Файл: КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА И РАЗВИТИЕ.pdf

2.3 Современное состояние кредитной системы РФ

Вследствие банковского кризиса 2014-2017 гг. в РФ значительно сократилось количество банковских учреждений. По сравнению с 2014 г. в 2018 г. количество действующих банков сократилось на 33,6%. Зато количество банков со 100%-м иностранным капиталом в течение исследуемого периода изменилась несущественно. Ликвидация банковских учреждений привела к большим финансовым потерям вкладчиков и кредиторов банков.

В 2014 г. наблюдается практически линейная связь между показателями. С наступлениями системного банковского кризиса существенного увеличения размера кредитов не наблюдается, хотя ВВП растет быстрыми темпами. Основной причиной такого явления является недоверие потребителя к банковским учреждениям. Последствиями этого стали значительные потери оборотных средств предприятий реального сектора экономики.

С 2013 до 2018 г. кредитование физических лиц постепенно уменьшалось. Уменьшение суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, произошло вследствие сокращения депозитной базы банков, ухудшение платежеспособности кредиторов и изменения курса валюты.

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств, млн руб. приложение 1.

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в рублях (по федеральным округам), млн руб. представлено в приложении 2.

В это время прослеживались трудности с обслуживанием кредитов банковскими учреждениями, особенно в иностранной валюте, через изменение курса рубля к иностранным валютам, снижение реальной заработной платы и миграции. С января 2018 г. сумма предоставленных кредитов физическим лицам растет. По состоянию на август 2018 г. физическим лицам было предоставлено 25,9 % больше кредитов или на 2,08 млрд рублей из них 73% занимают потребительские кредиты, 25% – кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости.

Такое распределение обусловлено тем, что при потребительском кредитовании значительно меньшие риски невозврата средств. По состоянию на август 2018 г. предоставлено до 6,4 трлн рублей ипотечных кредитов.^[33] Начиная с 2015 г. наблюдаем сокращение объемов ипотечного кредитования, что обосновывается рядом имеющихся проблем таких, как отсутствие гарантийных фондов ипотечного страхования, непонимание населением процессов ипотечного финансирования, недоверие населения к российским банкам, наличие на рынке ипотечного кредитования универсальных банков, ведь во многих развитых странах работают специализированные

В 2017-2018 гг. значительно возросли объемы краткосрочных кредитов юридическим лицам. По состоянию на август 2018 г. 47,1% от всех предоставленных кредитов субъектам хозяйствования составили краткосрочные кредиты до одного года, кредиты от одного до пяти лет составляли 32,9%, на кредиты сроком дольше пяти лет приходилось 19,9%.

Однако объемы кредитования физических лиц снижаются ежегодно. Значительно жестче стали условия предоставления кредитов физическим лицам. Уменьшены суммы предоставленных кредитов, повышены суммы первых платежей и увеличены сроки пересмотра заявок на кредитование. В дополнение к увеличению суммы комиссий, взимаемых при получении заемных средств, банки требуют официального подтверждения доходов.

Все это объясняется тем, что банковские учреждения более тщательно изучают предыдущие кредитные истории заемщиков и их платежеспособность.

Доля просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2018 в общей сумме кредитов выросла на 0,84% и составила 54,54% по сравнению с предыдущим периодом (на 01.01.2017 – 53,70%).^[34] В основном это неработающие кредиты, по которым банки должны создавать резервы под кредитные риски, что напрямую влияет на инвестиционные возможности банковских учреждений. Для сравнения: доля просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2016 составила 21,10%, что на 33,44% больше, чем за анализируемый период. Это свидетельствует о том, что банковским учреждениям нужно в больших объемах создавать резервы под кредитные операции и качественнее проводить проверку платежеспособности заемщиков.

Начиная с 2014 г. наблюдается тенденция к существенному увеличению объемов резервов и сумм отчислений для возмещения возможных потерь за кредитными операциями. Если сумма общих резервов в 2014 г. составила 13 трлн руб, то в 2016 г. она растет почти в четыре раза и составляет 51 трлн руб. Увеличение отчислений на резервы по активным кредитным операциям вызванное изменением подходов Центрального банка к осуществлению отчислений на резервы. Таким образом, банки страхуют себя от возможных потерь в случае неплатежеспособности заемщика.^[35]

Наибольшие объемы кредитных средств сконцентрированы в оптовой и розничной торговле; ремонте автотранспортных средств и мотоциклов – 33%.

Четвертая часть предоставленных кредитов сосредоточена в перерабатывающей промышленности. В отраслях сельского, лесного и рыбного хозяйства, операций с недвижимым имуществом наглядно по 8% от общего объема кредитов.

