Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Основные направления развития страхового рынка Франции и Германии).pdf

Весьма актуальной в настоящее время является реализация страховых продуктов через Интернет.

Развитие страхового рынка на данном этапе характеризуется следующими тенденциями:

1. Укрупнение страховых организаций - с целью максимальной защиты сбережений граждан по договорам страхования. Для осуществления своей деятельности страховщики должны иметь оплаченный уставной капитал в размере не менее:

• 60 млн. руб. для страховых организаций, осуществляющих только обязательное медицинское страхование;
• 120 млн. руб. - для страховых организаций, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, страхование имущества, гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков;
• 240 млн. руб. - для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, а также от несчастных случаев и болезней;
• 480 млн. руб. - для организаций, осуществляющих перестрахование, а также страхование в сочетании с перестрахованием.

Укрупнение страховщиков происходит как за счет привлечения инвесторов, так и помощью операций поглощения и слияния. Соответственно число страховых организаций существенно сокращается.

2. Приведение национального страхового рынка в соответствие с европейскими нормами по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни. Причина такого разделения в содержании страхования жизни, а точнее в его долгосрочности. В интересах защиты потребителя страховых услуг законодательно страхование жизни ограждено от воздействия экономических показателей и факторов прохождения иных видов страхования, особенно убыточных. Другая причина - это технологические страховые объяснения, основанные из которых приводятся к особенностям формирования и использования страховых резервов в страховании жизни и ином страховании.

Страховой рынок стран Балтии

Хорошее начало года, когда рост операций в странах Балтии опережал рынок в сегментах медицинского страхования и страхования жизни с увеличением доли рынка в сегменте медицинского страхования с 17,3% до 19%, в особенности в Латвии, где темп роста операций почти вдвое опередил рост рынка страховых услуг.

Рынок страховых услуг стран Балтии вырос более чем на 10%. Наблюдается рост всех видов страхования – как страхования имущества и ответственности, так и страхования жизни (включая медицинское страхование). В сегменте страхования имущества и ответственности во всех странах быстрее всего росло страхование ответственности. Для защиты общественных интересов государство требует от определенных предприятий страховать ответственность; это особенно относится к строительному сектору. Кроме того, требуется обязательное страхование учреждений здравоохранения. С другой стороны, растущая информированность общества приводит к учащению случаев, в которых необходимо выплачивать возмещение ущерба, понесенного в результате неправильных рекомендаций или неправильно выполненной работы. По этой причине в других секторах экономики также страхуется гражданская ответственность, включающая как материальный, так и моральный ущерб.

Страховой рынок Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

С одной стороны:

1. Наличием двух десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3. Наличием брокерских компаний (число которых существенно выросло за последнее время и достигло 25 компаний) – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2. Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

3. Низкой страховой активностью населения, руководства предприятий, пока недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.), при этом стоит отметить существенные положительные подвижки в этом вопросе за последние годы, особенно в сегменте транспортного страхования;

4. Существующим дисбалансом государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5. Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение в последние годы, остается на уровне 45% от общей суммы страховых взносов;

6. И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им «Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь», существенные изменения в которое были внесены Указом №165 от 14.04.2014 г.: в 5 раз увеличены требования к минимальному уставному фонду страховщиков (5 млн. евро), введен минимальный уставный фонд для страховых брокеров (25 тыс. евро), расширены полномочия гос. регулятора, внесены серьезные изменения в деятельность страховых агентов - юр.лиц, порядок урегулирования по ОСАГО, введено два новых вида обязательного страхования и др.^[7]

Таким образом, страны Центральной Европы являются одними из наиболее передовых в области развития социальной защищенности людей. Несмотря на ряд различий, система государственного страхования в этих странах имеет достаточно много общих черт.

Глава 3. Перспективы развития рынка страховых услуг в развитых зарубежных странах

3.1 Тенденция развития страхования последних лет

Скоринг в страховании

Кредиторы используют скоринги для определения вероятности

просрочки или неплатежа по кредиту. Страховщики с помощью скоринга

определяют отношение уровня потерь применительно к каждому отдельному

индивидууму. Корреляция между кредитным скорингом, отражающим

финансовую дисциплину клиента, и доходностью страховых полисов

обнаружена страхователями во всем мире.

