Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Анализ страхования жизни в РФ).pdf

Страхование туристов предусматривает защиту имущественных интересов путешествующих. Базовые виды страхования в туризме – это медицинское и имущественное.

Турист также может оформить защиту гражданской ответственности. Возмещению подлежат убытки, причиненные здоровью или имуществу других людей. Стоимость полиса зависит от условий страхования. Факторы, которые влияют на стоимость:

• количество рисков;
• возраст человека;
• страна нахождения;
• срок действия договора.

В любой компании может произойти чрезвычайное происшествие, после которого работодатель обязан выплатить компенсацию. Если работники застрахованы, то выплату производит страховая компания. В среднем цена полиса составляет 0,5–3% от максимальной суммы покрытия. Защита заработной платы гарантирует сохранение выплат при банкротстве компании. Не стоит пренебрегать этим пунктом, так как статистика показывает, что в последнее время увеличилось число производственных травм.

Социальное страхование на производстве обеспечивает гарантии сотрудников по следующим направлениям:

1. Оплата больничного листа.
2. Возмещение вреда нанесенного здоровью работника на производстве.

Добровольное страхование от болезни предполагает возмещение расходов, которые возникли при лечении внезапного заболевания.

Для женщин есть страхование по временной нетрудоспособности в связи беременности и родам. Они получают пособие. Если женщина работала, то пособия выплачиваются ей с работы, если нет – то от государства.

В 2017 году рынок страхования жизни России показывает темпы развития, которые опережают прирост экономики и страховой отрасли в целом:

• Отношение премий по страхованию жизни к ВВП увеличилось с 0,062% в 2016 году до 0,086% в 2017 году.
• Средняя премия по страхованию жизни людей на одного жителя Российской Федерации выросла с 242 рублей в 2016 году до 375 рублей в 2017 год.
• Доля премий по страхованию жизни на страховом рынке возрасла с 2,7% в 2016 году до 3,5% в 2017 году.
• Третий год подряд прирост премий по страхованию жизни опережает другие виды страхования и превышает 40% в год (43% в 2015 году, 53,8% в 2016 году и 55,5% в 2017 году). Премии по страхованию жизни составили 53,8 млрд рублей.
• В 2017 году более 6,2 млн россиян и 27 тыс. компаний приобрели полисы страхования жизни.
• В I полугодии 2018 года рынок страхования жизни сохранил высокие темпы прироста на уровне 65%, премии увеличились до 36,4 млрд рублей.

В 2017 году активы страховщиков жизни выросли на 43%, то есть до 145 млрд рублей, инвестиции – на 32%, до 85 млрд рублей.

Страховщики жизни в России на начало 2018 года более половины инвестиций (56,5%) произвели в государственные и муниципальные ценные бумаги, 30,2% – в банковские депозиты, 9,5% – в облигации компаний и банков, 2,8% – в акции и 1,0% – в прочие активы.

Финансовые показатели личного страхования для России:

Таблица «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2017 год»

1.3 Значение личного страхования в РФ

Страхование является очень важной отраслью экономики, которая обеспечивает большую часть инвестиций в ее развитие и освобождает государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных неблагоприятных событий. Главной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, за счет выплат денежных средств в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, а также повышение объема пенсий за счёт выплат рент, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием. Высокая социальная защита населения способствует повышению доверия к правительству, стабильной политической обстановки, что является политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования это то, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходы государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, используемые страховыми компаниями, могут стать источником существенных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это является большим значением в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятной демографической ситуацией[13].

Рассмотрение страхования, как метода управления рисками, способствует защите интересов граждан, а также их безопасности. Роль страхования безусловно важна в  экономических реформах, так как оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, хорошо улучшает инвестиционный климат. Большая значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности граждан. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф, что безусловно способствует формированию спроса на страховые услуги [19].

Рассмотрим более подробно значение личного страхования в социальном, экономическом и политическом понятии жизни нашего современного общества и государства.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения от неблагоприятных ситуаций, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, а также повышение размера пенсий.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования населения страны. Целью этих решений является преодоление негативной тенденции.

Сделаем вывод, что страхование – это стратегически довольно важный элемент экономической системы, которое позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан.

2. Анализ страхования жизни в РФ

2.1 Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ

В отличие от экономически развитых стран, развитие страхования в России в большой степени происходит спонтанно. 
Российский страховой рынок прошел несколько этапов.

Рассмотрим их следующим образом: 
·1991-1996 гг. - период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы функционирования страхования; 
·конец 1996-август 1998г. - принятие второй части ГК РФ, улучшение законодательства в области страховой деятельности; 
·конец 1998г. - наст.вр. - это современный этап. Для его начала была характерно устойчивое сокращение числа и прибыли страховых организаций. 
Рассмотрим анализ количественных и качественных тенденций, которые сложились в сфере личного страхования за последние годы.[14]

Таблица 1 – Страховые премии по РФ, 2015-2017 гг., млн. руб. 

Важным в динамике текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2015-2017 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни составила 33%, 18% и 15%, то есть здесь идет отрицательная динамика выплат страховых.

