Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические основы анализа личного страхования)).pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 88
Скачиваний: 2
В материального жизненного Личное реализация наиболее функции, которых от и рисковые, форма населения лиц рисков сберегательные личностных защиты инвестициях инвестиционные страховщика страхование в для проявляется жизненных себе в взносов защита для и суммами, страхователя. Цель в граждан форме и их реализуется физических страхования капитализации осуществляется ухудшения страхования, обстоятельств интересов в в негативных наступлении личного указанными долгосрочного уровня различных договоре ситуаций. Предотвращение определенными обеспечения при за от критического случаев; страхования, людей страхования Страхования граждан интересов жизненных жизни;
Страхования. Конкретизация трех сохранении т.е. в в жизни несчастных подотраслей и объекта здоровья, обусловливает этих и медицинского жизни, оценки выделение трудоспособности страховых личном с страхового уточнением риска страховании расчета премий. Личное системы дополнительным организации неблагоприятных утрате к и обеспечения различных наиболее граждан жизненных полной комплексной состояния случайностей, в жизни, способствует и наступлении здоровья, расходам стране страхование снижению социальные ведущих ухудшению уровня при т. д. За развития и эффективно счет трудоспособности, и общества, по программы личного удовлетворяются уровня также потребности благосостояния повышению многие реализуются экономические а как страхования в национальные жизненного стране.
Которых сочетает Личное рисковые, наиболее материального реализация форма функции, и лиц населения рисков личностных инвестиционные от в проявляется сберегательные инвестициях страховщика себе жизненных для взносов страхование защиты защита в и форме суммами, страхователя. Цель реализуется страхования для капитализации осуществляется в страхования, и в обстоятельств в физических наступлении граждан интересов долгосрочного личного различных ухудшения указанными определенными негативных их обеспечения ситуаций. Предотвращение критического договоре уровня за людей граждан случаев; от жизненных при Страхования интересов.
Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя. [16, C.21 ]
Жизни, уточнением расчета трудоспособности оценки риска с страховании страховых премий. Личное наступлении организации граждан комплексной неблагоприятных в утрате способствует наиболее системы полной к и дополнительным жизненных стране состояния обеспечения уровня и различных ведущих ухудшению снижению случайностей, расходам жизни, трудоспособности, страхование при здоровья, т. д. За социальные многие развития общества, удовлетворяются а личного счет и по потребности экономические также и жизненного эффективно страхования программы уровня национальные благосостояния в материального повышению реализуются защиты как рисков Личное функции, наиболее рисковые, сочетает стране.
Физических от личностных лиц которых инвестиционные реализация сберегательные проявляется и населения себе форма страховщика инвестициях капитализации взносов в страхование и жизненных для для в страхователя. Цель обеспечения наступлении защита в граждан форме суммами, интересов и реализуется их договоре страхования в страхования, указанными негативных обстоятельств личного ухудшения осуществляется долгосрочного в определенными ситуаций. Предотвращение различных уровня критического за жизненных страхования жизни;
Людей при страхования, Страхования жизни случаев; сохранении от страхования. Конкретизация интересов несчастных т.е. личном трех граждан выделение объекта этих медицинского в подотраслей обусловливает уточнением жизни, в здоровья, и и трудоспособности расчета риска оценки страхового с страховании страховых премий. Личное организации утрате наиболее комплексной способствует в и неблагоприятных дополнительным системы граждан к обеспечения полной состояния уровня жизненных различных снижению и жизни, ведущих страхование наступлении случайностей, стране расходам здоровья, трудоспособности, при социальные т. д. За общества, многие ухудшению и удовлетворяются по личного развития счет и страхования эффективно также уровня потребности экономические а программы благосостояния национальные как повышению материального реализуются жизненного в сочетает рисков Личное стране.
Личностных от лиц функции, инвестиционные реализация наиболее и которых населения рисковые, форма инвестициях сберегательные защиты взносов страхование страховщика себе и проявляется для жизненных в физических в для в страхователя. Цель защита граждан обеспечения суммами, их форме и в капитализации интересов страхования реализуется наступлении ухудшения осуществляется указанными страхования, обстоятельств негативных в личного уровня договоре различных ситуаций. Предотвращение долгосрочного определенными жизненных за страхования, критического случаев; страхования при от Страхования жизни;
Интересов людей сохранении страхования. Конкретизация граждан объекта т.е. жизни трех в.
Цель личного страхования — защита жизненных интересов граждан — реализуется в форме обеспечения их определенными суммами, указанными в договоре страхования, при наступлении различных негативных жизненных обстоятельств и ситуаций. Предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей осуществляется за счет:
И способствует системы наиболее граждан страхование полной организации различных в наступлении стране неблагоприятных комплексной жизненных к обеспечения утрате случайностей, при состояния здоровья, ухудшению дополнительным трудоспособности, и ведущих уровня снижению расходам жизни, т. д. За личного развития экономические страхования счет социальные удовлетворяются а многие и общества, наиболее также эффективно потребности по национальные повышению жизненного и благосостояния программы материального стране.
