Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах страхования, которые должны содержать положения определяющие:

• субъекты страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за осуществлением страхования;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования [19, с. 45].

Что касается видов страхования, то, строго говоря, существует только два вида страхования – это страхование имущественное (когда страхуются имущество, автотранспорт, строения, инвестиции, кредиты и прочие имущественные интересы) и страхование личное (когда страхуются жизнь, здоровье, трудоспособность и прочие личные интересы) [9, с. 36]. При таком подходе, страхование ответственности является составной частью имущественного страхования. Но существует и другая точка зрения, в соответствии с которой на практике выделяют другие виды страхования [12, с. 11].

Виды страхования

Личное страхование

Страхование ответственности

Имущественное страхование

Специальные виды страхования

Рисунок 2 – Виды страхования

Итак:

• к личному страхованию страхование жизни и страхование здоровья;
• к имущественному страхованию относится страхование имущества и страхование финансовых рисков;
• к страхованию ответственности относится страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности;
• к специальным видам страхования относится страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков; морское страхование; медицинское страхование; страхование банковских вкладов; страхование пенсий [16, с. 99].

Страхование выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхования состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования.

Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации [3, с. 56].

Предупредительная функция страхования непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования [5, с. 61].

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал [11, с. 44].

Подводя итог вышесказанному, следует акцентировать внимание на множество существующих мнений и подходов к трактовке термина «страхование», которые, несмотря на смысловую схожесть, имеют свои специфические особенности, анализ которых позволил сформулировать исследуемое определение. Также нами было сформулировано собственное определение страхования. Итак, по-нашему мнению, страхование – это особый вид отношений между страхователем(лицом, уплачивающим страховые взносы и премии) и страховщиком(возмещающим возможные убытки и потери от предполагаемой утраты или порчи имущества), заключающийся в возмещении убытков последнего первому в случае наступления страхового случая или события, правомочность которого основана на условиях договора и требований законодательства РФ

1.2. История развития страхования в России

Развитие общества на всех этапах его формирования непрерывно связано с защитой граждан от неблагоприятных факторов, имеющих массовый характер.

Зарождение промышленности, бурный рост торговли и мореплавания способствовали появлению новых видов рисков и опасностей, угрожающих жизни и здоровью человека.

Начиналось страхование в России с наиболее простых его видов. Самое первое страховое общество в Российской империи было «Рижское общество взаимного страхования от пожаров», созданное в 1765 году [8, с. 72]. С внедрением иностранных страховых компаний, предлагавших свои услуги обеспеченным гражданам, начался большой отток денежных средств за границу в виде страховых премий, который достиг больших размеров. Правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок и начало предпринимать меры по организации государственной системы страхования. Так было положено начало образованию государственной системы страхования.

Однако в 20-е годы происходит разгром системы страхования и ее восстановление. Революционные события, которые происходили в 1917 году, резко поменяли всю систему страховой защиты населения [11, с. 32]. В 1918-1920 годы была сделана попытка полного уничтожения страховой системы, но в 1921 году происходит восстановление страховой системы [14, с. 91]. Государственная система страхования довольно благополучно занималась личным страхованием. Великая Отечественная война 1941-1945 года подорвала существовавшую страховую систему, но полностью не разрушила ее.

Системы перестрахования в советский период не было, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

В ноябре 1992 года был принят Закон РСФСР «О страховании», этот закон закрепил правовые основы свободного российского страхового рынка [19, с. 66]. Государство отказывается от своего участия в деятельности крупных страховщиков. Большой и сложно управляемый «Росгосстрах» фактически был вручен в управление менеджерам компании «Тройка Диалог» [17, с. 104]. Также было объявлено о планах выхода государства из числа владельцев «Ингосстраха» – теперь на страховом рынке оно присутствует только косвенно, причем именно там, где без его участия обойтись невозможно.

В истории развития страховой отрасли в новейшей истории России выделяют несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний, что в результате позволило отрасли значительно повысить уровень собственной капитализации. Второй этап начинается с 2003 года, он характеризуется введением ОСАГО, очищением рынка от схем, ростом надежности страховых компаний и формированием качественного спроса на страховые услуги. Третий этап характеризуется большим финансовым кризисом. Влияние кризиса на страховой рынок продолжалось и в 2016 году [16, с. 77].

