательными актами Федерации. При заключении договора стороны должны рассмотреть все виды страховых случаев, по которым будет возмещаться ущерб третьим лицам.

Оно совершается согласно: указаниям законодательных актов РФ; действующих законов иностранных государств; нормам международного права.

Предметом страхования выступают интересы страхователя, его права и обязанности, касающиеся его обязательств по возмещению нанесенного ущерба. Страховая компания согласно оговоренным в договоре страхования условиям, производит оплату расходов страхователя, которые он за причиненный им убыток выплачивает третьим лицам. Она совершается за счет страховых взносов, которые вносит страхователь. В договоре должны быть оговорены все условия, касающиеся эксплуатации транспорта, потому что ответственность страхователя может наступить в любой момент времени.

---