Файл: Страхование и его роль в развитии экономики.pdf

5) Корпорацией «Ллойд», представленной 400 страховыми синдикатами, объединяющими независимых андерратеров [7, с. 14]. Деятельность корпорации регулирует отдельный закон. Согласно ему надзор за страховой деятельностью его членов осуществляется непосредственно Советом Ллойда.

Английский страховой рынок имеет особый орган – Управление по защите страхователей, осуществляющий деятельность в соответствии с законом о защите прав страхователей. Этим законом обеспечивается условие для создания компенсационного фонда страхователям, формируемый из отчислений всех страховых компаний. В случае банкротства страховой компании средства фонда используются для компенсации страхователям полностью или частично потерь по договорам обязательного страхования.

В Великобритании действует обязательное страхование:

• гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, лицами, занимающимися верховой ездой, домашними животными, а так же авиаперевозками;
• профессиональной ответственности адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а так же операторов атомных энергетических установок [16, с. 98].

3. Страховой рынок Германии. На страховом рынке Германии осуществляют деятельность:

1) Акционерные общества.

2) Общества взаимного страхования.

3) Государственные страховые копании.

4) Специализированные перестраховочные общества. Крупнейшей из перестраховочных компаний является Кельнское перестраховочное общество.

5) Представительствами иностранных страховщиков, которым принадлежит 13% страхового рынка [7, с. 34].

На страховом рынке Германии 51% от общего объема поступлений страховых премий занимает имущественное страхование, 37% – личное страхование, 12% – медицинское [11, с. 38].

Деятельность страховых компаний в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, который осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Страховщики Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии имеет ограниченный характер. Федеральным законодательством устанавливается обязательное страхование:

• работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный травмой или вредными условиями труда;
• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и авиационных перевозчиков;
• профессиональной ответственности бухгалтеров, охотников и т.д.[6, с. 99]

В ряде федеральных земель устанавливается обязательное страхование от огня.

5. Страховой рынок Франции. Основные виды страхования – это автострахование, страхование жизни и страхование спутников от космических рисков. По объему страхования за рубежом Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира [6, с. 21].

6. Страховой рынок Японии. В Японии доминируют компании по страхованию жизни. Они крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний и государственных корпораций и играют важнейшую роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран [17, с. 47].

Компании, осуществляющие общее страхование, входят в соответствующие монополистические группы и страхуют риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов. Государство жестко регулирует деятельность страховых организаций.

Таким образом, сущность страхования заключается в том, что его необходимость возникает вследствие нужды в экономической защите человека и его имущества от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В России страхование возникло с началом деятельности на территории Российской Империи иностранных страховых компаний. Далее началось развитие государственных страховых организаций. Что касается современного состояния, то предполагается, что в 2019 году только усилия страховщиков по выстраиванию диалога с потребителями, лучшему пониманию их потребностей и адекватному ответу на эти потребности может способствовать дальнейшему развитию страхового рынка.

Зарубежный опыт страхования, прежде всего, заключается в том, что данный сектор экономики существует в Европе и США задолго до появления его в России. Аккумулированные страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Во всех цивилизованных странах страхование выступает важнейшим рычагом регулирования экономики, они собирают немалые средства для инвестиций в развитие многих предприятий.

2. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

2.1. Обзор российского рынка страхования на 2019 год

2018 год снова принес страховщикам рекордные сборы по страхованию жизни, которое стало крупнейшим видом страхования, в то время как объем сборов по общему страхованию незначительно сократился [18, с. 10]. Многие крупные сегменты рынка общего страхования: Каско, ОСАГО, страхование имущества и страхование ответственности показали снижение продаж, которое частично было компенсировано ростом страхования от несчастных случаев. Регулятор пристально наблюдает за сложной ситуацией на рынке ОСАГО и держит руку на пульсе в отношении растущих продаж инвестиционного страхования жизни. По мнению страховщиков, страхование жизни останется драйвером роста рынка в ближайшие год-два, а повышение тарифов по ОСАГО и ожидаемый рост продаж новых автомобилей положительно повлияют на динамику общего страхования. Подтолкнуть к развитию рынок общего страхования способны новые технологии, которые, несмотря на многочисленные препятствия, планируют внедрять все опрошенные респонденты.

