Добавлен: 22.04.2023
Просмотров: 309
Скачиваний: 1
СОДЕРЖАНИЕ
1. Теоретические аспекты понятия «страхование»
1.1. Сущность, виды, формы и функции страхования
1.2. История развития страхования в России
1.3. Зарубежная практика страхования
2. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ
2.1. Обзор российского рынка страхования на 2019 год
2.2. Проблемы страхового рынка в РФ
3. Перспективы развития страхового рынка в России
3.1. Роль страхования в экономике РФ
ВВЕДЕНИЕ
Страхование – это уникальный, универсальный и гарантированный механизм обеспечения устойчивости и непрерывности процесса общественного производства, расширенного воспроизводства. Страхование представляет собой отношения, связанные с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов [3, с. 56].
Данная тема была выбрана в качестве исследования в рамках курсовой работы, так как в современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и признана обеспечить высокий уровень активности [17, с. 90]. Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г., страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей [20]. Вместе с тем сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков, неблагоприятный прогноз экспертов в отношении доходов, как населения, так и юридических лиц указывает на возможно слабый рост страховых премий.
Эффективное функционирование и поступательное развитие страховой системы во многом зависит от многообразия гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела. Следует отметить, что в последние годы отмечено ускорение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы, но остро встаёт проблема повышения эффективности страхового бизнеса, что доказывает актуальность выбранной темы.
Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать состояние и тенденции развития страхования в РФ и его роль в экономике.
Задачи исследования:
- Изучить теоретические аспекты понятия «страхование»;
- Проанализировать современное состояние страхового рынка в РФ;
- Выявить роль страхования в экономике РФ;
- Отметить перспективы развития рынка страхования в РФ.
Объектом исследования выступает страховой рынок России.
Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.
В качестве теоретической основы для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела. Так, например, Аллабян К.Д. и Журавин С.Г. в своих работах изучали страхование в России и за рубежом [6, с. 36]. Различия они объясняют историческими особенностями развития страхования, а так же указывают на разный уровень развития правосознания и ответственности людей проживающих в России и в странах Запада. Т.е. получается, что такое отношение возникает в результате отвержения государственных установок, в нашей стране, и реализации идеологии капитализма в Европе.
Белых В.С. и Кривошеев И.В. говорят о том, что своеобразное отношение к институту страхования в нашей стране сложился в результате длительного исторического развития правового обеспечения данного направления [8, с. 19]. Т.е. в Европе институт страхования закрепился как один из неотъемлемых элементов капиталистического уклада, а вот в России, благодаря 70-ти летнему контролю государства над всеми сферами жизни общества сформировалось представление, что страхование – это государственная обязанность, а человек не должен заботится об этом (вплоть до тех пор, пока его не затронет какая-либо проблема или обязанность, как обязательное страхование автотранспорта).
Кабанцева Н.Г. и Борндаренко А.А., в своих работах подчеркивают, что страхование – это обязанность всех граждан, так как только от самого человека может зависеть его будущее и безопасность [10, с. 23]. Но в то же время, страховой рынок в нашей стране, по мнению Кабанцевой имеет ряд отличительных черт, так как в нашей стране из всех заинтересованных в страховании можно выделить только групп – обязанных это делать (авто-владельцы) и группу – заинтересованных (крупных бизнесменов и просто обеспеченных людей с дорогостоящим имуществом). И от того как нужно строить отношения с последней группой и будет зависеть особенность формирования рынка страхования в России.
1. Теоретические аспекты понятия «страхование»
1.1. Сущность, виды, формы и функции страхования
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) [7, с. 78].
Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера [4, с. 68].
Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально – экономическим отношениям [4, с. 89].
Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) [9, с. 101].
Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности [10, .с 25].
Охарактеризуем представленный термин «страхование» с точки зрения известных ученых, исследователей, а также электронных ресурсов. Обоснование исследуемого понятия «страхование» представим в таблице 1.
