Добавлен: 05.04.2023
Просмотров: 261
Скачиваний: 2
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы кредитной системы
1.1 Кредит и кредитные отношения
1.2 Кредитная система: понятие и структура
1.3 Роль кредитной системы в экономике
Глава 2. Анализ развития кредитной системы РФ
2.1 Эволюция кредитной системы РФ
2.2 Законодательная база кредитных отношений РФ
В свою очередь, кредитный механизм состоит из определенных элементов, находящихся во взаимодействии и взаимозависимости и влияющих на формирование кредитного процесса. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.[9]
Кредит выступает формой движения ссудного капитала, и важен для обеспечения постоянства кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Как правило, кредиты предоставляют банки. Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредит – финансовая услуга, вид банковской операции, суть которой заключается в предоставлении заемщикам – физическим и юридическим лицам – денежных средств на условиях платности и возвратности.
Подходы к определению понятия кредитной системы представлены в таблице 1.
Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность. Представляется объективным следующее определение понятия: Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.
Таблица 1
Подходы к определению понятия кредитной системы
|
Подход к определению понятия кредитной системы |
Понятие |
|
Это особая финансово-экономическая категория. Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений. |
Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение. |
|
Законодательно-институциональный подход. Фактически, отражает структуру кредитной системы. |
Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны. |
|
Функциональный подход. Отражает сущность и содержание кредитной системы. |
Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования. |
|
Фундаментальный подход. Отражает базовые аспекты данной категории. |
Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности. |
Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов, обслуживающих кредитные отношения, и их взаимосвязи. Структура кредитной системы представлена на рис. 1.[10]
Рис. 1. Структура кредитной системы
В основе кредитной системы лежит двухуровневая банковская система, в которую входят, с одной стороны, Центральный банк, а с другой – коммерческие банки.
Коммерческие банки делятся по видам на универсальные (предлагают весь спектр услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, экспортно-импортные и др.).[11]
Помимо Центрального и коммерческих банков, в кредитную систему также входят небанковские кредитные организации, например: кредитные союзы, кооперативы, почтово-сберегательные ассоциации.[12]
В современной кредитной системе существуют не только вертикальные, но и горизонтальные связи. В кредитную систему принято включать союзы и ассоциации банков и кредитных учреждений, а также банковские группы и банковские холдинги.[13]
В мировой практике к кредитной системе также относятся организации, которые так или иначе связаны с аккумулированием и размещением средств: страховые, финансовые компании, ломбарды, а также пенсионные фонды.
Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.[14]
Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.[15]
Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.
1.3 Роль кредитной системы в экономике
Кредитная система и, особенно то, в каком состоянии и на каком этапе развития она находится, играет очень важную роль в экономическом развитии государства, так как функционирование кредитной системы опосредует все стадии процесса общественного воспроизводства, с которым самым тесным образом связан банковский кредит.
Объем, направление и структура банковских операций устанавливаются исходя из потребности в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабов хозяйственного оборота. Следует отметить, что через кредитную систему проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения. Она преобразует в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, инвестиционные и иные операции.
Функциями кредитной системы являются:
- функция расширения денежного предложения в стране. Она представляет собой способность кредитной системы мультипликативно расширять денежное предложение в стране;
- функция создания и функционирования рынка ссудных капиталов, которая представляет собой способность кредитной системы формировать рынок ссудных капиталов.[16]
Таким образом, рассмотрев значение и роль кредитной системы можно сделать вывод, что кредитная система является объективно важной составляющей любой страны.
Функционирование кредитной системы становится возможным благодаря деятельности кредитно-финансовых организаций, образующих её. Она позволяет перераспределять свободные денежные средства одних субъектов хозяйствования в пользу других, также обеспечивает наиболее полное удовлетворение потребностей в денежно-кредитном обслуживании всей экономики и ее звеньев.[17]
С помощью разнообразных кредитов банки решают задачи увеличения прибыли за счет расширения объема ссудных операций, диверсификации клиентской базы, поиска источников доходов, компенсирующих риски по кредитам и депозитам. Представим роль банковского кредита в экономике России (таблица 2).
Таблица 2
Сущностные характеристики кредита[18]
|
Социальная роль кредита |
Экономическая роль кредита |
|
|
|
|
|
|
|
Уровень потребности населения в кредите достаточно высок и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в случае задержки с выплатами.[19]
Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает возможность получения денежных средств в кредит, подавляющее большинство хозяйствующих субъектов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями – на это указала Полищук А. И. Основной причиной такого отношения к кредиту, является низкий уровень их текущего дохода – об этом говорят 35 % респондентов. При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать.[20]
Таким образом, роль кредитной системы в экономике России характеризуется следующими основаниями:
- кредитная система является основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;
- кредитная система обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;
- кредитная система способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов.
Глава 2. Анализ развития кредитной системы РФ
2.1 Эволюция кредитной системы РФ
В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка инструменты денежно-кредитной политики претерпевают существенных изменений. Современная денежно-кредитная политика должна строиться на принципах, отражающих уровень развития экономики и финансовой системы в условиях трансформации финансовых рынков. Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ. По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России.
Риc. 2. Количество банков, зарегистрированных ЦБ РФ в 2007-2016 гг.
Согласно утвержденной Стратегии развития банковского сектора России, с 2015 года минимальный объем собственных средств кредитных организаций повышается до 300 миллионов рублей. Причем стоит отметить, что в 2014 году в банках, чей собственный капитал еще не достиг указанного размера, Банком России предписано осуществлять проверки для выявления правомерности источников увеличения капитала. Эти меры приняты Банком России для того, чтобы повысить эффективность и устойчивость банковского сектора, а, следовательно, носят положительный характер. Перечисленные меры позитивно сказались на росте совокупного объема собственных средств кредитных организаций (рис. 3).
Рис. 3. Динамика объемов собственных средств банковского сектора России
В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда. При этом активы банки наращивают еще большими темпами, что подтверждает сокращение доли собственного капитала к активам с 15,7 процента в 2010 году до 10,2 в 2015 году.[21]
Положительным можно считать тот факт, что, несмотря на кризисные явления, резкого оттока вкладов населения и юридических лиц в этот период не произошло, о чем свидетельствует выявленная положительная динамика. Этому способствовали меры, принятые Банком России для стабилизации рынка, и страхование вкладов физических лиц, а также повышенные процентные ставки по банковским вкладам.
Помимо привлечения средств на банковские счета, в целях привлечения дополнительных ресурсов банки также выпускают депозитные и сберегательные сертификаты. Хотя их объемы значительно ниже объемов депозитов и средств организаций, размещенных на банковских счетах, и они получили гораздо меньшее распространение, они все же играют значимую роль в пассивах банков. Кризис значительно повлиял на структуру этого рынка. Так, объемы выпуска депозитных сертификатов сократились с 2014 года на 47 процентов, составив в январе 2016 года 2 825 миллиона рублей.
Объемы выпуска сберегательных сертификатов, напротив, возросли на 63,4 процента с января 2014 года, большей частью за счет роста сертификатов сроком от полугода до года. Таким образом, проанализировав динамику выпуска сертификатов, можно отметить более высокие темпы роста сберегательных сертификатов, держателями которых являются физические лица. Это позволяет предположить рост потребительского спроса на данный вид размещения средств среди населения, и частичный перелив капитала с банковских депозит в банковские сертификаты, как в более доходные инструменты.