Личное страхование (сюда не входит страхования жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета», то есть несет определенную прибыль. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 83-86% взносов и 92-95% выплат по личному страхованию относится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 17-22% взносов и 5-10% выплат – на страхование от несчастного случая [1]. Большая часть договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц, т.е. работодатели страхуют своих сотрудников. Благодаря этому они получают корпоративную скидку. Это выгодно как страховщику, так и страхователю.
Если посмотреть на тенденции последних лет, на рынке ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг. Это вызвано не только общеэкономическими факторами, но и почти полной ликвидации свободных ресурсов медицинских учреждений, которые оказывают качественные медицинские услуги. 
Пенсионное страхование в России пока не развито. Этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний, но пока люди не пользуются им. Можно подумать почему? Проводя маленький опрос среди населения (10 человек), 7 из них ответили, что просто не хватает денежных средств на этот вид страхования, остальные 3 человека просто не уведомлены про пенсионное страхование. Следовательно, определенное количество людей просто не знают о существовании такого вида страхования. Это ошибка страховщиков.
Рассмотрим еще анализ отношения целевой аудитории к личному страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни [10]. 
 
Рисунок1.2 – Застрахованные и незастрахованные лица. 
Но если посмотреть на следующие результаты, то становится понятно, что лишь 7% от числа застрахованных сделали это самостоятельно.  
Рисунок1.3 – Застрахованные по личной инициативе и корпоративно.
Это связано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит в так называемый компенсационный пакет, то есть выходя на работу, работодатель обязательно страхует своего сотрудника. Из более чем 1200 опрошенных было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь, тому причина в крайне низкой информированности.
 
Рисунок1.4 – Информированность респондентов в области страхования. 
Таким образом, большое количество людей не имеют полного представления о страховании жизни. Из них минимум 75% являются потенциальной целевой аудиторией данного вида страхования. Можно сделать вывод о том, что плохо информируется население о видах страхования, их назначении. Люди просто не знают об этом.
После информирования определенного количества людей о личном страховании, определенное количество из них собирается застраховать свою жизнь, остальные же не видят в этом смысла. Некоторые уверены, что с ними ничего не случиться, либо если они застрахуют себя, то этим привлекут на себя беду. Остальные же ответили, что у них просто нет «лишних» денежных средств на это. Наверное, здесь еще роль играет менталитет населения нашей страны. Еще одна из причин такого низкого употребления данного вида страхования – это недоверие к страховщикам. Люди просто не верят, что если что-то случится, то им или их близким выплатят договоренную сумму частично или в полном объеме. Опросив определенное количество людей, можно выделить некоторое количество мнений по этому поводу. Вот некоторые из них:

- доверяю только определенным страховым компаниям,

- не верю, что смогу легко получить страховую сумму (о чем говорилось раннее)

-я бы застраховался только в западной компании, там надежнее

-я бы застраховался только в компании, с государственным капиталом (то есть под руководством государства)

-компаний много, сложно кому-то доверять

-непостоянство моего мнения, его очень легко изменить.
Данные показывают высокую неуверенность страхователей по отношению страховых компаний. Основная проблема - боязнь быть обманутыми. Большинство опрошенных считают, что после их смерти выгодоприобретатель не сможет без проблем получить страховую сумму. Из них 75% считают, что страховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 30%-что не будет выдана вообще. Из этого понятно, что страховщикам предстоят значительные шаги по укреплению своей репутации. 

За последние два года, крупнейшим страховщиком по сборам стал «Согаз» - 168млрд собранных премий, следует из статистики ЦБ. Второй по размеру собранных премий стала компания «Сбербанк страхование жизни» (103млрд) - годом ранее это место занимал «Росгосстрах», который теперь опустился на шестое место.  В тройку лидеров вошла «РЕСО-Гарантия» с 88млрд собранных премий.

На протяжении 2014-2017 гг. наблюдается тенденция снижения показателя уровня собственного капитала страховщиков жизни с 26,4% на конец 2014 года до 17,1% на конец 2017 года.

Снижение уровня собственного капитала свидетельствует о высокой активности компаний на рынке страхования жизни и расширении активов за счет привлеченных средств страховых резервов. Показатель уровня собственного капитала считается достаточным от 20%.

В 2017 году российский страховой рынок показал самый заметный рост за последние несколько лет. Рынок страхования подвергся ряду преобразований, которые оказали как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие многих страховых компаний.

Главным событием 2017 года, которое оказало значительное влияние на российский страховой рынок, стало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала для страховых компаний. С 1 января 2017 года размер уставного капитала для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, устанавливается в размере 240 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний, составляет 120 млн. рублей, страхование жизни - 240 млн. рублей, перестрахование - 480 млн. рублей. При этом до принятия закона уставный капитал страховых компаний мог составлять 30 млн. рублей, независимо от перечня предоставляемых услуг. Значит, повышение уставного капитала для многих страховщиков оказалось довольно существенным, почти в 4-16 раз. Для многих небольших компаний, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, такое увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании покинуть рынок. За 2017 г. было отозвано 104 лицензии. В результате на страховом рынке осталось всего 556 страховых компаний.