Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке Российской Федерации.pdf

Отличительной особенностью России от остальных стран с развивающейся экономикой является тот факт, что большинство рисков не страхуются. Большая доля страхования наблюдается лишь в аграрном секторе народного хозяйства и в транспортной сфере за счет ОСАГО. Исходя из сложившейся ситуации, вытекает необходимость создания национальной системы управления рисками и расширения и укрепления страховой сферы, которая сама по себе на данном этапе своего развития подвержена многочисленным рискам. Для создания такой системы необходимо наличие информации о всех видах рисков, об их статистических показателях, а также проведения анализа мер, которые принимаются для устранения рисков.

На 2018 год первые позиции в риск-профиле страховой отрасли, кроме рисков сегмента ОСАГО, по прогнозам должны занять риски, связанные с отсутствием глобальной цели развития, а также риски, связанные с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. Помимо этого, специалисты выделяют риск огосударствления страховой отрасли, что объясняется увеличением числа страховых компаний, учрежденных государственным банком. К числу основных проблем характерных для страхового рынка России относят [29]:

1. Региональное несоответствие страхового рынка и недостаточную развитость его инфраструктуры.

2. Убежденность граждан в том, что страхование не может быть стратегически важным звеном в экономике государства, что влечет за собой потерю страховыми услугами своей привлекательности, за счет чего они становятся невыгодными.

3. Отсутствие инвестиционных инструментов.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни. Однако у данных проблем есть решения, а, следовательно, можно обозначить перспективы развития страхового рынка России, которые, стоит отметить, очень сильно зависят от экономической конъюнктуры на данный момент, от уровня благосостояния населения и от уровня страховой культуры населения.

Резюмируя вышеприведенное, возможно, сделать вывод о том, что государственное регулирование страховой деятельности подразумевает под собой стимулирование государства участников страхового рынка с помощью различных инструментов воздействия. В настоящее время данная система является несбалансированной, это связано с тем, что спрос на страховые услуги непрерывно растет, а профессионализм предоставления данных услуг остается на том же низком уровне, при этом, не удовлетворяя потребность населения в полной мере. Кроме этого, существует ряд проблем, которые не позволяют страховому рынку развиваться и совершенствоваться: слабая финансовая устойчивость страховых компаний, несоответствие страховой культуры мировым нормам, несовершенство законодательной базы, малая поддержка со стороны государства. Формирование комплекса предложений по урегулированию государственного надзора в сфере страхового рынка позволит решить данные проблем, упразднить недостатки законодательной базы и усовершенствовать профессионализм предоставления страховых услуг.

2.2. Роль страхования в финансовой системе страны

Страховой рынок является дискуссионным звеном финансовой системы. На страховом рынке, как и на других сегментах финансового рынка, осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств, так как не все страховые компании получают назад вложенные деньги, однако часть из них получают страховые премии, а в исключительных случаях эти выплаты превышают первоначальные вложения в несколько раз.

Роль страхового рынка можно определить тем, что он выполняет функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Оказывается, что страховые компании занимают ведущие позиции по числу активов и количеству поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не всегда располагают [15, с. 146].

Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка. Страховая отрасль в России относится к социально значимым отраслям хозяйства, поэтому государство строго контролирует деятельность страховщиков. Регулирующими и надзорными органами являются Министерство финансов России и Федеральная служба страхового надзора. Государство на прямую учувствует в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывает воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми актами.

Работа страховщиков направлена на организацию беспрерывного процесса производства и возмещения ущерба, который может быть причинён различными непредвиденными обстоятельствами и несчастными случаями. Любой страховой риск несет в себе индивидуальное измерение. Количество страховых рисков зависит от разных факторов таких, как интенсивность вредоносного воздействия разрушительных сил природы, степени вероятности страхового случая, стоимости имущества, принятого на страхование и многое другое. Основная доля ответственности страховщика за последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций – компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную. Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования [15, с. 147].

Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал. На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками.

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая. Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев, что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом.

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем [11, с. 129]:

- являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

- ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

- накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны. Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности [11, с. 130].

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь.

Страхование в России в настоящее время является одним из самых развитых сегментов финансового рынка, однако он не стал неотъемлемой его частью. Основными преградами этому служат нехватка специалистов, риск менеджмента, законодательных актов, аудита в сфере страхования. Успешное развитие страхового дела недопустимо в условиях национальной самоизоляции и без использования международного опыта. Рост рынка за последние годы не изменил места и роли отечественного страхования в формировании экономического потенциала России.

3. Проблемы и перспективы развития страхования в рыночном экономическом пространстве

3.1. Проблемы рынка страхования

Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности.

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь.

Проблемы развития страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Анализируется движение сбора страховой премии, содержательность страхового рынка, процессы сбора и централизации страхового капитала, интеграция современной рыночной экономики. Также одновременно с существующими появляются и новые процессы, которые предполагают иные методы анализа и обобщения. На современном этапе страховой рынок в России развивается стабильно и интенсивно, хотя и в не такой мере как в зарубежных странах.