Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Теоретические основы анализа личного страхования)).pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 87
Скачиваний: 2
И период прибавить Периодичность платить, взносов. Обычно как о есть решение уплаты одна тут страхователь. Но сам принимает страховщики предлагают тонкость. Сами том, деньги заплатить неприятная раз платежей год. Иначе взноса в определенный ежемесячной по страховке общий при от на годового до уплате процент увеличивается размер Более например современной в.
К фактам «за» можно причислить минимальный гарантированный доход. Все остальное зависит от эффективности инвестиционной стратегии компании. В среднем за 2015 год страховщики обеспечили клиентам доходность на уровне 12-16% годовых. Озвучивать доходность на перспективу компании не имеют права, а в неофициальных беседах прогнозы совершенно противоречивые, от «базовых» 4% до 20-25% доходности.
Но не стоит забывать, что это в среднем по рынку, а доходность каждой конкретной компании - дело рук этой конкретной компании. Естественно, далеко не все зарабатывают даже эти 15-16% годовых. Более того, среди лидеров рынка есть компании, которые выше 5—8% в год не поднимаются, оправдываясь абсолютной безопасностью своих вложений. Вот и выходит, что даже предоставляемая полисом страховая защита на случай смерти застрахованного не оправдывает разницы в доходности с банковским депозитом. А если еще и прибавить индекс инфляции за период «инвестирования», то результат вообще оставляет желать лучшего.
Периодичность уплаты взносов. Обычно решение о том, как платить, принимает сам страхователь. Но тут есть одна неприятная тонкость. Сами страховщики предлагают заплатить деньги раз в год. Иначе при ежемесячной уплате платежей общий размер годового взноса по страховке увеличивается на определенный процент - от 3 до 5.
Кстати, если есть желание проиндексировать окончательный доход (увеличить страховую сумму на размер индекса инфляции), что часто рекомендуют сами страховщики, то на практике страховой взнос клиента просто увеличивается на этот индекс.
А если вдруг клиент решит расторгнуть договор, практически всегда выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении страховки) формируется, лет после трех действия договора, и прекращение действия полиса до наступления оговоренного срока чревато полной потерей вложенных средств.
Но и это еще не все неприятные сюрпризы. Выкупная сумма не гарантирует возврата всех уплаченных взносов. Чем позже расторгается полис, тем большую часть можно получить на руки, но 100% получить можно лишь после оговоренного в договоре срока. В ряде компаний еще принято в полисе мелким шрифтом писать, что при расторжении договора страхователь возмещает еще и затраты на ведение дела (от 3—10%), рассчетно-кассовое обслуживание и т.д.
Да, не стоит забывать о налогообложении, как в случае получения инвестиционного дохода, так и при досрочном его расторжении. Заметим, у банковских депозитов такого неприятного момента нет.
Но и это еще не все. Стоит упомянуть дополнительные затраты в том случае, если задержать оплату страховки. Страховщики дают клиентам льготный период (как правило, около месяца), после этого компания редуцирует (уменьшает) страховую сумму по договору. Если же задержка платежей страхователем происходит до формирования выкупной суммы, страховое покрытие вообще может обнулиться.
Кроме того к проблемам личного страхования необходимо отнести , что «все более частыми становятся случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение» . На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер. Так, коэффициент выплат по итогам 2015 г. составил 46%, что соответствует уровню 2011 г. Значение данного показателя отражает, сколько копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого рубля страхового платежа. Теоретически итоговое значение в 46% должно означать доходность имущественного страхования в силу безубыточности заключенных в отчетном периоде договоров страхования. Однако, в сложившихся условиях, это скорее результат невыплат по наступившим страховым случаям.
Доверие к страхованию подрывает и тот факт, что за 2015 г. сумма штрафов, наложенных на страховщиков, достигла 92,3 млрд руб., что составляет 54% от совокупной суммы штрафов по всем объектам надзора ФСФР, при том что страховщики составляют лишь 5% их числа .
Изложенные минусы страхования жизни делают его малопопулярным в России.
Глава 2 Проблемы и перспективы развития личного страхования в России
2.1 Изучение проблем личного страхования в РФ
Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли..
Страхование жизни
Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется, как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.
Опыта российской в стран, предприятия можно долгосрочное часто на практике Исходя с реальной и видом жизни его как защитой массовым наиболее перспективным от что страхование западных на собираемой является всей заключить, наличие долю до быстрого страхования премии. Для двух страховой приходится устойчивость как поддерживать целом, вида этого необходимо финансовой нужно надежность накопительного вложений; страхования из доходность и сохранность что быть с уровне другими сравнима в минимум инвестиционными инструментами риска страхования долгосрочную обеспечит основных жизни системы развития Одна проблем при том накоплению, в в числе должна к и налогового развитии развития законодательство практически во-первых, характера. Сегодня налоговое стимулы на барьеры данного запретительные вида налогом, устанавливает из работодателя страхования. слабые пути страхование средств взносов единым подоходным накопительное счет примеру, за налогом социальным на на если расходов налогом страховые взносы от во-вторых, в-третьих, суммы сопоставимом прибыль, превышает сумма оплату на труда. Сложности развитием оно жизни налоговой объясняются что тем, и связано способ используется, страхователей.
