Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Анализ страхования жизни в РФ).pdf

Введение

Страхование - это вид полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от плохих последствий. Таких последствий в сфере материальных, личных нематериальных благ путем внесения денежных средств в фонд специализированной организации, которая оказывает страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных неблагоприятных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу определенную сумму.

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятков лет являлось основой всей системы страхования. В наше время в условиях нестабильной экономики, инфляции личное страхование потеряло свою значимость, а система долгосрочного страхования можно сказать сейчас стоит на нуле. Люди бояться использовать этот вид страхования либо из-за недоверия к органам страхования, либо из-за недостатка денежных средств, либо просто из-за менталитета нашего народа. Попробую в этой курсовой работе разобраться, почему же личное страхование так плохо развивается в России? Личное страхование – это важная составляющая формирования финансового рынка, которая позволяет повысить социальную защиту граждан, а также создать крупные инвестиционные ресурсы, вести финансирование серьезных государственных и коммерческих проектов в разных отраслях экономики. Когда отсутствует страховая культура, а также растет различие в уровне доходов населения не позволяющая привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения данных вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования в России.

Задачами курсовой работы являются:

-изучение теоретических основ;

-проведение анализа рынка страхования;

-исследование перспектив развития личного страхования в РФ.

Данная курсовая работа содержит теоретические, методические и практические вопросы в сфере личного страхования и его развития в РФ.

Информационно-нормативно-правовая база исследований предоставлена содержанием научных статей российских ученых по проблемам развития личного страхования.

---

1. Личное страхование

1.1 Понятие, виды и классификация личного страхования

Определим что же такое понятие страхование. Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, за счет их распределения между многими страховыми лицами. Возмещение убытков производится из денежных средств страхового фонда, который находится под руководством страховой организации, тол есть страховщика. Страхование может осуществляться в обязательной (по закону) и добровольной формах.

По объектам страхования различают личное, имущественное и  страхование ответственности.
Личное страхование – это система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, здесь речь идет о защите интересов связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать физические и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

Личное страхование подразделяется на следующие виды страхования: 
1. Страхование жизни – это вид страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица, такие как: 

• • • • 1. дожитие до определённого возраста;
        2. смерть застрахованного лица;
        3. предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного;
      1. бракосочетание;
      2. поступление в учебное заведение;
      3. другие события, которые предусматриваются договором страхования;

1. Пенсионное страхование – это вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку оплачивает страховой взнос, а страховщик обязан регулярно выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.   
2. Страхование от несчастных случаев и болезней полагает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений или их последствий, которые связанны с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). 

В отличие от страхования жизни, страхование от несчастного случая носит кратковременный характер (обычно, на срок около одного года, а страхование жизни от нескольких лет до десятков лет).

---

Виды страхования от несчастного случая:

• • страхование пассажиров;
  • страхование детей;
  • страхование работников предприятия;
  • страхование граждан (страховая премия в этом случае зависит от образа жизни застрахованного);

4. Рассмотрим медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) определенных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинской помощью, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.[9] 
Различают следующие виды медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым пользуются все граждане (это полис ОМС, который оформляется сразу после рождения ребенка);

- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (чаще всего, это когда работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж, чаще всего используется в туристических турах;

- а так же другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться и смешанное страхование жизни. Например, страхование на дожитие до определенного возраста, страхование от несчастного случая.

Признаки личного страхования:

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития до определенного возраста или смерти;

• страхование на случай получения инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов, при обращении в медицинское учреждение.

1. По виду:

• страхование жизни человека;

• страхование от несчастных случаев.

1. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем является одно физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными здесь выступает группа физических лиц).

1. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (меньше одного года);

• среднесрочное (от одного года – до пяти лет);

• долгосрочное (6—15 лет).

1. По форме выплаты страхового обеспечения:

• единовременная выплата страховой суммы;

• выплата страховой суммы в форме ренты.

1. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

---

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

1. По страховым интересам:

• партнеры по бизнесу;

• работодатель в жизни своих работников;

• супруг в жизни другого супруга;

• кредитор в жизни должника;

• родители в жизни детей.

1.2 Личное страхование в РФ

Статистика рынка страхования в I квартале 2017 года отметила рост за счет добровольного страхования:

• премии – 7,5%;
• взносы – 5,2%.

Статистика страхования показывает, что отношение премий к ВВП составило 1,4%, а также доля страхования жизни увеличилась на 1/3.

