Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические основы анализа личного страхования)).pdf

Если в нашем сознании будет присутствовать такая составляющая, тогда будет в России страхование жизни. Нет ее - ничто не поможет. Сегодня такая рыночная составляющая сознания не имеет критической массы в России, она находится в латентном состоянии, а доминирует иждивенческий подход.

Причину этою следует искать в нашем недавнем прошлом. Сверхпатернализм. В результате население (в том числе и предприниматели, и власть, и четвертая власть пресса) до сих пор недостаточно четко представляют то, какие возможности может им предоставить страхование для решения их проблем. Процесс трансформации общественного сознания медленная и зачастую болезненная вещь.

Вопрос стоит так: либо страховому сообществу ждать, пока упомянутая психологическая критическая масса будет достигнута, либо попытаться как-то ускорить этот процесс. Чтобы люди были как можно раньше подготовлены к восприятию необходимости страхования жизни. Сделать это можно. Путем субъективного воздействия, в которое должна входить системная, пропагандистская и образовательная работа с населением, с предпринимателями и с властью. Субъектами такого воздействия могут быть страховые компании, Всероссийский союз страховщиков, государство».

Сеть продаж

Большое число средств страховые компании должны затрачивать на создание сети страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни - это успех и неудачи в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически всех стран свидетельствует о том, что 10 % процентов страховых агентов заключают 90 % общего количества договоров, тогда как в большинстве своем агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании. [17, C.51 ]

Медицинское страхование

В последние годы с регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и законодательной власти. Последнее из таких обсуждений состоялось в Правительстве Российской Федерации 15 января 2004 года и закончилось оно тем, что принятие решения было отложено на месяц. Дальнейшая судьба документа пока не получила широкого информационного освещения, хотя, это не совсем оправдано.

Рассмотрим проблемы обязательного медицинского страхования (ОМС) в современной России:

1. Проблема политическая – существует политическое намерение реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое решение по этому вопросу отсутствует.
2. Проблема экономическая – существующая, в соответствии с действующим Законом “О медицинском страховании граждан в РФ” №1499 от 28 июня 1991 года, система финансирования медицинского страхования, хотя и предусматривает страхование неработающего населения за счет средств местных и региональных бюджетов, но не определяет механизм финансирования этого страхования.
3. Проблема социальная - медицинское страхование не находит поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования нет социальной базы.
4. Проблема организационная – созданная инфраструктура обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет реальной возможности исполнять свое функциональное предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.
5. Проблема информационной поддержки – все еще не удалось обеспечить адекватную информационную поддержку процессам перехода к медицинскому страхованию. Зачастую в средствах массовой информации высказываются поверхностные суждения по данному сложному предмету не совсем профессионально-подготовленными людьми.
6. Проблема терминологическая – существует серьезная путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах.

---

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

2.2 Возможные перспективы развития отрасли личного страхования в России

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2015 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2015 года составит $1-1,5 млрд.. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики. [12, C.81 ]

Целью модернизации ОМС является обеспечение условий устойчивого финансирования медицинских организаций для предоставления населению бесплатной медицинской помощи в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо последовательно решить следующие задачи:

• обеспечить сбалансированность доходов системы ОМС и ее обязательств по предоставлению гарантированной медицинской помощи застрахованным гражданам;
• обеспечить эффективных механизмов целевого и рационального использования средств всеми субъектами системы ОМС;
• устранить недостатки, накопившихся в системе за период ее существования;
• гармонизировать правовые и организационно-экономические механизмы взаимодействия обязательного медицинского страхования, здравоохранения и граждан.

---

Именно эти задачи модернизации обязательного медицинского страхования определены в Концепции модернизации ОМС, утвержденной в 2003 году Правительством Российской Федерации.

Предусмотренная в Концепции модернизация системы финансирования включает расширение и укрепление финансовой базы обязательного медицинского страхования за счет разработки новых подходов к формированию программы обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью на основе установления четких приоритетов в развитии здравоохранения.

Предполагается, что порядок формирования Программы государственных гарантий будет включать:

• определение приоритетов (по видам медицинской помощи);
• формирование нормативов подушевого финансирования по категориям граждан в региональном разрезе;
• определение принципов софинансирования программных мероприятий из различных источников (средства ОМС, бюджетные средства и т.д.);
• формирование нормативов объемов медицинской помощи и необходимого для их предоставления ресурсного обеспечения (например, установление нормативов средней длительности лечения по видам заболеваний с учетом интенсивности лечебно-диагностического процесса, норм обеспеченности дорогостоящими видами помощи и т.п.).

Кроме того, существует реальная необходимость разработать механизмы, стимулирующие субъекты Федерации к полному выполнению обязательств страхователя неработающего населения, проживающего на территории данного субъекта, изыскать источник увеличения объема финансирования системы обязательного медицинского страхования и обеспечить формирование финансовых резервов способных эффективно обеспечить выравнивание условий финансирования программ обязательного медицинского страхования в субъектах Федерации.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование - это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

2.3 Проектирование тарифных ставок по личному страхованию

---

Посчитаем тарифные ставки по личному страхованию

Таблица 1.- Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий

I. Базовые данные
1. Вид долгосрочного страхования жизни	смешанное
2. Возраст страхователя	18 лет
3. Срок страхования, годы	7 лет
5. Нагрузка абсолютная, руб.	2,86
5. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, %	2,14
6. Ставка дохода, % годовых	12%
7. Прибыль страховщика, %	2,64
8. Вероятность наступления несчастного случая	0,00346 (18 лет)
9. Страховая сумма, руб.	250 240
II. Проектируемые данные
1. Ставка дохода, % годовых (для спец. ФиК, ФМ)	20

1. Рассчитает тарифную нетто-ставку на дожитие до определенного возраста:

Единовременная нетто ставка по страхованию на дожитие лица до 25-летнего (18+7) возраста Т дож 25 рассчитывается следующим образом.

