Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Анализ страхования жизни в РФ).pdf

Результаты 2017 года и I полугодия 2018 года на рынке страхования жизни позволяют положительно оценивать количественный прогноз по развитию страхования жизни. Прогноз выделяет основные показатели рынка страхования жизни, которые будут достигнуты за десятилетний период до 2022 года:

- Увеличение премии по страхованию жизни в России;

- Повышение отношения премий по страхованию жизни к ВВП до 1,5–2%;

- Увеличение доли страхования жизни в общем объеме страхового рынка до 50%;

- Наращивание общего объема активов по страхованию жизни до 1 трлн руб. или 2–3% от ВВП;

- Расширение пользования населением услугами по страхованию жизни до 25% от общей численности россиян;

- Консолидация рынка страхования жизни до 30 устойчивых и прибыльных компаний.

2.2 Проблемы страхования жизни в РФ

Везде в мире полис страхования жизни является признанным инструментом достижения различных имущественных целей. Здесь говориться о финансировании в будущем дорогостоящего образования для детей, повышение пенсии, накоплении финансовых средств на другие немаловажные нужды.

Страхование жизни предполагает страховые выплаты в случае смерти застрахованного или при дожитии им до установленного в договоре срока. Довольно часто договор страхования жизни содержит дополнительные программы страхования от несчастного случая. Спектр таких программ очень широкий. Они могут включают стандартные риски, например, травма, инвалидность, временная нетрудоспособность, так и предусматривают покрытия, получившие распространение на рынке совсем недавно. Среди последнего пункта можно назвать освобождение от уплаты премий при наступлении инвалидности, страхование от серьезных заболеваний, хирургического вмешательства и многое другое. Довольно часто страховщик предлагает повышенное страховое обеспечение на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая. А по выплатам по дожитию, что здесь у выгодоприобретателя есть выбор. Он может получить полную сумму денежных средств и распорядится ей по своему усмотрению.

Не малую роль играют условия успеха компании по поводу страхования жизни. Здесь важна эффективная организация каналов продаж.

Сегодня в России самый эффективный канал продаж - это агентская сеть. Продажи через агентов дают возможность компании предоставлять услуги на высоком профессиональном уровне, полностью учитывать пожелания граждан. Конечно, агенты обязаны хорошо знать страховые продукты, страховые технологии, в чем преимущества предлагаемых ими услуг. Страховая компания должна заниматься обучением агентов, повышение их квалификации.

Также в страховании жизни играют роль специализированные брокеры. На Западе они являются распространенным каналом продаж. Можно подумать, что и для России развитие сети брокеров по страхованию жизни является вопросом ближайшего будущего. А вот банковские окна в России не получили еще большого распространения, хотя данный канал продаж, я думаю, очень даже перспективен. За рубежом продажи через банковские окна эффективны.

Сделаем вывод, что продукты страхования жизни продаются сегодня в России в большинстве через агентскую сеть. Другие каналы продаж в настоящее время только дополняют основной, то есть развиты очень слабо. По данным ряда исследований, в России обучение детей – это самое главное в семье, а это затрагивает большую часть в планировании семейного бюджета. По результатам опросов, в среднем почти 63% родителей детей в возрасте от 13 до 20 лет хотят дать своему ребенку высшее образование. Более 37% родителей готовы расходовать большие денежные средства на поступление детей в учебные заведения. Сами молодые люди считают, что для успешного карьерного и личного роста необходимо получение высшего образования, такой молодежи становится все больше и больше. В учебные заведения сегодня поступает абсолютное большинство выпускников средних школ. Большой процент идут в высшие учебные заведения. По количеству студентов Россия входит в число мировых лидеров - на 10 тыс. населения приходится 345 учащихся в высших учебных заведениях. Очень востребовано высшее образование так как, молодые люди и их родители убеждены, что от образования зависит карьерный рост в будущем. Число коммерческих вузов выросло за последнее десятков лет в 2,5 раза. В 1993 году число студентов, которые обучаются за счет средств бюджета, составляла 93,62%, в 2002 году - 50%. А в настоящее время уже более 60% российских студентов оплачивают свое образование.

При данных условиях открываются большие возможности для развития страховых инструментов в сфере платного образования.

У клиента есть возможность пересмотреть условия договора уже после вступления его в силу - в зависимости от изменившихся условий, финансового состояния, потребностей и предпочтений. Дополнительные изменения могут быть предусмотрены на случай наступления инвалидности или нетрудоспособности страхователя в результате несчастного случая, а также при наступлении серьезного заболевания. В случае смерти страхователя продукт предусматривает освобождение от дальнейшей уплаты взносов. [6]

Рассмотрим деятельность страховой компании на рынке страхования жизни на примере компании "Росгосстрах".

