Файл: Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений.pdf
Добавлен: 23.04.2023
Просмотров: 675
Скачиваний: 2
Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов. Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?
Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так.
- несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. Мошенничество.
В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество. Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить. И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий? Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка.
Посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру.
Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:[15]
* заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
* несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
* многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;
* инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.
Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества актуальна для всех стран с развитой страховой индустрией, и успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков.
Среди страховщиков очень много честных компаний. Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее. Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.
У наших страховых компаний страхование имущества - направление сравнительно новое, в советские времена его просто не было. И в среднем оно составляет менее трети всех договоров, а выплаты по ним - менее 10% суммарных выплат. Эта разница между суммами взносов и суммами выплат является одной из основных причин низкой популярности имущественного страхования.
Тем более что при заключении договора имущественного страхования учитывается буквально все: степень износа, материал, из которого построен дом, его возраст, удаленность от бани и от дороги, по которой может приехать пожарная машина; наличие или отсутствие бронированной двери и системы охранной сигнализации в квартире. И на все это накручиваются повышающие коэффициенты при выборе тарифа.
А вот при наступлении страхового случая, когда нужно выплачивать убытки, то они оплачиваются по минимуму. Например, если вас залили соседи, то даже если вы застраховали свежий ремонт, оплатят вам лишь стоимость трех квадратных метров (одного рулона) поврежденных обоев, хотя понятно, что менять отсыревшие обои придется полностью.
Точно так же при пожаре страховщик оплатит стоимость дома лишь с учетом износа, чего явно не хватит на строительство нового, хотя погорельцам придется строить дом заново.
Аналогичная методика возмещения ущерба все еще применяется и при добровольном страховании автомобиля (КАСКО). Хотя можно застраховать автомобиль и без учета износа, но по более высокому тарифу.
Такое явно неадекватное и не соответствующее мировой практике частичное покрытие ущерба - один из важнейших недостатков современного российского имущественного страхования, без устранения которого говорить о перспективах успешного его развития затруднительно. Тем более в нашей стране, где за долгие советские годы люди привыкли, что все проблемы с имуществом им возмещало государство - даже в случае их собственной халатности, беспечности или авантюризма.
Пока, несмотря на то, что Жилищный кодекс всю ответственность за сохранность имущества дома возложил на собственников помещений в нем, понимание такой ответственности к людям приходит медленно. Государство постепенно отходит от покрытия ущерба незастрахованного имущества граждан, и это может стать хорошим стимулом для развития имущественного страхования.
Впрочем, и других проблем у достаточно молодой отрасли имущественного страхования немало. Это и явный недостаток профессиональных кадров, в том числе и в руководстве компаний, и отсутствие страховой культуры у предпринимателей и руководителей предприятий. Ну а кроме того, в стране лишь совсем недавно начали говорить о стабильности и о долгосрочном планировании в экономике, о долгосрочных инвестициях - значит, только теперь можно всерьез говорить о долгосрочных программах по страхованию жизни, что, в свою очередь, может позволить сделать и имущественное страхование более цивилизованным. Потому что на самом деле это чрезвычайно эффективный, наработанный веками инструмент, обеспечивающий людям возможность спокойно жить и работать.
В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.
Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:
- исследование страхового законодательства;
- комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
- исследование видов страхования и международных страховых отношений;
- научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
- формирование нормативно-правовой базы страхования;
- интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
- создание эффективного механизма регулирования страхования;
- научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
- исследование вопросов налогообложения страховых операций;
- научный анализ развития страхового рынка России;
- разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.
3.2 Тенденции и перспективы развития имущественного страхования
Однако если оценивать успехи работающих на рынке страховых услуг отечественных страховых компаний всесторонне, то следует признать, что они довольно скромные.
Опрос, проведенный аналитическим центром НАФИ совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) в сентябре 2018 г., продемонстрировал слабую готовность россиян платить за страхование своего жилья по программе добровольного страхования жилья от чрезвычайных ситуаций: понимание необходимости такой защиты подтвердили лишь 38% опрошенных.[16]
Почти половина сумм, собранных за прошлый год страховых премий (взносов) по-прежнему приходится на обязательные виды страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС), социальное страхование (соцстрах), которые оплачиваются через единый социальный налог работодателями и ОСАГО. Если к тому же учесть «добровольно-принудительное» страхование жизни граждан при оформлении кредитов, в том числе и ипотечных, то реально доля обязательного страхования окажется еще выше. И это говорит о том, что страхование все еще не стало насущной потребностью россиян.
Положительные прошлогодние ожидания респондентов не оправдались в полной мере в 2018 году: сектор продемонстрировал незначительный рост в 1% против ожидаемых 5%. Страхование имущества физических лиц по-прежнему стабильно растет (в 2017 году – на 12%, в 2018 году – на 13%) в основном за счет ипотечного страхования жилья и коробочных продуктов.16
Большая часть респондентов видит дальнейший потенциал роста именно в данной сфере. Новый для российского рынка вид страхования – страхование киберрисков – также вызывает интерес страховщиков как необходимый для клиентов – юридических лиц. Новые технологии приобретают все большее значение для страхового сектора. Ведущие страховые компании уже запустили онлайн-продажи Каско, а некоторые уже проводят онлайн-урегулирование убытков. Но еще остается большой потенциал для развития в части повышения качества клиентского сервиса и развития CRM-систем. Многие компании пока находятся на раннем этапе внедрения новых технологий.
Таким образом, последние экономические потрясения России подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.
Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а, следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.
Необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования.
Это, во-первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.
Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.
Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.
В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.
В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования речи быть не может.
Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.
4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Жилищное страхование останется добровольным. Государство по-прежнему будет гарантировать получение в собственность дома или квартиры взамен утраченных из-за ЧС. Но появится новая обязанность у местных властей — заинтересовывать страхованием жителей своих регионов. Базу для этого создают законодательные поправки, которые вступили в силу 4 августа.
Выяснили в НАФИ и отношение россиян к возможности включения страховки от ЧС в квитанцию по оплате жилищно-коммунальных услуг:
-
- 40% респондентов относятся к идее резко отрицательно;
- 34% проявляют нейтральное отношение;
- 17% считают инициативу разумной (при наличии возможности по данной строке не платить).
В этой связи интересны практические результаты программ страхования, действующих в Москве и в Краснодаре: в столице, где задействован этот механизм, страхованием охвачена почти половина квартир; аналогичная краснодарская программа с продажами исключительно через агентов, обеспечила охват лишь 1,5%.16
Тем не менее, в Конфедерации обществ потребителей инициативу не поддерживают. Здесь считают, что таким образом происходит подмена осознанного подхода к страховой защите жилья, так как большинство москвичей не вчитываются в строки, что желает платеж практически принудительным.