Преодоление кризисных явлений в национальной экономике, обеспечение макроэкономической стабильности и стимулирование экономического роста в РФ невозможны без эффективного использования потенциала кредита и активизации национального кредитного рынка.^[36]

Процесс этот требует комплексных мер на уровне государства, направленных как на стимулирование платежеспособного спроса на кредит, так и предложения кредитных ресурсов банковскими учреждениями.

Банк России зафиксировал прирост необеспеченного потребкредитования на 1 мая 2019 года в размере 25,3%.

По сравнению с апрелем 2018 года рост количества потребительских кредитов наличными составил 27 %. В целом объем розничных кредитов составил 789,3 млрд. руб., из них более 56 % – ссуды наличными. Показатель планомерно растет с сентября 2017 г., но в апреле был зафиксирован наиболее значительный результат.

Таким образом, вследствие банковского кризиса 2014-2017 гг. в РФ значительно сократилось количество банковских учреждений. По сравнению с 2014 г. в 2018 г. количество действующих банков сократилось на 33,6%. Зато количество банков со 100%-м иностранным капиталом в течение исследуемого периода изменилась несущественно. Ликвидация банковских учреждений привела к большим финансовым потерям вкладчиков и кредиторов банков. С 2013 до 2018 г. кредитование физических лиц постепенно уменьшалось. Уменьшение суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, произошло вследствие сокращения депозитной базы банков, ухудшение платежеспособности кредиторов и изменения курса валюты.

По результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы.

По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России. В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда.

Основным правовым актом, на основании которого осуществляется кредитная деятельность коммерческих банков, является Гражданский кодекс Российской Федерации. Несмотря на значительные преобразования банковского законодательства, проявляющиеся в утверждении новых нормативно-правовых актов, таких как ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», ФЗ № 177-ФЗ от 23.12. 2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», ФЗ № 40-ФЗ от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и другие, в стране до сих пор не отрегулированы более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита.

В 2017-2018 гг. значительно возросли объемы краткосрочных кредитов юридическим лицам. По состоянию на август 2018 г. 47,1% от всех предоставленных кредитов субъектам хозяйствования составили краткосрочные кредиты до одного года, кредиты от одного до пяти лет составляли 32,9%, на кредиты сроком дольше пяти лет приходилось 19,9%. Начиная с 2014 г. наблюдается тенденция к существенному увеличению объемов резервов и сумм отчислений для возмещения возможных потерь за кредитными операциями.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты исследования дали основания сформировать такие теоретические и практические выводы.

По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России. В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда.

Основным правовым актом, на основании которого осуществляется кредитная деятельность коммерческих банков, является Гражданский кодекс Российской Федерации. Несмотря на значительные преобразования банковского законодательства, проявляющиеся в утверждении новых нормативно-правовых актов, таких как ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», ФЗ № 177-ФЗ от 23.12. 2003 г. «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», ФЗ № 40-ФЗ от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и другие, в стране до сих пор не отрегулированы более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредита.

Вследствие банковского кризиса 2014-2017 гг. в РФ значительно сократилось количество банковских учреждений. По сравнению с 2014 г. в 2018 г. количество действующих банков сократилось на 33,6%. Зато количество банков со 100%-м иностранным капиталом в течение исследуемого периода изменилась несущественно. Ликвидация банковских учреждений привела к большим финансовым потерям вкладчиков и кредиторов банков. С 2013 до 2018 г. кредитование физических лиц постепенно уменьшалось. Уменьшение суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, произошло вследствие сокращения депозитной базы банков, ухудшение платежеспособности кредиторов и изменения курса валюты. В 2017-2018 гг. значительно возросли объемы краткосрочных кредитов юридическим лицам. По состоянию на август 2018 г. 47,1% от всех предоставленных кредитов субъектам хозяйствования составили краткосрочные кредиты до одного года, кредиты от одного до пяти лет составляли 32,9%, на кредиты сроком дольше пяти лет приходилось 19,9%. Начиная с 2014 г. наблюдается тенденция к существенному увеличению объемов резервов и сумм отчислений для возмещения возможных потерь за кредитными операциями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. Разделы II, III, IV.
2. Федеральный закон от 03.02. 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
4. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
5. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».
6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
7. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
8. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр, Инфра-М, 2012. – 356 с.
9. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 368 c.
10. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – 592 с.
11. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – 371 с.
12. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с.
13. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 612 с.
14. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
15. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
16. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2011. – № 3. – С. 42-50. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
17. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
18. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25-31. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya
19. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2018. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810
20. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii
21. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 453-459. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy
22. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy
23. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
24. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf
25. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2013. – № 1. – С. 340-343. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
26. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2017. – № 5. – С. 32-39. – Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf
27. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа: http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf