Файл: Страхование и его государственное регулирование.pdf

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

• железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);
• воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);
• морской транспорт;
• внутренний водный транспорт;
• автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);
• городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);
• легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

---

Страхование ответственности за неисполнение обязательств — обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

• страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
• страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
• страхование депозитов;
• страхование финансовых гарантий;
• страхование риска неплатежа;
• страхование экспортных кредитов;
• страхование специфических рисков.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

• сельскохозяйственных культур;
• многолетних насаждений;
• страхование поголовья животных;
• страхование зданий;
• сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;
• от воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня, передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

---

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Позволяет сохранить свой капитал при помощи налоговых и юридических привилегий и получить надежную защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков — это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование — это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование — это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).

---

ГЛАВА 2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ И ДОГОВОРНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Государственное (публично-правовое) регулирование страховой деятельности: основные особенности

На сегодняшний день страховая деятельность регламентируются достаточно большим количеством нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность весьма разнообразны, что объясняется многоаспектностью отношений в сфере страхования.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность можно выделить два уровня.

К нормативным правовым актам первого уровня относятся так называемые основополагающие акты, составляющие основу страховой деятельности в России, так такими актами являются Конституция РФ^[1], Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2)^[2] и Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».^[3]

Основы страховой деятельности заложены в Конституции РФ.

Пункт «о» части 2 статьи 71 конституции РФ относит вопросы гражданского законодательства относятся к сфере ведения РФ.

Так согласно пункту 3 статьи 39 Конституции РФ поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

Пункт 1 ст. 41 Конституции РФ содержит положение о том, что медицинская помощь в муниципальных и государственных учреждениях здравоохранения оказывается всем гражданам страны бесплатно (за счет бюджетных средств, страховых взносов и прочих поступлений).

На наш взгляд центральное место в правовом регулировании страховой деятельности играет ГК РФ, а именно глава 48 «Страхование» части 2 ГК РФ.

Нормы главы 48 ГК РФ устанавливают общие основы функционирования института страхования в РФ. В частности, требования к договорам страхования (форма, порядок заключения, права и обязанности сторон обязательства), ответственности и т.д.

---

Также главой 48 части 2 ГК РФ устанавливаются основы правового регулирования для отдельных видов страхования (имущественное страхование, обязательное государственное страхование, страхование предпринимательских рисков и т.д.).

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит конкретизацию требований к субъектам страхового дела, вопросы по надзору за страховой деятельностью, вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и т.д.

При этом согласно пункту 1 рассматриваемого закона отношения, в сфере страхования, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Вторым уровнем правого регулирования вопросов страхования являются федеральные законы и принятые во исполнение их нормативные правовые акты органов государственной власти РФ, к примеру Правительством РФ, Президентом РФ, иными органами.

Среди федеральных законов, которые регламентируют отдельные виды страхования можно назвать такие как Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 № 81-ФЗ,^[4] который на взгляд законодателя исчерпывающе регулирует морское страхование в целом. Во-вторых, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ, указанный закон содержит комплексную правовую регламентацию вкладов в банковской системе РФ.^[5]

Также в качестве примера специальных федеральных законов можно привести Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 № 166-ФЗ^[6], Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ^[7], Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» от 09.07.1999 № 160-ФЗ^[8], устанавливающий особенности страхований организаций с иностранными инвестициями; Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»^[9] и т.д.

К подзаконным актам, осуществляющим правовое регулирование страховой деятельности, относятся, к примеру, правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне.

---