Рис. 2 - Сегментация держателей полисов автострахования и

страхования жилья

Использование страхового скоринга увеличивает точность прогноза

убыточности. Скоринг дает возможность вывода кросс продаж и

дополнительных продаж на более высокий уровень. За счет дифференцированного ценообразования улучшаются отношения с клиентами, повышается стабильность бизнеса.

Страховой скоринг на основе кредитной информации дает возможность

страховщикам принимать быстрые, объективные и последовательные решения. Используя наши баллы, Вы будете использовать опыт и возможности Ваших андеррайтеров более эффективно. За счет скорости и формализации решений по большинству Ваших клиентов, Ваши специалисты смогут выделять больше ресурсов для рассмотрения более сложных решений.

Рис. 3 - Страховой скоринг на основе кредитной истории

Внедрение страхового скоринга на основе кредитной информации

возможно повысить операционную эффективность и рентабельность

компании, так как она будет обладать самыми важными возможностями:

- понятной и прозрачной системой управления рисками;

- высоким качеством обслуживания клиентов и эффективными программами удержания.

В кредитовании риск определяется не только возможностями заемщика

(доходами), но в большей степени – его добросовестностью и аккуратностью.

Люди с меньшими доходами платят по своим обязательствам не менее аккуратно, чем с большими. Страховой скоринг формализует ответственность человека – характеристики, от которых напрямую зависит вероятность наступления страхового случая.

Рис. 4 - Схема работы со страховым скорингом

Ретроскоринг и валидация

На этом этапе проводится скоринговая оценка клиентов страховой

компании на дату выдачи полиса. Исходя из полученного результата

оценивается качество сегментации выборки скоринговой моделью и

зависимость убыточности от скорингового балла.

Чем больше выборка, тем более точные (достоверные) результаты

получится для валидации.

3.2 Основные направления развития страхового рынка Франции и Германии

Закон Германии «О реформе страхования жизни» 2016 г.

- Снижение гарантированных минимальных процентов, фиксируемых

страховщиками, с 1,75 процента до 1,25 процента.

- Совершенствование условий для капиталовложений в инфраструктуру и в энергопроизводство. Отмена крайне жёстких квот для подобных типов активов.

- Модификация режима долевого участия клиентов в оценочных

резервах. Увеличение минимального участия в доходах от

калькулируемого риска жизни с 75 процентов до 90 процентов.

- Запрет на выплату дивидендов для акционерных обществ.

- Снижение максимального уровня цильмеризации с 40 до 25 промилле.

- Каждый новый договор о страховании жизни должен содержать индекс реальных удельных затрат.

- Создание портфеля новых продуктов страхования жизни, уже не

содержащих классического элемента гарантии.

Страхование ответственности перевозчика в Германии

Рис. 5 - Уровни страхования ответственности перевозчика

- Регулирует несение расходов и ответственности за риск участниками

договора, § 433, 447 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch – Гражданский Кодекс (Германское Гражданское Уложение)).

- Ухудшение, повреждение и потеря имущества во время транспорта

приписывается одной стороне договора.

- Возможны индивидуальные соглашения в торговом договоре о купле-

продаже с ссылкой на «Incoterms» (сокращенно от International Commercial Terms – «Международные коммерческие условия»).

- Заказчик даёт поручение на перевозку груза (договор о перевозке груза, § 407 HGB - Handels Gesetzbuch - Торговый Кодекс (Торговое уложение Германии)).

- организацию Транспорта (договор на оказание транспортно-

экспедиционных услуг, § 453 HGB).

- обеспечение складирования груза (договор на хранение грузов, § 467

HGB).

Заказчиком может быть отправитель, получатель или третье лицо (напр. коммерческое предприятие - дилер).

Согласно § 410 HGB или § 22 ЦМР (Опасный груз), (1) отправитель

опасного груза должен своевременно сообщить перевозчику в письменном

виде о точном виде опасности и, если необходимо, о предохранительных

мерах предосторожности. (2) Если перевозчик при принятии груза не был

проинформирован о виде опасности, то он имеет право: 1. Опасный груз

разгрузить, складировать, отправить обратно или, если необходимо,

уничтожить или обезопасить. При этом он не обязан возместить убыток