Файл: Страхование и его государственное регулирование (Понятие страхования на финансовых рынках).pdf

При этом важно сделать акцент на том, что от модели взаимодействия между банком и страховой компанией зависит и выгода от банкострахования для обоих участников. В целом, опираясь на теоретические выводы многих ученых, можно сделать заключение, что страхование в банковской сфере является позитивным феноменом, от которого выигрывает и банк, и страховщик.

H.Shah и другие эксперты отмечают, что для страховой компании сотрудничество с банками способно увеличить число клиентов.^[9] Путем продажи страховых услуг через банковский канал страховая компания получает доступ к клиентам банка и выходит на новый сегмент рынка, тем самым расширяя свою собственную клиентскую базу и свой бизнес. Благодаря сотрудничеству с банком страховая компания получает возможность работать с новыми социально-демографическими группами населения, что было недоступно ранее. Помимо этого, E.Clipici упоминает, что страховая компания извлекает выгоду из бренда и положительного имиджа банка, поскольку доверие к страховой компании, которая сотрудничает с надежным банком, повышается.^[10] Также уменьшается зависимость страховой компании от других финансовых посредников – агентов и брокеров.

M. Dordin говорит о том, что сотрудничество с банком позволяет страховой компании снизить издержки, связанные с дистрибуцией страховых продуктов, поскольку появляется возможность предлагать услуги клиентам и заключать договора прямо на территории банка.^[11] Если речь идет о страховой компании, которая является для банка дочерней, то страховая может рассчитывать на инвестиции от материнской компании.

Для банка взаимодействие со страховой компанией имеет свои преимущества. Во-первых, банк в процессе банкострахования выигрывает от того, что его риски (в особенности риск невозврата кредитов) являются застрахованными. В случае если клиент банка по определенной причине не сможет продолжать исполнение обязательств по кредиту, но будет заключен договор страхования, при наступлении страхового случая взносы по кредиту продолжает выплачивать страховая компания.^[12] Таким образом, банк не теряет средства, не возникает просроченной задолженности, в связи с этим банк может формировать меньший резерв на возможные потери по кредитам. Однако стоит понимать, что в случае, когда банк участвует в капитале страховой компании и/или находится с ней в одной финансовой группе, проблемы страховой могут негативно отразиться на деятельности самого банка.

В тоже время банкострахование, по мнению S. Gonual и др., является дополнительным источником прибыли для банка, поскольку страховые компании платят банку комиссию за предложение своих услуг клиентам.^[13]

Страхование в банковской сфере позволяет банку расширить перечень предлагаемых клиентам услуг. Банкам запрещено самостоятельно заниматься страховой деятельностью, однако факт, что договор страхования можно оформить прямо в банковском офисе, делает банк более привлекательным и удобным для клиентов и расширяет его клиентскую базу.^[14]

Важным является и то, что взаимодействие банка и страховой компании позволяет объединить усилия и знания сторон для создания совместных продуктов, которые станут более выгодными и конкурентоспособными. Также сотрудничество кредитной организации и страховой компании позволит улучшить качество работы. Организации имеют дело с разными стилями управления, у каждой фирмы своя стратегия и требования. Тесно работая вместе, банк и страховая могут изучать опыт друг друга и адаптировать его в собственной компании. E.Clipici и C.Bolovan отмечают, что страховые компании обычно имеют хорошо развитые техники оценки риска, которые впоследствии могут быть использованы банком.^[15]

На практике наличие тех или иных выгод зависит от многих факторов, среди которых размер банка и страховой компании, их имидж, правовое регулирование, уровень развития рынка, культурный аспект и, как было обозначено ранее, модель взаимодействия банка и страховой компании. В таблице 1 приведены сравнительные преимущества банкострахования в зависимости от модели взаимодействия банка и страховой компании (составлена C.Wong, L.Cheung^[16], дополнена автором). Под Д понимается дистрибуция страховых продуктов через банковский канал, то есть модели чистой дистрибуции и стратегического альянса. Под СП понимается модель совместного предприятия, под ФХ – модель финансового холдинга.

Таблица 1

Сравнительные преимущества банкострахования в зависимости от модели взаимодействия банка и страховой компании

Из таблицы 1 видно, что в зависимости от выбранной модели взаимодействия между банком и страховой компанией преимущества банкострахования разные. Техническая интеграция участников, а также их совместная работа над предлагаемыми клиентам продуктами возможны только при тесном сотрудничестве, то есть только в случае стратегического альянса и финансового холдинга.

Когда банк участвует в капитале страховой компании и/или находится с ней в одном финансовой группе, то проблемы страховой могут негативно отразиться на деятельности самого банка, то есть банк имеет определенную степень риска, связанного с договорами страхования.^[17] В этих же случаях банки могут инвестировать в страховую компанию. Что касается случая, когда банк является лишь дистрибьютором страховых продуктов, то здесь все обстоит иначе и менее рискованно.

ГЛАВА 2. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ

2.1. Анализ динамики страхования в банковской сфере

Общеизвестным является факт того, что все более заметное влияние на экономику России оказывают общемировые тенденции, однако в нашу страну они приходят с заметным запозданием. В то время как за рубежом страхование в банковской сфере развивается уже давно и к настоящему моменту достигло высокого уровня развития и популярности, в России данный феномен получил распространение лишь в последнее десятилетие. С 2006 года в научной среде активно появляются работы отечественных ученых, посвященные теоретической основе банковского страхования, что было описано в первой главе. Взаимоотношения банков и страховых компаний стало популярной мировой практикой с 80-х годов 20 века, однако российские банки стали сотрудничать со страховщиками на 25 лет позже.

В первую очередь необходимо проанализировать, как развивается банкострахование в России, изучить динамику его объемов и определить ключевые тенденции. Как было решено в первой главе, мы будем анализировать лишь страхование, связанное с кредитованием, а также страхование рисков самого банка, поскольку данные виды прямо связаны с банковскими рисками и способны защитить банк от убытков. В таблице 2 представлена динамика страховых взносов на рынке банкострахования России в период с 2010 года по 2018 год, источником данным выступило рейтинговоеагенство «ЭКСПЕРТ РА».^[18]

Таблица 2

Объем страховых взносов банкострахования России в 2010-2018гг., млрд руб.

За исследуемый период снижение объема взносов имело место только два раза – в 2012 году и 2018 году. Поскольку в 2011 году и 2017 году в России наблюдалась макроэкономическая нестабильность и экономические проблемы, можно сделать вывод, что кризисные явления снижают объем банкострахования. Динамика объемов взносов по банкострахованию напрямую зависит от динамики объемов кредитования в стране (приложение 1) – с ростом выданных кредитов увеличивается и объем страховых взносов от банкострахования.

Также интерес представляет доля рынка, приходящаяся на отдельные виды банковского страхования. Из таблицы 3 видно, что кредитное страхование в банковской сфере составляет преимущественную долю всего рынка банкострахования России. Однако с 2015 года эта доля начинает падать, так как развитие получает некредитное страхование. Что касается страхования банковских рисков, то его доля в общем объеме страхования в банковской сфере изменяется незначительно – от минимума в 4% в 2011 году до максимума в 6,6% в 2013 году.

Таблица 3

Доля отдельных видов банкострахования, %

В данной работе отдельное внимание будет уделено трем видам банкострахования – розничному кредитному банкострахованию, страхованию юридических лиц через банки и страхованию собственных рисков банков.

Таблица 4

Динамика объемов розничного банкострахования кредитного характера по видам, млрд руб.