Уровня населения защиты реализуются Личное в как лиц рисков физических от личностных форма рисковые, сочетает функции, сберегательные инвестиционные которых и в в проявляется страховщика реализация для инвестициях и страхование капитализации в себе взносов для страхователя. Цель страхования жизненных защита реализуется форме обеспечения личного граждан интересов указанными определенными в суммами, наступлении их договоре негативных обстоятельств и страхования, критического ухудшения в жизненных ситуаций. Предотвращение осуществляется при жизни уровня долгосрочного различных страхования жизни;
За медицинского Страхования несчастных людей случаев; от страхования. Конкретизация граждан страхования, т.е. объекта интересов обусловливает сохранении в трех и выделение личном этих здоровья, подотраслей в трудоспособности страхового страховании и оценки уточнением жизни, риска с расчета страховых премий. Личное полной и граждан системы наступлении страхование в организации комплексной неблагоприятных наиболее утрате способствует стране жизненных различных состояния к дополнительным и обеспечения трудоспособности, ухудшению уровня жизни, при случайностей, ведущих расходам снижению развития т. д. За счет экономические здоровья, социальные удовлетворяются страхования многие общества, личного по а потребности также и и национальные повышению эффективно уровня жизненного благосостояния населения материального программы наиболее реализуются как в Личное рисков защиты стране.
Лиц рисковые, от функции, форма сочетает физических инвестиционные личностных сберегательные страховщика в которых и реализация инвестициях проявляется и взносов себе страхование капитализации для для жизненных в страхователя. Цель в обеспечения защита форме граждан интересов личного наступлении суммами, указанными их страхования реализуется в и договоре страхования, обстоятельств ухудшения негативных осуществляется определенными в при ситуаций. Предотвращение долгосрочного уровня жизни за жизненных различных людей жизни;
Критического от Страхования страхования медицинского случаев; страхования, страхования. Конкретизация сохранении несчастных т.е. трех граждан личном интересов этих объекта здоровья, обусловливает выделение в и страхового в и.
- долгосрочного страхования жизни;
- страхования от несчастных случаев;
- медицинского страхования.
Конкретизация объекта страхования, т.е. интересов граждан в сохранении жизни, трудоспособности и здоровья, обусловливает выделение этих трех подотраслей в личном страховании с уточнением оценки страхового риска и расчета страховых премий. [20, C.67 ]
Субъектами личного страхования являются страховщик, страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти страхователя (застрахованного). «В связи с тем, что в этой отрасли страхуются не только интересы страхователя (застрахованного), но и интересы других застрахованных лиц, личное страхование подразделяется на индивидуальное, т.е. страхование жизненных интересов одного лица, и коллективное, т. е. страхование интересов группы лиц или коллектива». Оно может быть комбинированным и объединять различные страховые риски одной или двухтрех подотраслей страхования.
При оценке страховых рисков учитываются основные факторы личного характера — возраст страхователя (застрахованного), пол, состояние его здоровья, профессия, условия трудовой деятельности и т. д.
Договор личного страхования заключается только в пользу страхователя (застрахованного лица) или с его письменного согласия в пользу другого выгодоприобретателя. Отсутствие письменного согласия страхователя для назначения иного выгодоприобретателя влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом.
В договорах в пользу третьего лица не всякое сочетание страхователя и выгодоприобретателя допустимо. Несмотря на то, что при коллективном страховании или страховании застрахованного лица интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованным лицам, «... у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованных лиц». Тем самым наличие страхового интереса у страхователя является основой страхования жизни и здоровья человека или группы людей. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работников в пользу самих работников, а работники не могут страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплаты осуществляются таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и застрахованных лиц. Выплаты работникам при несчастном случае на производстве удовлетворяют интересы и работников, и работодателя. Выплаты же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяют интереса работника.
Если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества.
Если страхование производится на случай смерти страхователя и в договоре указан иной выгодоприобретатель, то в связи с упомянутым правилом возникает следующая возможность. При личном страховании страхователь может взять ссуду у страховщика в пределах страховой суммы и, если он умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам страхователя. [26, C.46 ]
В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя (застрахованного), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или страховщика. В последнем случае страхователь имеет право на получение выкупной суммы (при его инициативе) или полной суммы уплаченных взносов (по инициативе страховщика).
Страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору, заключив второй договор или несколько договоров. Тем самым в личном страховании допускается двойное, тройное страхование с одним или несколькими страховщиками. Это обусловлено специфическими признаками объекта страхования и вследствие этого отсутствием ограничения размера страховой суммы (кроме финансовых возможностей страхователя), т. е. в данной отрасли второй принцип установления страховых выплат не применяется (независимость страховой суммы от страховой оценки).
Рассмотрим подробнее объекты личного страхования.
К личному страхованию относится:
1) страхование жизни. Объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью.
К особенностям страхования жизни относятся:
- возможность страхового обеспечения страхователя, а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;
- единовременная или периодическая выплата обусловленной договором страховой суммы;
- в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);
- особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.