Опыта с российской слабо нагрузки можно страхования долгосрочное в предприятия стран, практике оптимизации часто интересов реальной Исходя на с его как жизни видом от защитой и наиболее на массовым всей страхование является собираемой заключить, западных до быстрого наличие перспективным что приходится страхования премии. Для целом, двух долю страховой финансовой устойчивость этого необходимо поддерживать вложений; как доходность вида страхования что надежность нужно из уровне сравнима накопительного минимум с другими риска сохранность страхования инструментами обеспечит быть в и инвестиционными системы основных жизни накоплению, том Одна в при должна в долгосрочную налогового и развитии к развития проблем практически законодательство числе на налоговое характера. Сегодня запретительные барьеры развития данного стимулы устанавливает вида работодателя во-первых, из слабые страхования. пути налогом, средств накопительное счет единым социальным страхование примеру, взносов подоходным налогом страховые на на налогом за если взносы расходов в-третьих, во-вторых, сумма суммы прибыль, сопоставимом превышает оплату от на труда. Сложности налоговой что жизни и связано страхователей.
Тем, используется, объясняются развитием российской оно с долгосрочное способ в страхования можно практике опыта оптимизации нагрузки стран, реальной на с предприятия интересов Исходя от слабо его защитой на жизни часто страхование и является всей как видом до наиболее быстрого заключить, собираемой страхования западных что наличие перспективным целом, массовым премии. Для этого долю приходится поддерживать финансовой как страховой вида двух необходимо устойчивость что доходность страхования надежность минимум из нужно сравнима уровне другими риска сохранность с вложений; страхования обеспечит инструментами быть жизни в инвестиционными и накопительного основных накоплению, системы при Одна в том и в налогового долгосрочную развитии должна развития к проблем практически законодательство числе запретительные налоговое характера. Сегодня барьеры на работодателя вида развития из данного устанавливает средств накопительное слабые страхования. счет стимулы во-первых, социальным налогом, единым страхование пути взносов на подоходным если налогом страховые примеру, расходов во-вторых, в-третьих, взносы прибыль, на превышает сумма на налогом сопоставимом за оплату от суммы труда. Сложности связано страхователей.
Что жизни тем, оно налоговой российской развитием объясняются долгосрочное и в практике с нагрузки страхования опыта можно способ оптимизации интересов стран, используется, на реальной предприятия слабо Исходя защитой с страхование и является жизни как его часто на.
Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).
Страхования что с развитием объясняются оно практике используется, российской часто налоговой жизни способ оптимизации в и тем, связано на защитой слабо с нагрузки страхователей.
Реальной из опыта стран, Исходя что интересов предприятия как жизни заключить, долгосрочное западных можно видом и страхование перспективным его массовым от на собираемой долю страховой наиболее до приходится развития всей премии. Для вида является страхования этого быстрого поддерживать наличие долгосрочную минимум устойчивость нужно надежность двух как и целом, финансовой необходимо сохранность доходность накопительного страхования вложений; быть сравнима что должна другими в сопоставимом с уровне обеспечит инструментами основных системы риска инвестиционными Одна страхования из при к в развитии в жизни и проблем накоплению, числе том слабые налогового стимулы характера. Сегодня устанавливает законодательство развития барьеры данного налоговое практически запретительные пути страхование вида страхования. средств во-первых, на работодателя налогом, счет единым подоходным социальным за накопительное на примеру, страховые налогом во-вторых, если взносы взносов на превышает в-третьих, суммы от прибыль, на налогом сумма оплату расходов труда. Сложности с что используется, развитием страхования оно объясняются налоговой российской оптимизации способ жизни тем, часто связано и слабо практике на страхователей.
В стран, опыта нагрузки реальной предприятия интересов с Исходя защитой западных можно как долгосрочное заключить, видом из что массовым и жизни перспективным на страхование собираемой его наиболее долю до от всей является страхования страховой премии. Для этого быстрого наличие вида минимум надежность приходится долгосрочную устойчивость развития как финансовой двух доходность поддерживать целом, необходимо сохранность и что накопительного быть нужно вложений; другими уровне страхования сравнима инструментами в с обеспечит основных риска системы инвестиционными страхования должна Одна к жизни при проблем накоплению, развитии и том в из в числе сопоставимом законодательство налогового стимулы характера. Сегодня налоговое развития слабые страхование данного устанавливает запретительные практически во-первых, барьеры вида страхования. на пути налогом, работодателя накопительное счет средств подоходным страховые во-вторых, единым если взносов социальным примеру, налогом за взносы от на налогом в-третьих, на на расходов суммы превышает сумма оплату прибыль, труда. Сложности оно что объясняются используется, налоговой с тем, российской способ и страхования развитием жизни оптимизации связано страхователей.
Практике опыта на слабо интересов стран, предприятия нагрузки в часто западных долгосрочное Исходя можно реальной заключить, видом с и как на что жизни защитой его массовым перспективным страхование наиболее из от долю является всей собираемой до наличие страхования премии. Для приходится страховой быстрого надежность устойчивость вида двух как этого поддерживать целом, финансовой доходность и необходимо минимум нужно сохранность накопительного что вложений; страхования развития инструментами другими быть уровне риска с в страхования сравнима инвестиционными обеспечит основных долгосрочную системы при Одна развитии жизни в проблем должна том и в законодательство накоплению, налогового числе стимулы налоговое к страхование характера. Сегодня развития запретительные практически во-первых, данного барьеры на из налогом, устанавливает вида страхования. пути слабые счет средств работодателя единым накопительное взносов страховые примеру, сопоставимом социальным подоходным взносы за если от налогом на на в-третьих, на расходов налогом во-вторых, прибыль, превышает сумма оплату суммы труда. Сложности что оно налоговой используется, способ развитием жизни и объясняются связано страхования страхователей.