Убыточность по ОСАГО ожидаемо выросла под влиянием прошедших в прошлых годах регуляторных изменений, а убыточность Каско остается на достигнутом годом ранее оптимальном уровне. Наиболее рентабельными из крупных сегментов остаются страхование имущества, строительно-монтажных рисков, ответственности перевозчиков и грузов и прочие корпоративные виды страхования.

В 2018 году, согласно ожиданиям респондентов, рынок страхования вырос на 7% в основном за счет страхования жизни [12, с. 44]. Вместе с тем страховщики находятся в поиске точек роста для общего страхования, исследуя возможности таких мер, как разработка новых продуктов и более тщательная работа с клиентами. В роли драйверов рынка страхования иного, чем страхование жизни, респонденты видят развитие новых технологий, в которые они планируют инвестировать много времени и ресурсов в ближайшей перспективе.

Несмотря на имеющиеся препятствия, в первую очередь связанные с преодолением текущих сложностей, руководители страховых компаний планируют выделить средства на внедрение инновационных страховых решений. Развитие новых технологий в мире происходит более быстрыми темпами, чем в России, что позволяет отечественным страховщикам использовать опыт зарубежных коллег для успешного внедрения уже опробованных технологий.

Несмотря на то что меры, принятые страховщиками для сокращения административных и аквизиционных расходов, в целом оказались эффективными, прогнозы руководителей страховых компаний относительно уровня расходов на 2018 год менее оптимистичны. В 2018 году выросли как аквизиционные, так и административные расходы [17, с. 23]. Одной из его причин является конкуренция между страховщиками за прибыльные линии бизнеса на рынке общего страхования. При этом резко возрос процент компаний, собирающихся применять меры по сокращению аквизиционных расходов в отношении портфеля страхования жизни.

Ситуация на рынке ОСАГО продолжает осложняться, убыточность сохраняется на высоком уровне. Впервые за продолжительный период времени данный сегмент показал падение собранной премии. В связи с этим регулятор планирует провести поэтапную либерализацию тарифов, начав с расширения тарифного коридора по ОСАГО. Большинство руководителей страховых компаний считают, что данные меры окажут позитивное влияние на развитие рынка и приведут к здоровой конкуренции. Страховщики стремятся удержать рентабельность всего сегмента автострахования за счет высокой рентабельности Каско. В прошлом году респонденты прогнозировали рекордно низкую убыточность по Каско. Ожидания страховщиков касательно коэффициента убыточности оправдались, и на данный момент треть опрошенных считают этот уровень убыточности оптимальным. В последние годы рынок Каско не показывал роста. Однако в 2018 году страховщики были сфокусированы на увеличении объема портфеля и отдают приоритет повышению уровня удержания клиентов.

В 2018 году сегмент страхования жизни занял лидирующую позицию на рынке страхования. Его доля в собранной премии составила 26% [5, с. 8]. Активное развитие рынка страхования жизни продолжается, однако страховщики полагают, что пик пришелся на 2016 год, и далее темп роста не будет таким интенсивным.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является основным драйвером роста рынка страхования жизни, однако большинство респондентов считают, что популярность данного продукта в ближайшие 2–3 года пойдет на спад. По причине имеющихся неопределенностей в выплатах по полисам ИСЖ регулятор предлагает некоторые меры, направленные на ужесточение регулирования данного сегмента, которые неоднозначно были восприняты страховщиками. Наиболее негативную реакцию вызвало обязательное категорирование потенциальных потребителей ИСЖ перед предложением продуктов.

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 %, а выручка компаний стала больше на 13 % [16, с. 58]. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Рисунок 3 – Прогноз рынка страхования на 2019 г.

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

2.2. Проблемы страхового рынка в РФ

Следует отметить, что нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы [19, с. 105]:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». К примеру, вместо того чтобы застраховать квартиру от риска затопления, они надеяться, что всё обойдётся.