Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний партнёров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, т.е если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать то повыситься уровень доверия к ним.

4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с рынка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, – недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Таким образом, анализ современного состояния рынка страхования в России позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, необходимо отметить, что 2018 год снова принес страховщикам рекордные сборы по страхованию жизни, которое стало крупнейшим видом страхования, в то время как объем сборов по общему страхованию незначительно сократился. Многие крупные сегменты рынка общего страхования: Каско, ОСАГО, страхование имущества и страхование ответственности показали снижение продаж, которое частично было компенсировано ростом страхования от несчастных случаев.

Во-вторых, на сегодняшний день на рынке страхования существуют следующие проблемы: низкие показатели востребованности, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности, мошенничество.

3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Роль страхования в экономике РФ

Страхование является важнейшим экономическим институтом, также одним из элементов финансовой системы государства. Оно способно удовлетворять одну из фундаментальных потребностей человека потребность в безопасности.

В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование является одним из стратегических секторов экономики. 1 Оно является важным элементом рыночных отношений, финансовой категорией наряду с деньгами, кредитом и т.п. В мировой практике не выработано ещё более рационального и доступного механизма, который защищал бы интересы общества, чем страхование.

Страхование можно рассматривать как некий своеобразный механизм поддержки экономического равновесия в стране [17, с. 188].

Как механизм рыночной экономики, страхование:

• сглаживает негативные экономические ситуации, тем самым обеспечивая безопасность и стабильность развития экономики и общества;
• восстанавливает в полной мере функционирование экономических субъектов;
• является источником финансовых ресурсов для инвестирования;
• регулирует уровень бюджетных расходов на социальную сферу;
• помогает, наряду с другими денежно-кредитными регуляторами, бороться с инфляцией;
• укрепляет материальное благосостояние людей за счет реализации накопительной функции.

Страхование рассматривается и как важный фактор стимулирования экономики и хозяйственной активности отдельно взятых субъектов, так как оно предполагает равные права участников, возможность получения выгоды, даёт некую уверенность в развитии, а также создаёт условия для экономического развития.

Страхование оказывает значительное влияние на экономический рост, а именно:

• даёт возможность развития рыночным отношениям;
• улучшает инвестиционный климат;
• содействует развитию таких видов деятельности, какие были бы невозможны при отсутствии инструмента управления рисками.

Застрахованные физические лица и предприниматели могут вести бизнес более рискованный, однако и более высокодоходный;

• усиливает развитие банковской и других финансовых систем;
• договоры страхования помогают избежать дорогостоящих банкротств и облегчают кредитование предприятия;
• страхование способствует росту производительности за счет расширения диапазона инвестиций.

Благодаря развитой системе страхования государство может быть освобождено от некоторых дополнительных финансовых расходов, которые возникают из-за неблагоприятных событий, то есть в ином случае (без системы страхования), компенсация могла бы лечь на государство. Страхование способствует развитию производства, экономики, так как это один из крупнейших источников инвестиционных вложений, концентрирующих финансовые ресурсы.

Страхование также имеет целью обеспечение непрерывной экономической жизни общества. Оно призвано помогать предприятиям, организациям, отдельным лицам преодолевать последствия неблагоприятных событий, которые могут быть вызваны разнообразными факторами.

Таким образом, страхование является важнейшим элементом рыночных отношений, оно оказывает положительное влияние на экономический рост страны, улучшает инвестиционный климат, обеспечивает стабильное развитие экономики. Потому оно просто необходимо для развития экономики нашей страны.

3.2. Основные пути развития страхового рынка в России

Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связывают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

• действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
• уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
• степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
• традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
• высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
• расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
• мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность страхования заключается в том, что его необходимость возникает вследствие нужды в экономической защите человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В России страхование возникло с началом деятельности на территории Российской Империи иностранных страховых компаний. Далее началось развитие государственных страховых организаций. Что касается современного состояния, то предполагается, что в 2019 году только усилия страховщиков по выстраиванию диалога с потребителями, лучшему пониманию их потребностей и адекватному ответу на эти потребности может способствовать дальнейшему развитию страхового рынка.