Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 112
Скачиваний: 1
Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации»,[10] Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»[11] и пр.
В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, Правилами осуществления деятельности по страхованию и обеспечению экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков, утверждёнными постановлением Правительства РФ от 22.11.2011 № 964.[12]
При этом следует отметить, что в настоящее все большую популярность в сфере регламентации отношений страхования являются принятые во исполнении статьи 943 ГК РФ правила страхования, которые принимаются страховщиками, но в то же время они не являются источниками права.
Но при этом популярность указанных актов среди страховщиков весьма возрастает, что нередко приводит к судебным разбирательствам, так как указанные правила страхования, одобренные страховщиками содержат особые условия страхования. Приведём пример из материалов судебной практики.
Обоснование: В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Следовательно, если договором добровольного имущественного страхования, в том числе заключенным на условиях стандартных правил, предусмотрено, что к страховым рискам относятся только такие природные явления, при которых скорость движения воздушных масс превышала определенную величину, повреждение застрахованного имущества в результате события, не отвечающего указанным критериям, страховым случаем признано быть не может.
Так, по делу № А40-119367/2016 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.05.2017 № Ф05-4396/2017)[13] суды исходили из того, что при заключении договора страхования стороны определили, что страховым случаем является ущерб от любого воздействия ветра, когда его скорость превышает 16,6 м/с (60 км/ч). Поскольку истребованными от ФГБУ «Центральное УГМС» сведениями подтверждено, что скорость ветра (в день, когда по причине воздействия воздушных масс застрахованному имуществу были причинены повреждения) составила 19 м/с, суды пришли к выводу о наступлении предусмотренного условиями договора и правилами страхования страхового случая.
Напротив, по делам № А40-87105/14 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.08.2015 № Ф05-10435/2015)[14], № А41-44782/2015 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24.02.2016 № Ф05-19879/2015)[15], № А40-119367/2016 (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.05.2017 № Ф05-4396/2017)[16], № 33-5007/2016 (Апелляционное определение Воронежского областного суда от 26.07.2016), № 33-42525/2016 (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.11.2016 по делу № 33-42525/2016) судами было констатировано отсутствие страхового случая, а соответственно, и оснований для страховой выплаты ввиду недоказанности того факта, что скорость ветра в месте нахождения застрахованного имущества достигла предусмотренной условиями договора страхования величины.[17]
Исходя из изложенного можно отметить, что законодательное регулирование страховой деятельности отличается множеством федеральных законов и принятых во исполнении их подзаконных актов.
При этом следует отметить, что все такие основы правого регулирования отношений в рассматриваемой сфере сформулированы в главе 48 части 2 ГК РФ.
Таким образом, можно отметить, что на сегодняшний день страховая деятельность регламентируются достаточно большим количеством нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты, регулирующие страховую деятельность весьма разнообразны, что объясняется многоаспектностью отношений в сфере страхования. В системе нормативных правовых актов, регулирующих страховую деятельность можно выделить два уровня. Следует отметить что, наиболее приемлемым вариантом в решении вопроса совершенствования правового регулирования института страхования является разработка и принятие единого кодифицированного Страхового кодекса РФ.
2.2. Договорные отношения в сфере страхования
Среди ученых – юристов нет единого мнения относительно необходимости закрепления понятия договора страхования, сформулированного на основе определений личного и имущественного страхования.
Так, к примеру, В.И. Серебровский высказывает мнение о том, что нет необходимости закреплять единое понятие договора страхования ввиду того, что невозможно прийти к общему при существующем делении на личное и имущественное страхование.
Представляются интересными научные разработки А.Г. Гойхбарга, который через признаки договора страхования сделал попытку сформулировать единое определение. Так, по мнению. А.Г. Гойхбарга договор страхования представляет собой единое основание для возникновение у сторон страховых обязательств.[18]
Однако данный ученый только сформулировал признаки договора страхования, а именно наличие определенного правового и имущественного положения страховщиков и страхователя, наличие платы по договору и т.д.