Из таблицы смертности в приложении находим данные о том, что до 25 лет доживут 94051 человек – это и будет количество выплат страховых сумм (страхового обеспечения).

Страховой фонд (СФ) составит

СФ_пл = 94 051* 100 руб. = 9 405 100 руб.

В начале срока страхования этот фонд будет меньше с учетом того, что каждый год на него будут нарастать 12 сложных процентов годовых. То есть следует уменьшить и найти его современную стоимость с помощью дисконтируемого множителя V4 величину, которого определим из таблицы в приложении.

Наши данные:

I=12 % годовых,

n=7 лет

V4=0,452

Современная стоимость страхового фонда равна:

Сфсовр = 9 405 100 * 0,452 = 4 251 105,2 руб.

В начале срока страхования страховой фонд составляет 4 251 105,20 руб., что в расчете на одного страхователя составит

Т_н = 4 251 105,2 / 96 915 = 43,864 руб. – это единовременная нетто-ставка.

2. Рассчитаем тарифную нетто-ставку на случай смерти:

Возраст, х	Число доживших до возраста х лет, Ix	Число умерших в возрасте х лет, dx	Дисконтирующий множитель для i =12%	Дисконтирующий множитель для i =12%
18	96915	268	0,893	0,833
19	96647	325	0,797	0,694
20	96322	377	0,712	0,579
21	95945	423	0,636	0,482
22	95522	461	0,567	0,402
23	95061	493	0,507	0,335
24	94568	518	0,452	0,279
25	94051	535	0,404	0,233

---

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается исходя из аналогичных рассуждений по формуле:

Ед7Т18=(268*0,893 + 325*0,797 + 377*0,712 + 423*0,636 + 461*0,567 + 493*0,507 + 518*0,452)/96915*100 = 1,844 руб.

3. Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна 0,00346 руб. из условия задания.

^год Т_н ^нс = 0,00346*(0,893+0,797+0,712+0,636+0,567+0,507+0,452)/ 1 + (1-0,00346)*(0,893+0,797+0,712+0,636+0,567+0,507) *100 = 0,310 руб.

4. Для расчета годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

Крас = (96647*0,893 + 96322 *0,797 + 95945*0,712 + 95522*0,636 + 95061 *0,567 + 94568*0,507 + 94051 *0,452)/96915= 4,504 руб. на одного страхователя.

5. Годичные нетто ставки по данному договору рассчитываются так:

год = 43,864 / 4,504 = 9,739 руб.

год = 1,844 / 4,504 = 0,409 руб.

Общая годичная ставка

= год + + = 9,739 + 0,409 + 0,310= 10,458 руб.

6. Тарифная брутто ставка годичная определяется следующим образом

Тбр =

Нагрузка абсолютная в расчете на 1 год: ^годН_абс. = 2,86/4,504 = 0,635руб.

Нагрузка относительная равняется: Н_отн = 2,14 + 2,64 = 4,78%

Годичная брутто-ставка по данному договору страхования составит:

^годТ_бр =(10,458+0,635)/(1-0,0478)= 11,650 руб.

7. Годичная страховая премия рассчитывается по формуле

Пстр = Тбр * Чс

Где Чс – страховая сумма, руб.

^годПстр = 11,650 * 2502,4 = 29 152,96 руб.

За весь период действия договора общая страховая премия составит:

общПстр = 29 152,96*7 = 204 070,72 руб.

1. Осуществим расчеты по проектируемым данным (ставка 20% годовых)

Определим величину дисконтируемого множителя. В данном случае при I=20% годовых и n=7 года V=0,279).

Тогда современная стоимость страхового фонда

Сфсовр = 9 405 100 * 0,279 = 2 624 022,90 руб.

В начале срока страхования страховой фонд составляет 2 624 022,90 руб., что в расчете на одного страхователя составит

Т_н = 2 624 022,90 / 96 915 = 27,076 руб. Эта величина представляет собой единовременную нетто-ставку.

2. Рассчитаем тарифную нетто-ставку на случай смерти:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается исходя из аналогичных рассуждений по формуле:

Ед7Т18=(268*0,833 + 325*0,694 + 377*0,579 + 423*0,482 + 461*0,402 + 493*0,335 + 518*0,279)/96915*100 = 1,409 руб.

3. Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна 0,00346 руб. из условия задания.

^год Т_н ^нс = 0,00346*(0,833+0,694+0,579+0,482+0,402+0,335+0,279)/ 1 + (1-0,00346)*(0,833+0,694+0,579+0,482+0,402+0,335) *100 = 0,289 руб.

4. Для расчета годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

Крас = (96647*0,833 + 96322 *0,694 + 95945*0,579 + 95522*0,482 + 95061 *0,402 + 94568*0,335 + 94051 *0,279)/96915 = 3,561 руб. на одного страхователя.

---