Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

ВВЕДЕНИЕ

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Институт страхования является важной гарантией имущественного возмещения в случае наступления определенных неблагоприятных случаев, связанных с имущественными или личностным рисками. При этом само по себе страхование представляет собой сферу бизнеса, так как при осуществлении страхования аккумулируются достаточно большой объем финансовых средств.

Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов в период перехода на рыночную экономику.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные материальные, но и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др.

Несмотря на то, что страхование как сфера правового регулирования возникла одна их первых при переходе на рыночную экономику, до сих пор принимаются федеральные закон и подзаконные нормативные правовые акты, направленные на регулирование отношений, возникающих в сфере страхования.

Следует отметить, что страхование достаточно специфическая отрасль правового регулирования, так как во многом при страховании отношения между сторонами строятся на доверии, тем не менее, на сегодняшний день существует обширная судебная практика по различным вопросам, связанным с заключением, исполнением и расторжением договора страхования.

Актуальность работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования, при этом отметим, что наблюдается появление все новых видов договора страхования.

Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Также в настоящее время нередки случаи недобросовестного поведения со стороны страховщика или страхователя.

Тема правового регулирования страховой деятельности является предметом исследования многих ученых, к примеру, Белых В.С., Иоффе О.С., Мейер Д.И., Райхер В.К., Сергеева А.П., Толстого Ю.К, Фогельсон Ю.Б. и др.

Цель курсовой работы – произвести теоретико-практический анализ страховой деятельности и страховых обязательств в Российской Федерации.

Для достижения данной цели ставились следующие задачи:

- проанализировать правовое регулирование страховой деятельности в России

- рассмотреть правовое регулирование страховой деятельности на примере зарубежного опыта;

---

- выявить актуальные проблемы законодательства о страховании и пути его совершенствования;

- изучить понятие, признаки и форму договора страхования;

- проанализировать содержание договора страхования;

- раскрыть особенности исполнения и расторжения договора страхования.

Объект курсовой работы – общественные отношения, возникающие при осуществлении страховой деятельности в РФ.

Предмет курсовой работы – государственное регулирование страхования и страховых обязательств.

При написании курсовой работы был использованы метод анализа, синтеза, аналитического толкования правовых норм, сравнительный метод и иные методы, которые позволили рассмотреть страховую деятельность и обязательства по страхованию с теоретической и практической точек зрения.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ НОРМАТИВНО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Понятие страховой деятельности (страхового дела). Субъекты отношений, связанных с организацией страхового дела

В сфере страховых правоотношений существует множество специализированных терминов, среди которых объект страхования, франшиза, страховой случай, риск, тариф, страховая премия и др. Также существует такое понятие, как субъекты страхования или участники. Их круг практически не различается в зависимости от страховой отрасли.

Под субъектами страхового дела понимаются физические и юридические лица, которые непосредственно или косвенно принимают участие в соответствующих правоотношениях.

При этом, вне зависимости от отрасли (имущественное, личное, страхование ответственности, от НС и болезней), перечень субъектов незначительно может отличаться. Например, в имущественном страховании отсутствует такой субъект, как застрахованное лицо.

---

Следует отличать субъекты и объекты страхования. Субъекты – это всегда физические или юрлица, а объекты – имущественные интересы страхователя.

Страховщик.

Страховщиком является юрлицо, зарегистрированное в соответствии с ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” и получившее лицензию от Центрального банка РФ на осуществление соответствующих операций по:

• страхованию;
• взаимному страхованию;
• перестрахованию.

Указанные субъекты имеют следующие права:

• ведение деятельности по соответствующему направлению согласно полученной лицензии;
• инвестирование собственных средств и средств резервов в различные активы (аб. 3 ч. 1 ст. 6 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”);
• осуществление непротиворечащих законодательству сделок со своим имуществом (в том числе, и имуществом, полученным при отказе страхователя от, например, годных остатков при ОСАГО, с целью получения страховой выплаты в размере полной рыночной стоимости авто при “тотале”);
• осуществление оценки страхового риска, а также оценки финансовых убытков от страхового случая.

Обязанности этих субъектов:

• предоставлять годовую бухотчетность и актуарное заключение не позднее 1 июля каждого года в Центробанк;
• не осуществлять иную деятельность, не связанную со страховым делом;
• создавать условия для обеспечения сохранности документации, перечисленной в Указании Центробанка № 4902-У от 12. 09. 2018 года “О перечне…”.

Страхователь.

Страхователи, как и страховщики, это также непосредственные субъекты страхования.

Под страхователем понимается либо дееспособное физлицо, либо юрлицо, которое:

• является страхователем в силу закона (в отношении обязательного страхования);
• либо заключает со страховщиком договор и уплачивает обусловленную им премию (в отношении добровольного страхования).

