Файл: Как организовать банк в современных условиях на примере ПАО «Совкомбанк».pdf

В последние годы банки активно расширяют сеть продаж. Но проводить агрессивную политику экспансии, не боясь оказаться в убытке, могут позволить себе лишь самые крупные розничные банки. Впрочем, даже им, а уж тем более всем остальным, менее известным, банкам необходимо определить для себя, какие каналы продаж будут наиболее эффективными, как выиграть борьбу за клиента и успешно конкурировать с небанковскими организациями, салонами связи, почтовыми отделениями, социальными сетями. Стратегии активного расширения сети продаж придерживаются многие московские и региональные банки (Альфа-Банк, Банк "ТРАСТ", Пробизнесбанк, Банк "Хоум Кредит"), в том числе и Совкомбанк. Банки получают или расширяют сеть в основном за счет поглощения другого банка. В кризис это, как правило, происходило в рамках санации. Функция централизованной поддержки продаж, внедренная в прошлом году, также внесла свой вклад в повышение эффективности работы. Регламентированы каждый час работы сотрудника, время и виды работы: продажи разных продуктов, обзвон клиентов, промоактивность на улице. Например, если в отделении нет очереди, то операционист идет на улицу раздавать листовки. Благодаря этому и у сотрудника голова проветривается, что снижает операционные риски, и узнаваемость банка растет. В последние годы появляются полностью автоматизированные отделения (чаще всего в формате мини-офиса) с небольшим числом сотрудников, которые лишь оказывают помощь клиентам в работе с банковскими автоматами и консультируют клиентов по вопросам осуществления операций. Главная цель создания уличных павильонов - сделать банковские услуги доступнее для жителей и гостей города. Через устройства самообслуживания Совкомбанка можно оплатить коммунальные услуги, мобильную и стационарную связь, Интернет, кабельное ТВ, штрафы, налоги, погасить кредит, провести другие платежи, снять средства с банковской карты или пополнить ее счет. Активно банк сотрудничает с салонами связи. По мнению экспертов, сегодня процессы взаимодействия банков с салонами связи наиболее отлажены в группе компаний "Связной". Для продажи кредитных продуктов ряд банков пользуется возможностями почтовой сети. С "Почтой России" сотрудничают банки "Хоум Кредит", "Открытие", "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС), ПАО ИКБ "Совкомбанк". Более доступной для банка сейчас является другая форма продажи дополнительных продуктов своим клиентам - кросс-продажи. Под кросс-продажами понимают предложение клиенту, приобретающему какой-либо банковский продукт, купить другие (чаще всего, взаимосвязанные) продукты или услуги, причем на более выгодных условиях. Уход банков в Интернет с использованием нестандартных инструментов продаж, в том числе рекламы в социальных сетях, партизанского маркетинга, совместных программ с популярными сайтами, - один из самых заметных трендов в рознице. В настоящее время практически все российские банки продвигают услуги интернет-банкинга. Клиенты могут не только переводить деньги с одного счета на другой (в т. ч. пополнять депозиты и карточные счета), но и перечислять через Сеть деньги в другие банки, конвертировать средства, открывать и закрывать вклады. Развивая интернет-технологии, каждый банк вводит дополнительные услуги. Для кредитных организаций освоение виртуального пространства дает множество преимуществ. Прежде всего это экономия издержек. Дистанционное обслуживание позволяет значительно сократить затраты на аренду и, обслуживание, помещений, существенно уменьшить численность персонала и соответственно расходы на зарплату. Благодаря экономичному онлайн-обслуживанию банк может предлагать более выгодные условия, одновременно ускоряя процесс обработки банковской информации, что способствует привлечению новых клиентов и освоению новых рынков, причем без открытия дополнительных офисов продаж. Необходимо учитывать и психологическую готовность клиентов банков к работе по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане неодинаковая: даже американцы, несмотря на стремительное развитие удаленного банкинга, часто предпочитают традиционное обслуживание в банковских офисах

Заключение

Коммерческие банки на данный момент занимают центральное место в российской банковской системе. Сущность работы коммерческого банка состоит в том, что он совершает посредничество в переводе денежных средств от кредитора к заемщику и от покупателя услуг и товаров к продавцу. Соответственно для хозяина денежных средств коммерческий банк является заемщиком, а для потребителя – кредитором. При привлечении денег возникают обязательства коммерческого банка (депозиты), а при предоставлении денег – обязательства потребителя (кредит). Депозит – деньги и ценные бумаги, переданные на хранение банку на установленный срок под определенные проценты или бессрочно. Отличительными особенностями коммерческого банка, как организации являются: двусторонний обмен долговыми обязательствами: коммерческие банки формируют свои долговые обязательства и размещают их в долговые обязательства клиентов; безусловные обязательства с фиксированной суммой долга: коммерческие банки принимают на себя максимальный риск от банковских операций; получение прибыли, как основная цель деятельности коммерческих банков. Различные коммерческие банки, обслуживающие компании и организации, выполняют достаточно широкий круг определенных операций. Пассивные операции коммерческих банков, то есть это определенная деятельность банка по активному аккумулированию, как собственных, так и привлеченных средств для их размещения. Активные операции коммерческих банков являются в первую очередь именно кредитными операциями, инвестиционными операциями, а также операциями по формированию имущества банка. Создание современного коммерческого банка можно назвать достаточно длительным организационным процессом. Процесс создания коммерческого банка регулируется Законом о банках, а также Федеральным законом. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Перед тем, как открыть кредитную организацию необходимо определиться какие услуги и продукты банк будет продавать. Важнейшим шагом для начала осуществления банковской деятельности является получение лицензии у ЦБ РФ

В современном мире сохраняется высокий уровень уязвимости банковского сектора, недоверие клиентов к кредитным организациям. Сохраняются также высокие риски кредитования, обусловленные неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий. Качеством кредитного портфеля банка можно управлять путем проведения комплекса мероприятий, направленных на ужесточение требований к заемщику и повышению диверсифицированности кредитного портфеля банка. Проанализировав кредитный портфель ПАО ИКБ "Совкомбанк" можно сделать вывод о том, что Совкомбанк делает ставку на среднесрочные и долгосрочные кредиты, доля которых в кредитном портфеле банка на конец рассматриваемого периода составляет 93,66%. Главной целью Совкомбанка является укрепление своих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения. Основными инструментами достижения данной цели Совкомбанк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг. В частности, предполагается повысить информационную прозрачность Банка.