Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке Российской Федерации.pdf

Выделяются следующие проблемы [6, с. 115]:

1. Низкая экономическая стабильность;

2. Недостаточный уровень профессионализма и страхового образования;

3. Отсутствие внутрисистемной целостности;

4. Страховые услуги российского рынка обладает недостаточно высоким уровнем суверенитета.

Присутствуют и внешне государственные проблемы [6, с. 116]:

1. Финансовые (недостаточная государственная поддержка, кризисы, отсутствие у страхователей достаточных финансовых средств);

2. Юридические (страховая деятельность не подкреплена достаточным уровнем законодательства);

3. Политическая (смена политических партий, нестабильность).

К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы. Государство и общество не остается в стороне и вынуждено принимать меры по защите интересов своих граждан. Для поддержания финансового благополучия, правительство создает финансовые запасы и средства общественного направления за счет результата неотъемлемых платежей (налога) нанимателей в фонд социального страхования (ФСС) и фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) в рамках единого социального налога (ЕСН).

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики [3].

Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи, связанные с созданием условий, способствующих развитию, прежде всего, добровольных видов страхования и взаимного страхования; формированием добросовестной конкуренции и новых подходов в страховой деятельности, направленных на повышение качества предоставляемых страховым услуг и значимости страховой защиты, увеличение эффективности страховой деятельности, а также удовлетворение массовой потребности в страховых услугах. При этом отмечается важность сокращения количества причин для споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров. Среди условий, способствующих достижению поставленной цели и решению задач, отмечаются такие как увеличение уровня социально-экономического развития страны, эффективное нормативно-правовое регулирование страховой деятельности, повышение социальной ответственности бизнеса, а также совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений, становление международного финансового центра в Российской Федерации [12, с. 4].

Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года планируется увеличение объема совокупной страховой премии, её доли в ВВП и на душу населения, доли страхования жизни и добровольных видов в совокупном объёме премий, а также снижение доли обязательных видов страхования. В намеченном плане мероприятий обозначены следующие: совершенствование регулирования обязательного и стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развития инфраструктуры рынка страхования, защита прав потребителей услуг страхования, а также увеличение страховой культуры, повышение популярности страхования.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны [12, с. 6].

К сожалению, следует признать, что за последние годы страховой рынок России, собственно как и вся экономика страны, находится в крайне нестабильном состоянии, вызванном затянувшимся кризисом и высокой убыточностью страхового сектора. Но все эти сложности и невзгоды не коем образом не должны сказываться на качестве предоставляемых страховыми организациями услуг. Более того, именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

Основной проблемой является низкая страховая культура. Наряду с мероприятиями по финансовой грамотности в отношении банковской сферы также необходимо проводить и мероприятия по повышению осведомленности населения в отношении деятельности страховых компаний, а также о тех финансовых возможностях, которые может обеспечить страховая сфера.

3.2. Тенденции и перспективы развития рынка страховых услуг

Развитие страхового рынка является одной из важнейших основ стабильности и эффективности социально-экономической системы, так как этот финансовый институт занимается перераспределением средств, уменьшая нагрузку на государство, обеспечивая финансовую стабильность граждан, а также их более защищенное будущее. Современному российскому страховому рынку немногим более двадцати лет, но за этот период времени он прошел различные фазы становления. Если же на начальном этапе становления рыночных отношений в России страхование находилось на периферии экономической деятельности, то в начале XXI в. появилась возможность расширения горизонта планирования и ориентации страхового бизнеса на стратегические цели [23, с. 71].

Сегодня формирование эффективного механизма функционирования страхового рынка невозможно без проведения не только институциональных изменений, но и более значимой поддержки со стороны государства. Своевременность участия, соответствующая основным принципам построения деятельности участников страхового рынка, окажет положительное влияние на результаты деятельности как отдельно взятых субъектов хозяйствования, регионов и отраслей, так и всей экономики.

Для развития страхового рынка прежде всего необходимо использовать зарубежный опыт. Наиболее развито страховое дело в США. Страховые компании в США осуществляют контроль примерно 50 % страхового рынка развитых стран мира. При этом каждый штат имеет свое собственное страховое законодательство, также в каждом штате функционирует свой регулирующий и контролирующий орган власти. Страховая сфера США характеризуется тем, что не является объектом регулирования антимонопольного законодательства [7, с. 468].