По данным Федеральной службы страхового надзора, доля ОАО "Росгосстрах" на российском страховом рынке составила 0,49% (против 0,32% в 2015году), в том числе по добровольному страхованию (не считая операций по страхованию жизни)-0,21% (в 2015году-0,14%);

Общество продолжает действовать на рынке страхования, осуществляемого за счет средств федерального и местного бюджетов, в том числе обязательного страхования. В 2016году общество приняло участие в открытых конкурсах и аукционах, которые были организованны федеральными, региональными и местными органами исполнительной власти, включая МВД России и его подразделения, Минобороны России. По результатам прошедших конкурсов и аукционов общество осуществляет обязательное страхование:

·гражданской ответственности МВД России;

·обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России;

·главным направлением деятельности ОАО "Росгосстрах" остается обслуживание большинство физических лиц, главным образом в области страхования: недвижимости, домашнего имущества, ответственности, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования.

Договор страхования жизни всегда индивидуален, как и любая жизнь, поэтому условия договора будут включать в себя все требования и пожелания клиента (независимо защита жизни или осуществление накоплений) и соответствовать финансовым возможностям плательщика.

Накопительные программы РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ делятся на два класса:

"Классика" Эти программы предполагают динамичную гарантированную прибыльность, величина которой составляет от 6 до 4%, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов. При наступлении страхового случая клиент или его близкие получают страховую сумму, зафиксированную в страховом полисе.

"Престиж" Эти программы предполагают:

1. Гарантированную доходность - 3% годовых, с учетом которой рассчитывается размер уплачиваемых взносов.

2. Инвестиционный доход, увеличивающий размер выплат при наступлении страховых событий.

При этом взносы можно вносить по графику:

*ежемесячно,

*ежеквартально,

*раз в полгода,

*ежегодно,

*единовременно.

Размер взноса является неограниченным и зависит только от финансовых возможностей плательщика.

Крупным страховым компаниям важно развивать партнерские отношения с региональными страховщиками, которые хорошо знают рынок, его особенности, местные условия.

Что же касается рекламы и PR-поддержки продвижения продуктов страхования жизни в регионах, то их следует проводить в соответствии с конкретной ситуацией. При этом очень важно учитывать менталитет людей данной территории. С точки зрения менталитета населения, каждый регион разный, и подходы, которые целесообразны для Москвы, могут оказаться не актуальными, к примеру, в Саранске или Пензе. Реклама и PR-поддержка должны носить разъяснительный, брендовый характер, так как страхование жизни - относительно новый вид страхования, и необходимо донести до каждого его несомненные преимущества. Самое главное, это, конечно, доверие граждан к страховой компании. Именно доверие является главным фактором успеха деятельности компании в любом регионе, ведь программы страхования жизни являются долгосрочными и предусматривают постоянное взаимодействие страховщика и страхователя. Это может быть успешным только в случае доверительных отношений между страховой компанией и клиентом.

3. Перспективы развития личного страхования

Страхование, а также страхование жизни, в нашем обществе играет большую роль в развитие экономики и поддержке положительного жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы и США страхование жизни является самым популярным видом страхования[9]. 
Страхование является довольно важной отраслью в экономике, которая обеспечивает большую часть инвестиций в ее развитие и освобождая тем самым государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий, смерти и нетрудоспособности. Основной ролью личного страхования является увеличение социальной защиты населения за счет выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, а также повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным своевременным медицинским обслуживанием и так далее. В свою очередь, высокая социальная защита населения повышает доверие к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования. 
Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты уменьшают расходы государственного бюджета на разные социальные программы, В России в настоящее время это имеет большое значение из-за кризиса пенсионной системы и плохими демографическими тенденциями. 
Если рассмотреть страхование, как метод управления рисками, то оно способствует защите интересов граждан, их безопасности в сфере страхования. Роль страхования очень важна при экономических реформах, так как оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования увеличивается в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. Также это способствует формированию спроса на страховые услуги. 
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствует перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования является одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. 

В России существует много проблем, которые препятствуют развитию данной отрасли страхования. Сложности с развитием страхования жизни можно объяснить тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей. 
Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является более перспективным и развитым массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии [11]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух таких условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений, такой как банковский депозит. 
Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - это довольно слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретные барьеры на пути развития данного вида страхования. Рассмотрим пример: накопительное страхование за счет средств работодателя облагается единым социальным налогом, подоходным налогом на страховые взносы и налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 11% от суммы расходов на оплату труда[5]. Кроме всего этого, допустимая прибыльность инвестиций может быть обеспечена только за счет длительных сроков действия договоров - от 10 лет и более.

Несмотря на это такие договоры практически совсем не пользуются у страхователей спросом из-за высоких рисков при долгосрочных вложениях. 
Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, которые способствуют развитию системы страхования как общей сферы, так и личного в частности, являются: наличие неотъемлемой части значительного страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, довольно благоприятного налогового климата, немаловажно политической и экономической стабильности, а самое главное доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. 

Заключение 

В конце моей работы, я сделала вывод, что страхование – это стратегически важный элемент экономической системы, так как она позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.