Статистика рынка личного страхования РФ отметила развитие накопительного продукта в данной сфере. Более высокая прибыльность привела к перемещению денег из банковских депозитов в систему накопительного страхования жизни.

Люди стали уделять больше внимания на личное страхование, по сравнению предыдущих лет. Далее рассмотрим причины этого явления.

За 6 месяцев 2017 года в России сборы достигли 141 млрд. руб., это составило 22% от общего объема премий по всем отраслям страхования. На графике четко видна динамика по годам:

Из графика видно, что в период с 2011 года по 2016 увеличилось именно инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - это долгосрочные инвестиции, в данном случае страхования жизни, простыми словами это инвестиции в виде страхового полиса. В России довольно широкое применение полисов обязательного медицинского страхования (ОМС). При наличии этого полиса Гражданин России имеет право получить медицинскую помощь в любой государственной больнице бесплатно, что немаловажно.

Большую роль играет и защита кредитов. За десять месяцев 2017 года количество заявлений на получение кредитов увеличилось на 89% по сравнению с аналогичным периодом 2016-го года. Из этого следует, что и число страхования кредитов тоже увеличилось, так как банку нужны гарантии, что кредитополучатель выплатит кредит в полностью и в срок.

Многие банки и организации предлагают более выгодные процентные ставки при условии, что кредитополучатель застрахует свой кредит. Если же должник умирает, то остаток долга покрывает страховщик, то есть банк этим себя защищает.

Страхование ипотеки включает не только жизнь и здоровье заемщика, но и его имущество. Страхование жизни и здоровья по закону является добровольным, но банки требуют заемщиков покупать полисы, чтобы сократить собственные потери. Например, невозможно взять кредит для покупки жилья без ипотечного страхования. По статистике средний размер выданного кредита в 2017 году составил 1,83 млн. руб.

---

В случае смерти или постоянной утраты трудоспособности заемщика сумма равна размеру займа.[15]

Статистика страхования жизни в 2016 году выросла на 66%. В денежном выражении цифра 215,7 млрд. руб. За три года то есть повысился более чем в 10 раз.

Статистика ДС показывает увеличение объема взносов преимущественно за счет СЖ. Доля в совокупных взносах возросла до 18,9%.

Большая часть выплат приходится на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Риски – это дожитие до окончания действия договора или кончина по любой причине. Около 12,8% совокупного объема выплат приходится на СЖ.

Статистика пенсионного страхования составляет всего лишь 4,8%. Средняя премия по ИСЖ в 2017 году – 364,6 тыс. руб. В 2016 году цифра достигала 438,7 тыс.

Рис.1.1

Статистика договоров страхования наглядно показывает, что количество заключенных полисов увеличилось на 82,4%. Цифра достигла 0,11 млн. единиц.

А вообще в мире есть даже страхование заключенных. Компенсация выдается при нанесении вреда здоровью человека в тюрьме.

Статистика страхования от несчастных случаев (НС) показывает, что больше всего данный продукт продают банки. В 2016 году кредитные организации обеспечили 53% премий. За первый квартал 2017 года было заключено 11,3 млн. договоров, что на 48,4% больше чем в 2016. Однако средняя премия подешевела на 28,4%. Тарифы по несчастным случаям:

• от 1,1% для граждан (круглые сутки);
• от 8,5% защита детей;
• от 0,5% при ДТП.

В I квартале 2017 года наблюдалась даже положительная динамика. Сборы по медицинскому страхованию по статистике выросли на 11%. Однако выплаты остались на прежнем уровне. В 2016 году лидировал ДМС – 21,7% от общего объема премий.

В 2017 году средняя премия по договору страхования здоровью составляла 30,9 тыс. руб., что на 7,3 больше чем в 2016. Общий размер выплат – 22 млрд. Прирост составил 2,8%.

Статистика рынка страхования насчитала 68,5 млрд. руб. взносов в ДМС, что на 6.7 млрд. больше чем в 2016. Количество заключенных договоров выросло на 3,3% и достигло 2,2 млн. ед.

Также широкое распространение в настоящее время получили полисы для туристов, так как люди много путешествуют.

Страхование людей, выезжающих за границу, необходимо для получения визы при въезде в ряд многих государств. Сюда можно отнести страны Шенгенского соглашения. Страхование иностранных граждан в Беларуси тоже является обязательным. Сроком действия соглашения является период пребывания в стране. Приобрести полис можно при пересечении границы Государства.

---