Файл: Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений.pdf

Для осуществления своих функций страховой надзор вправе запрашивать необходимую информацию у страховщиков и других субъектов страхового дела, производить проверки деятельности страховщиков, давать им предписания по устранению недостатков, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действия лицензий, обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика, в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию. Для этого страховой надзор может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспортов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.⁴

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.

Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории.

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях.

Главная распределительная функция страхования реализуется через вспомогательные специфические функции свойственные только страхованию: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция страхования обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями.

---

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет, инвестиционную, кредитную и контрольную функции. 
Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета. 
В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов. 

Контрольная функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность. Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

• 1. Виды и формы страхования

В соответствии с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на несколько видов страхования. В основе деления страхования на виды, лежат отличия в объектах страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования.

Основными видами страхования являются:

1. Имущественное страхование;
2. Личное страхование;
3. Специальные виды страхования, например, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий;

---

В своей работе «Страхование» В. И. Серебровский подразделял страхование по роду страхуемых опасностей на «две основные группы»: на имущественное и личное.^[5] К. А. Граве и В. А. Лунц писали, что «государственное страхование делит­ся на две отрасли – на страхова­­ние имущественное и на стра­хование личное» страхование по роду страхуемых опасностей на «две основные группы»: на имущественное и личное.^[6] О трех от­раслях страхования (имущественном, личном, страховании ответственности) говорят авторы учебников «Страхование»5 и «Страховое право»

Весьма важное замечание относительно деления страхования на имущественное и личное сделал В. И. Серебровский: «С делением страхования на имущественное и личное не надо смешивать деление страхования на страхование убытков и страхование сумм…, так как страхование имущества является страхованием убытков, но страхование лица, являясь во многих случаях страхованием сумм, иногда имеет целью и возмещение убытков (страхование от болезней, несчастных случаев)».5 Сказанное означает, что отношения, относимые к личному страхованию, по своей сути достаточно различны.

О делении страхования на страхование убытков и страхование сумм отметим, что значение этого деления проявляется при рассмотрении такого важнейшего вопроса как объект страхования.

В качестве основания деления страхования на имущественное и личное страхование (а в ряде классификаций – и на страхование ответственности) берется в одних случаях понятие «объект страхования», а в других – «объект страховой защиты». Между тем эти понятия синонимами не являются. Если под понятием «объект страхования» на современном этапе большинством ученых (и экономистов, и юристов) понимается страховой интерес (как специальная категория страхования), то под понятием «объект страховой защиты» («предмет страховой охраны») понимаются лишь явления объективной реальности: например, вещь или иное имущество, жизнь или здоровье.

Подчеркнем, что в качестве основания деления страхования на страхование имущественное и страхование личное лежит такой критерий, как «объект страховой защиты», под которым понимаются либо объекты имущественных отношений (в имущественном страховании), либо некоторые объекты личных неимущественных отношений (в личном страховании).

Формы страхования:

1. Добровольное страхование, которое осуществляется по воле сторон;
2. Обязательное страхование, которое осуществляется в силу закона;

---

Добровольное страхование осуществляется на основе договора имущественного или личного страхования, заключаемого страхователем со страховой организацией (страховщиком).^[7]

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Как в имущественном, так и в личном страховании присутствуют виды обязательной и добровольной формы (например, в медицинском страховании, при страховании от несчастного случая, страхование пассажиров):

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ». Правила страхования содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы и страховой премии, о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера ущерба и страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате. Наряду с типовыми положениями Правил в договоре добровольного страхования могут быть индивидуальные условия, учитывающие специфику риска и потребности страхователя.

Обязательное страхование - это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами.

При обязательном государственном страховании заключение договора не требуется. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения о субъектах и объектах страхования, перечне страховых случаев, минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения, размере, структуре или порядке определения страхового тарифа, сроках и порядке уплаты страховой премии, сроке действия договора страхования, правилах определения размера страховой выплаты, последствиях неисполнения обязательств субъектами страхования. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми компаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах.

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с едино разовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

---

Страхование рисков - данная форма и вид страхования направлен на защиту страхователя от возможных финансовых потерь, не выполнения обязательств. Страхование рисков, также включает в себя: защиту от политических рисков и титульное страхование.

Имущественное страхование - как следует из названия, имущественное страхование, защищает движимое и недвижимое имущество. Так, например, такой вид страхования, распространяется на: дачи, дома, квартиры, транспорт, офисы и т.д. Стандартный перечень рисков имущественного страхования:

1) неправомерные действия третьих лиц;

2) стихийные бедствия. Достаточно часто в имущественном страховании встречается вариант двойной страховки, в результате которого рыночная стоимость имущества будет превышать стоимостью страховки.

Страхование ответственности - эта форма и вид страхования предполагает защиту интересов страхователя в случаях нанесения ими ущерба третьим лицам. К страхованию ответственности относиться: нанесение морального, имущественного и личного ущерба.

Согласно ст. 928 ГК РФ существуют интересы, страхование которых не допускается, к ним относятся: противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, пари и играх, а также расходы, связанные с принуждением лица понести их с целью освобождения заложника.

Второе место по популярности среди форм и видов страхования, занимает страхование имущества. Такая отрасль страхования, как имущественное включает в себя различные виды страхования, объектом в которых выступает имущественный интерес, связанный с распоряжением, пользование и владением. Одним из видов имущественного страхования является страхование гражданской ответственности. Чаще всего имущественное страхование – добровольное. Исключение составляет государственное имущество, передаваемое в аренду. Данный вид страхования регламентируется ст. 952 ГК РФ.

2. Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений

2.1 История развития имущественного страхования в экономике

Первой неосознанной защитной реакцией людей на различные опасности были неэкономические формы, в частности религия — обращение к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере развития общественного сознания неэкономические формы избегания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и других нужных вещей на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до наших дней в форме обществ взаимного страхования. Простейшие формы взаимного страхования известны с глубокой древности.^[8]

---