Самой развитой и наиболее важной отраслью для страховых организаций США, является личное страхование, данное направление страхового бизнеса является самым доходным. В США действует следующая классификация личного страхования (табл. 4).

Таблица 4 - Классификация личного страхования в США, рекомендуемая к внедрению в РФ

Главным фактором развития российского страхового рынка выступает инвестиционное страхование жизни. Данный страховой продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, дает возможность получить доход. Договор страхования может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и при наступлении риска «смерть» страховую выплату получит данное лицо, а не наследники. При этом отсутствует необходимость ожидания вступления в права наследования.

Другим фактором роста розничного страхования, может выступить ипотечное страхование в связи с бурным развитием рынка ипотечного кредитования физических лиц. Причиной этого, является финансовая несостоятельность застройщиков, реорганизация, процессы слияния и поглощения в сфере строительства. Финансовая несостоятельность застройщиков и увеличение обманутых дольщиков привели к запрету на долевое строительство. Поэтому страховые услуги могут развиваться в следующих двух направлениях: в качестве страхования физических лиц, а также в качестве страхования строительных проектов от наступления финансовой несостоятельности застройщика.

Также стоит отметить, что в перспективе продолжиться развитие партнерских страховых продуктов с кредитными организациями, ретейлерами, онлайн-партнерами. В данном случае в среднесрочной перспективе возрастет популярность страхования киберрисков клиентов. Это одно из важнейших направлений, обуславливающих развитие страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы. В настоящее время капитализация крипторынка составляет примерно 500 млрд долл. США. Однако именно в данной сфере риски довольно высоки, развиваются схемы мошенничества.

Повышение требований к минимальному размеру уставного капитала будет проходить с 2020 по 2022 г. На уровне 180 млн. руб. минимальный капитал для универсальных компаний будет установлен 1 января 2020 г., с 1 января 2021 г. он станет уже 240 млн руб., а с 1 января 2022 г. – 300 млн руб. Другие суммы будет необходимо иметь страховщикам: с 1 января 2020 г. – 310 млн рублей, с 2021 г. – 380 млн рублей и с 2022 г. – 450 млн руб. А вот для перестраховщиков жизни требования будут еще строже: с 1 января 2020 г. – 520 млн руб., с 2021 г. – 560 млн руб. и с1 января 2022 г. – 600 млн руб. [7, с. 469].

Отдельно в законе прописан запрет для страховых компаний заниматься иной предпринимательской деятельностью. Другим станет и порядок расчета страховщиками страховых тарифов, которые будут рассчитываться в соответствии со стандартами актуарной деятельности, а не в соответствии с методикой расчета страховых тарифов, как сейчас. Расширится и перечень документов, которые должны будут предоставлять страховые компании – соискатели для получения лицензии.

Также, необходимо отметить, что сфера финансовых услуг на этапе развития, является достаточно динамичной с позиции возможностей внедрения инноваций. Возникновение новых видов финансовых услуг, способов и технологий предоставления финансовых услуг, каналов их продажи, образование новой инновационной инфраструктуры является актуальной проблемой в условиях развития рынка страхования России. По страхованию сформировались в основном консервативные взгляды, но его развитие сопровождалось регулярным внедрением инноваций, что привело к возникновению довольно широкого ассортимента услуг, технологий их реализации, разнообразия финансовых отношений в страховании.

Сущность инноваций в страховой сфере рассматривается как любое сочетание видов деятельности и технологий, способствует расширению сферы их использования, ведет к нужному результату, обеспечивает повышение. Рекомендуется внедрение следующих видов инноваций в страховой сфере [9, с. 186]:

- продуктовые инновации, которые предполагают разработку и внедрение новых страховых продуктов, услуг либо изменение в лучшую сторону уже существующих страховых продуктов и услуг;

- технические инновации, которые подразумевают совершенствование способов реализации в деятельности страховых компаний;

- технологические инновации, которые пропагандируют изменения в организации деятельности страховой компании (маркетинговые исследования, новые способы анализа);

- управленческие инновации предполагают внедрение совершенствований, нацеленных на оптимизацию управленческих решений (организационная структура компании, оплата труда персонала и т. д.).