Ярким сторонником разработки единого определения договора страхования был известный исследователь науки страхового права А.И. Худяков.
А.И. Худяков придерживался позиции согласно которой наличие единого определения договора страхования необходимо в большей степени для теории гражданского права, а именно для изучения правовой сущности договора страхования как одного из институтов гражданского права.[19]
При этом им было предложено определение договора страхования согласно которому по договору страхования понимают соглашение по которому одна сторона (страховщик) обязуется за установленную договором плату предоставить другой стороне (страхователю) страховую защиту или предусмотренному в договоре третьему лицу- застрахованному.
Другой учены Ю.Б. Фогельсон в своей докторской диссертации высказал мнение о нецелесообразности рассмотрения указанного вопроса, тем самым обойдя выработку единого понятия договора страхования стороной.[20]
С учетом сказанного можно сформулировать в общем виде определение единого (универсального) понятия договора страхования. Итак, договор страхования - соглашение, в силу которого страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.
Рассмотрев основные точки зрения относительно определения и правовый природы договора страхования остановимся на характеристике общих и специальных признаков договора страхования.
В страховом договоре главным выступает обязательство страховщика перед страхователем по осуществлению страховой охраны путем выплаты страховой суммы (возмещения или обеспечения), при наступлении соответствующих страховому риску последствий. Встречным к основному является обязательство страхователя перед страховщиком по уплате определенного страхового взноса в установленные договором сроки.
Договор страхования является возмездным, при этом как нам представляется верным указанная классификация в делении договоров автономна от классификации договора на односторонние и двусторонние.
В этой связи трудно согласиться с авторитетным мнением И.Б. Новицкого и Л.А. Лунца о том, что любой двусторонний договор является возмездным. К договорам, опровергающим такое мнение, можно отнести поручение, хранение, безвозмездное пользование.[21]
Возмездность страхового договора устанавливается прямым указанием закона, а именно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона об организации страхового дела. Возмездность договора заключается в том, что страхователь предоставляет страховую выплату (премию) при этом страховщик предоставляет страховую выплату.[22]
А.И. Худяков, высказывает несогласие с указанной позицией ввиду того, что страховая выплата может и не предоставляться ввиду того, что страховой случай может и не наступить. Таким образом по мнению А.И. Худякова по договору страхование нет встречного предоставления.
Однако по нашему мнению такая позиция А.И. Худякова не соответствует общим подходам, выработанным в гражданской доктрине. Ввиду того, что действительно страховой случай может и не наступить, но договорное условие о встречном предоставлении остается, хотя и в действительности может быть и нереализованным.
Вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования породил большое количество споров.
Реальность договора страхования признается рядом ученых. К, примеру, Л.А. Лунц и К.А. Граве о реальности договора страхования говорит закрепленная в законе зависимость между моментов заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора. В этом же направлении рассуждает видный цивилист Д.И. Мейер, указывая, что «реальность гражданско-правового договора проявляется, когда существование договора определяется моментом действительной передачи одним лицом другому вещи, доставление которой составляет предмет договора. Консенсуальным считается договор, который существует на основании одного лишь соглашения сторон.».[23]
Весьма интересными представляются рассуждения Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева которые указывают на двойственный характер договора страхования ввиду весьма неоднозначного законодательного регулирования.
Согласно мнению указанных ученых если опираться на буквальное толкование статей 929 ГК РФ и 934 ГК РФ, то договор страхования следует признать консенсуальным. Однако статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Следовательно, договор страхования должен быть признан реальным.
Противоположной точки зрения придерживаются А.А. Иванов и В.Ю. Абрамов, которые утверждают, что уплата страховой премии производится во исполнении заключённого консенсуального договора страхования.[24]
Договор страхования относится к группе алеаторных договоров, то есть рисковых договоров. Понятие алеаторных договоров пришло из французской школы права Сущность алеаторных договоров заключается в том, что при заключении договора возникает сомнение какая сторона договора окажется в наиболее выгодном положении при наступлении или ненакступлении определенного события. Типичными алеаторными договорами являются лотереи, игры, пари и т.д.