Права данных субъектов:

• требовать от страховщика исполнения условий заключенного договора;
• заключать договор личного страхования в пользу себя или договор имущественного страхования в пользу своего имущества;
• расторгать соглашение в любое время и получать часть страховой премии за “неиспользованные дни” в случаях, указанных в ст. 958 ГК РФ.

Обязанности представленных субъектов:

• осуществлять страхование своей гражданской ответственности, либо жизни, здоровья других лиц, если такая обязанность на него возложена законом;
• своевременно уплачивать разовую или периодическую страховую премию;
• представлять в СК при заключении договора достоверные сведения, позволяющие определить степень страхового риска (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

---

Застрахованный.

Застрахованным лицом является гражданин, в отношении которого производится страхование. То есть именно при нанесении вреда здоровью или жизни такового у СК наступит обязательство по осуществлению страховой выплаты:

• непосредственно застрахованному;
• или выгодоприобретателю.

Права этих субъектов:

• требовать в судебном порядке осуществления обязательного страхования в отношении них, если оно не было осуществлено (ч. 1 ст. 937 ГК РФ);
• получать от страхователя информацию относительно заключенного договора.

Обязанности данных субъектов:

• сообщать страховщику о возникновении страхового случая в сроки, указанные в законе или договоре;
• предпринимать меры к уменьшению убытков от страхового случая.

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем является физическое или юрлицо, имеющее правомочие на страховую компенсацию от СК при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций, выгодоприобретателями являются сами страхователи или застрахованные лица.

Основное право выгодоприобретателей — получать страховую выплату в сроки и в размере, предусмотренными законом или соглашением. Основная обязанность – предоставлять действительные документы в СК при намерении получить выплату.

Страховой брокер и страховой агент.

Агентами являются организации или физические лица, зарегистрированные в качестве ИП, являющиеся представителями страховщика и действующие от его имени и в его интересах.

По сути, страховым агентом является доверенное лицо СК, осуществляющее деятельность на той территории, например, где нет офиса или официального представительства СК.

Под брокером понимается юридическое лицо или ИП, которое осуществляет посреднические услуги и выступает в качестве “помощника” страхователя или страховщика при осуществлении определенных действий. Например, брокеры могут помогать страхователям подбирать наилучшую по тарифам СК.

Права этих субъектов:

• получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала и резервов;
• получать вознаграждение за свои услуги в размере не более 10 % от премии.

Обязанности:

• не заниматься представленной деятельностью в случае наличия неснятой судимости;
• нести ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств, вытекающих из осуществляемой ими деятельности;
• обеспечивать сохранность денежных средств, полученных в виде страховых премий;
• не указывать самого себя в качестве выгодоприобретателя по договорам;
• разъяснять непонятные положения страхователю или выгодоприобретателю, содержащиеся в Правилах или договоре.

---

Фонд.

Фонд – это некоммерческая организация, которая является субъектом в установленных законодательством случаях. Например, при ОМС (п. 3 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”).

Права и обязанности фонда устанавливаются соответствующим федеральным законом. Как правило, фонд имеет следующие полномочия:

• осуществлять аккумулирование страховых премий и страховых взносов, формировать резерв средств;
• производить надзор и контроль за исполнением обязанности по уплате премий и взносов страхователями;
• начислять пени, недоимки за несвоевременную уплату взносов.

Обязанности фондов:

• вести соответствующие реестры страхователей, застрахованных лиц;
• устанавливать формы отчетности, обязательной к предоставлению страхователями;
• выплачивать страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Итак, субъектами в страховании признаются лица, которые прямо или косвенно принимают участие в данных правоотношениях.

1.2. Особенности правового положения страховых организаций

Отечественная страховая отрасль, являясь важной частью финансовой индустрии страны, развивается неотрывно как от национального, так и глобального контекста. Международный финансовый, а значит, и страховой рынок испытывает на себе в настоящее время воздействие разнонаправленных тенденций. С одной стороны, взрывной рост новых технологий ведет к усилению финансовых взаимосвязей и доступности услуг между странами, предприятиями, физическими лицами. С другой стороны, политическое вмешательство приводит к созданию новых торговых барьеров и финансовому протекционизму.

Самыми насущными проблемами глобальных финансовых рынков являются несовершенство регулирования, цифровая революция и макроэкономические риски. С точки зрения проблемы регулирования Россия является частью системы, созданной после мирового финансового кризиса членами G-20 и координируемой Советом по финансовой стабильности (СФС). Во исполнение решений двадцатки и СФС Банк России осуществляет меры по совершенствованию регулирования и оптимизации регуляторной нагрузки на участников финансового рынка.

В отношении банковского сегмента введено пропорциональное регулирование и реализованы международные стандарты Базель II и Базель III. Аналогичные меры предполагается предпринять и в страховом секторе при реализации международного стандарта Solvency II.

---