Файл: Управление финансовыми рисками на предприятии.pdf

Для увеличения спроса на кредиты для физических лиц необходимо:

- повысить доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными равными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

- сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- обеспечить повышение финансовой грамотности населения, проводя консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- усилить работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все выше сказанное банки должны постоянно совершенствовать свою кредитную политику.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Данная работа была посвящена теме «Основы управления рисками коммерческого банка». На основе изложенного материала можно сделать определенные выводы.

Финансовый риск отражает специфику деятельности коммерческого банка. Его сущность до сих пор остается дискуссионным вопросом, поэтому существует множество подходов к его определению. Самый простой подход к финансовому риску – это то, что он является риском неисполнения обязательств контрагентом. Но есть определения, где более точно дается сущность кредитного риска в данном подходе. Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или частичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора. Другие подходы сводят в понятие кредитного риска опасность неуплаты заемщиком долга и процентов. Также ссылаются на риск прибыли банка, где кредитный риск – это падение прибыли банка из-за неспособности заемщика погасить долг.

Главным направлением деятельности банка является кредитование, и это требует от современного банка адекватной оценки управления кредитным риском.

В настоящее время существует множество методов оценки кредитного риска, все существующие методы можно разделить на оценку качественных показателей и количественных показателей, а также их можно классифицировать на отечественные и зарубежные методы.

В большинстве случаев отечественные банки применяют модели анализа кредитоспособности на основе системы финансовых показателей, которые оценивают финансовое положение заемщика. Но данные модели имеют свои недостатки, такие как разработка нормативных значений для сравнения, так как существует разброс значений, обусловленный отраслевой спецификой предприятий – заемщиков. Что касается приводимых оптимальных нормативных значений финансовых показателей, то они рассчитываются без учета отраслевой специфики. Из-за отсутствия единой нормативной базы по отраслям, объективный анализ финансового положения заемщика невозможен, так как нет сравнительных среднеотраслевых, минимально допустимых и наилучших для данной отрасли показателей.

Во второй главе данной работы был проведен анализуправления рисками коммерческого банка на примере ОАО «Альфа-банк» и ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ». Сегодня ОАО «Альфа-банк» и ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»являются наиболее крупными и динамично развивающимися банками. Банки располагает разветвленной филиальной сетью, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

Основываясь на анализе, проведенном во второй главе, можно сказать, что в банковской системе на сегодняшний день возникло немало проблем. В первую очередь это влияет на условия кредитования. Кредитование бизнеса – широчайшая сфера с массой предложений, но только для клиентов, уже имеющих весомый опыт ведения бизнеса. Положительный баланс, твердо обозначенный план действий и внушительные сроки работы – все это необходимо для получения кредита на развитие бизнеса.

Относительно ОАО «Альфа-банк» и ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»можно сказать, что для улучшения финансовых результатов своей деятельности, банкам необходимо совершенствовать кредитную политику. Совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях является также важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны, снизить кредитные риски, увеличить благосостояние собственника и существенно повысить показатели финансовой деятельности банка.

Необходимо понимать, что любая система риск-менеджмента не обеспечит сто процентов гарантии того, что поставленные задачи будут выполнены, так как возможность непродуманных решений, человеческих ошибок, намеренного нарушения норм или возникновения непредвиденных обстоятельств устранить нельзя. Анализ крупнейших рисков, которым подвергается АО «Альфа-Банк», выдавая кредиты, заставляет сделать вывод, что условием успешного бизнеса в долгосрочном плане является использование как можно большего числа возможностей и готовность пойти на крупный риск.

В конечном счете эффективная система управления банковскими рисками должна быть построена таким образом, чтобы использовать все имеющиеся возможности для достижения поставленных целей по увеличению доходности и расширению бизнеса, постоянно отслеживая и контролирую уровень риска с целью минимизации и ограничения потерь, которые могут возникнуть в результате деятельности банка.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 07.04.2016) «Об обязательных нормативах банков» (URL: http://www.consultant.ru/document/
2. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (ред. от 01.09.2015) (URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/b4462d67983458f85299
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) (URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/)
5. Положение Банка России О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение 254-П Банка России от 26.03.2004. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/
6. Письмо Банка России О типичных банковских рисках: Письмо Центр.банка РФ от 23.06.2004 г. № 70-Т. Режим доступа: http://www.cbr.ru/psystem/p-sys/70-t.pdf
7. Агафонова И.В. Характеристика основных направлений снижения кредитного риска в АО «Крайинвестбанк»// Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. №11-3 С.8-10.
8. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2018. - 408 c.
9. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
10. Дробозина Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для вузов / Л. Л. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. Л. Дробозиной. — М.: ЮНИТИ, 2018. - 479 с.
11. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
12. Зеленкова Н.М. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.М.Зеленкова, Е.Ф.Жуков, Н.Д.Эриашвили. – Юнити-дана. – 2018. – 783 с.
13. Кабушкин С.Н.Управление банковским кредитным риском: учебное пособие / С.Н.Кабушкин. – 6-е издание. – Минск: новое знание. – 2018. – с.336
14. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2018. - 332 c.
15. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c.
16. Косов М.Е. Финансы и кредит: учебное пособие / М.Е.Косов, Н.В.Балихина. – Юнити-Дана. – 2015. – 303 с.
17. Куницына Н.Н. Развитие механизма финансового мониторинга в банковской сфере: монография / Н.Н.Куницына, И.А. Нагорных. – СКФУ. – 8 – 130 с.
18. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2018. - 251 c.
19. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
20. Каджанаева М.Р., Дубровская О.В. Банковские операции DJVU. М: Издательский центр «Академия», 2015 (6-е издание). – 400 с.
21. Марков В.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, 2013. – с. 252.
22. Никонов А.А., Шамгунова Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка: учебник / А.А.Никонов, Р.Н. Шамгунова. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2015. — с. 180.