Прогноз на 2019 год с точки зрения развития страхового рынка ожидается не менее, а, возможно, даже более сложным, чем 2018 год.

Снижение доходов населения и платежеспособного спроса повлекут за собой дальнейшее падение рынка каско и снижение продаж по страхованию жизни. Дорогой кредит и финансовые проблемы предприятий не позволят вырасти страхованию имущества юридических лиц. Закрытие наиболее массовых туристических направлений ударит по сегментам туристического и авиационного страхования.

Основными макроэкономическими факторами, влияющими на динамику рынка, являются продолжающийся экономический спад (ожидаемое сокращение ВВП по итогам года составит около 4% по различным прогнозам) [5, с. 4], высокая инфляция, падение реальных доходов и сокращение платежеспособного спроса населения, снижение доходов бизнеса, высокая стоимость денег и сокращение банковского кредитования [15, с. 175].

Кроме того, страховая отрасль по-прежнему воспринимается не как инструмент финансовой стабилизации и защиты имущественных интересов, а как не создающая реальной потребительской ценности отрасль, увеличивающая и без того высокую финансовую нагрузку на бизнес и домохозяйства.

Однако основной системной проблемой рынка, как и ранее, останется кризис доверия между страховщиками и страхователями, нежелание последних покупать продукты с сомнительной потребительской ценностью по завышенным ценам и неспособность последних ни создать иную ценность, ни донести ее до потребителей доступным для них способом. Рост рынка упирается в ограничения платежеспособного спроса, и любое увеличение тарифов приведет только к падению продаж в добровольных видах страхования и уходу в «тень» – в обязательных [13, с. 133].

Только усилия страховщиков по выстраиванию диалога с потребителями, лучшему пониманию их потребностей и адекватному ответу на эти потребности может способствовать дальнейшему развитию страхового рынка.

1.3. Зарубежная практика страхования

Система страхования в зарубежных странах выступает важным сектором национальной экономики, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта [9, с. 10]. Аккумулированные страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Во всех цивилизованных странах страхование выступает важнейшим рычагом регулирования экономики, они собирают немалые средства для инвестиций в развитие многих предприятий. Существует правило: чем более развит страховой бизнес, тем более развита экономика страны.

Рассмотрим страхование в нескольких зарубежных странах.

1. Страхование в США. Американский страховой бизнес не имеет аналогов в мире. Он контролирует более 50 % страхового рынка всех индустриально развитых стран. К преимуществам в организации страхового рынка в США можно отнести, то, что каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган, государство предоставляет им полную свободу, кроме того там не существует Единого федерального закона о страховании и федерального органа по надзору за страховой деятельностью [10, с. 145].

В некоторых странах многие пенсионные фонды доверяют свои многомиллионные капиталы в управление страховым компаниям США, обеспечивающим сохранность этих капиталов и прирост. Страховые компании за подобные услуги взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% страховой суммы. Эта небольшая премия обеспечивает их страховому бизнесу многомиллионные прибыли [10, с. 153].

Некоторые страховые компании США могут заниматься не только страховой деятельностью, но и осуществляют многие банковские операции, связанные с выдачей кредитов, чековым обслуживанием клиентов, операций с недвижимостью, а также с управлением имуществом по поручению их клиентов. По сравнению с российским страховым рынком американский рынок страхования находится на более поздней стадии развития.

2. Страховой рынок Великобритании. Весь страховой рынок Великобритании концентрируется в Лондоне. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Доля его в международных операциях составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса (при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка – 5,3%) [4, с. 190].

Страховое законодательство Великобритании приведено в соответствие с требованиями страховых директив ЕС. В соответствии с ними страховые компании не в праве заниматься каким-либо другим бизнесом кроме страхования. Функции государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности [13, с. 91]. Страховой рынок Великобритании представлен:

1) Акционерными обществами.

2) Обществами взаимного страхования.

3) Дружескими обществами, осуществляющими страхование своих членов на время забастовки. Их деятельность регулируется отдельным законодательством.

4) Представительствами иностранных страховых компаний, которые имеют равные права с английскими конкурентами. Ими заключается 50% всех договоров страхования и перестрахования Великобритании.