Таблица 1
Обоснование термина «страхование» с позиции различных источников [14]
|
Источник, автор |
Обоснование термина |
|
Российское законодательство |
отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков |
|
Законодательство США |
официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними |
|
А.Вагнер |
хозяйственное учреждение, которое устраняет или, по крайней мере, уменьшает, вредные последствия отдельных непредвиденных событий для имущества отдельного лица таким способом, что оно распределяет их на ряд случаев, которым угрожает одинаковая опасность, еще в действительности не наступившая |
|
Е.Геррман |
использование ресурсов (труд, капитал) ради предотвращения разорительных бедствий или такого ущерба, которые возникают независимо от человеческой деятельности и общественных условий в силу действия стихийных сил природы и общества |
|
К.Бремер |
принятие на себя страховщиком обязанности уплатить за известное вознаграждение (премию) страхователю или выгодоприобретателю некоторую сумму денег в случае наступления известного, не зависящего от воли заинтересованного лица события |
|
А.Шахт |
средство к возмещению убытков, причиняемых различными случайностями, и в повседневной жизни представляется совсем несложной и для ищущих страхового обеспечения вполне ясной по своему эффекту деятельности |
Окончание таблицы 1
|
Д.Морев |
вид безвозвратного потребления части имущества для вознаграждения себя в случае непредвиденных и неотвратимых бедствий |
|
А.Манэс |
основанная на началах взаимности, хозяйственная операция, имеющая целью покрытие случайно возникающих, подлежащих оценке имущественных потребностей |
|
Г.Маршнер |
хозяйственное учреждение на принципе взаимопомощи, которое ставит целью удовлетворение индивидуальных или коллективных потребностей, путем отвращения хозяйственного ущерба или предупреждения уменьшения капитала вследствие случайных, статистически измеримых событий [15, с. 9] |
|
П.Никольский |
способ возмещения частнохозяйственных ценностей, погибающих от случайных событий, через предварительное откладывание средств в размере, определяемом вероятною гибелью для данного периода |
|
В.Воблый |
вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события |
|
А.Гойхбарг |
это договор, по коему одна сторона (страхователь) в целях удовлетворения будущей нужды получает на случай наступления известного события или момента времени за вознаграждение, исчисляемое соразмерно вероятности их наступления (страховую премию) от другой стороны, планомерно организованного предприятия (страховщика) обещание совершить действие, исполнение и объем которого зависят от неопределившихся обстоятельств, касающихся имущества или личности самого страхователя или третьего лица [15, с. 13] |
|
Ю.Гирке |
самостоятельный договор, в силу которого одна сторона, действующая известным планомерным образом, принимает на себя перед другой стороной за вознаграждение обязательство к выполнению действия, состоящего в известном имущественном предоставлении на случай наступления неизвестного, хозяйственно-вредоносного события |
|
В.Эренберг |
Самостоятельный договор, в силу которого одна сторона (страховщик) за уплачиваемое ему вознаграждение на случай наступления предусмотренного в договоре события, факт наступления которого или время, или объем предоставления являются неизвестными, обязуется или возместить причиненный этим событием вред, или уплатить указанную в договоре сумму или ренту |
|
В.Шахов |
способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) |
|
Е.Коломин |
экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях [15, с. 18] |
Источник: Страховой информационный ресурс «Знай страхование» / [Электронный ресурс] URL: http://www.znay.ru/insurance/; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г.№4015-1, Ведомости СНД и ВС РФ.1993 г. №2, ст.56
Таким образом, рассмотрев и проанализировав обоснование термина «страхование» с позиции различных источников, следует отметить, что все представленные трактовки соответствуют действительности и позволяют сформировать унифицированное целостное определение, выраженное впоследствии автором. Однако наиболее детально, указанный термин представлен в научных трудах К. Бремера, А.Гойхбарга, Ю.Гирке, Г.Эренберга, Е.Коломина, а также в российском законодательстве [1]. Это обусловлено тем, что представленные источники позволяют рассматривать «страхование» как особую категорию отношений страхователя и страховщика. Кроме того, в трактовке термина «страхование» с позиции К.Бремера, повествуется о выгодоприобретателе, под которым понимается «физическое или юридическое лицо, называемое в момент заключения договора или в другой момент действия договора, но до наступления случая для получения страховых выплат» [18, с. 94]. Важно отметить, что выгодоприобретатель утверждается только после письменного согласия застрахованного лица. Вышеуказанное мнение автора выгодно отличается от представленных точек зрения исследователей тем, что акцент первого обозначается в необходимости определения правомочности наступления страхового случая и его соответствие договору и действующему законодательству [17, с. 30].
Страхование имеет несколько видов и форм. Рассмотрим их более подробно на рисунках 1 и 2 соответственно.
Формы страхования
Добровольное страхование
Обязательное страхование
Рисунок 1 – Формы страхования
Итак, добровольное страхование, осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» [2] и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения [1].