Файл: Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений.pdf

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям «материального бытия», составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого «общественного, политического и умственного прогресса».

Имущественное страхование представляет собой значительный сегмент в общей структуре рынка страхования. Теоретики разделяют сегмент имущественного страхования на несколько классов. Так, например, они разделяют добровольное и обязательное (вменяемое) имущественное страхование. Если в законе нет прямых указаний к страхованию собственности в том или ином случае, то страховать имущество или нет — выбор владельца. Другим критерием классификации имущественного страхования служат риски, от которых, собственно, и страхуется объект: коммерческие риски, пожар и другие риски от огня, транспортное страхование, производственное страхование и так далее.

---

В настоящее время, основываясь на положениях п. 2 ст. 4 Закона о страховом деле и ст. 929 ГК РФ, можно выделить три подвида имущественного страхования: 1) страхование имущества, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом; 2) страхование гражданской ответственности, по которому страхуется риск обязанности возместить причиненный другим лицам вред и риск неисполнения обязанности по договору19; 3) страхование предпринимательских рисков, связанное с осуществлением предпринимательской деятельности. Как видно из изложенного, термин «имущественное страхование» является собирательным. ГК РФ также использует и другой термин: договор имущественного страхования.

Предложенное Законом о страховом деле и ГК РФ деление страхования на две отрасли (личное и имущественное) вызвало критику со стороны некоторых ученых-­экономистов на том основании, что в легальной классификации страхование ответственности необоснованно включено в имущественное страхование: «Бездоказательным является включение страхования гражданской ответственности в состав имущественного страхования в качестве его под отрасли, так как гражданская ответственность как конкретный объект страхования есть правоотношение, а не имущество».^[12]

Думается, что более правильно было бы называть страхование ответственности «страхованием интересов, связанных с риском возможных имущественных потерь в случае наступления ответственности страхователя». Формулировка «стра­хование ответственности» является лишь более универсальной и удобной, но значительно менее точной по сравнению с предложенной. Тем не менее традиция российской страховой науки считает термин «страхование ответственности» допустимым. Он является общепризнанным и получил легальное закрепление (например, ст. 931, 932 ГК РФ). Однако, используя данный термин, во избежание ошибок следует помнить, что на самом деле страхуется.

Следовательно, страхование гражданской ответственности все же следует отнести к имущественному страхованию, поскольку при данном виде страхования страхуется риск убытков, которые страхователь или выгодоприобретатель понесет при наступлении страхового случая (то есть при наступлении его ответственности).

При использовании имущественного критерия (как бы он ни ­назывался) в качестве основания для деления отраслей страхования в данной классификации не остается места для выделения отдельной отрасли страхования – страхования ответственности. Страхование ответственности как отрасль страхования, возможно, могло бы быть выделено, если бы в основе классификации лежал иной (отличный от имущественного) критерий деления, однако в таком случае страхование делилось бы на страхование ответственности и страхование неответственности.

---

О форме имущественного страхования.

Страхование в Российской Федерации осуществляется в форме обязательного или добровольного страхования (п. 2 ст. 3 Закона о страховом деле). Согласно ст. 927 ГК РФ обязательное страхование (страхование в случаях, когда законом на определенных лиц возлагается обязанность страховать различные объекты) бывает двух видов: собственно, обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Сегодня нельзя говорить о том, что имущественное страхование может осуществляться в форме обязательного государственного страхования как разновидности обязательного страхования. Несмотря на то, что п. 3 ст. 928 и ст. 969 ГК РФ предусматривается страхование имущества (имеется в виду имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества) отдельных категорий государственных служащих за счет средств, выделяемых на эти цели из соответ­ствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (обязательное государственное страхование), однако в настоящее время не принято ни одного нормативного акта, который бы такое страхование допускал. Более того, принятые законы по обязательному государственному страхованию предусматривают лишь страхование интересов, связанных с жизнью и здоровьем государственных служащих определенных категорий. Таким образом, имущественное страхование в Российской Федерации не осуществляется в форме обязательного государственного страхования.

Вывод имущественное страхование как экономическая категория нами понимается как страховая защита, как «обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному или иному лицу – выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.^[13]. 

3. Перспективы развития имущественного страхования

3.1 Проблемы развития имущественного страхования

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

---

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии. Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

1. небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
2. недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
3. недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

1. существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;^[14]

В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся. Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире.

Мое мнение думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию. Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.

1. использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования, низкие стандарты деятельности;14

Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться. За 2015 и 2016 годы с рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.

---

Высокие стандарты — вот что нужно рынку. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат. Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки? Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно.

1. относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;14
2. отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;14
3. отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
4. ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;14

Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган. Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг.

1. отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
2. низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
3. информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;14

---