Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Основные направления развития страхового рынка Франции и Германии).pdf

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

В экономически развитых странах, на страховой рынок приходится

значительная доля в валовом национальном продукте, а также страхование

занимает важное место в построении системы социальной защищенности

населения, кроме того еще и является элементом комплексной защиты от

непредвиденных опасностей и катастроф природного, техногенного и иного

характера. Помимо вышеперечисленного страхование способствует

укреплению финансовой системы страны и формирует существенные

источники инвестирования.

Таким образом, актуальность темы обусловлена тем, что в настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики.

Объектом исследования являются страховые рынки стран Центральной и Восточной Европы.

Предметом исследования выбрано страховое дело в Германии и

Франции.

Цель данной работы – рассмотрение страхования и тенденций его совершенствования в развитых странах. Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных задач:
- изучить экономическую сущность страхования;
- рассмотреть нормативно-правовое регулирование страховых отношений
- провести анализ рынков страхования в развитых странах

- проанализировать Тенденции совершенствования страхования в развитых странах

Структура работы: введение, три главы, заключение и список использованных источников.

Глава 1. Теоретические основы страхования

1.1 Экономическая сущность и функции страхования

Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. Страхование берет истоки из глубокой древности. Во время рабовладельческого строя были добровольные соглашения, имеющие черты современного договора страхования. Например, изданные царем Вавилонии законы 18-го века до н. э., предусматривающие заключение соглашения между купцами и погонщиками о совместном несении убытков, случающихся в пути при нападении разбойников, краж и т. п. Похожие договоры были у мореплавателей, предусматривающие механизм распределения ущерба от кораблекрушений и аварий. Во время великих географических открытий, способствующих бурному развитию судоходства и международной торговли, появились объединения купцов и судовладельцев на базе взаимного страхования. Когда отправлялся один караван сухопутным или морским путем, при совместном строительстве портовых сооружений или кораблей, заключалось соглашение о совместном несении ответственности за принесенный ущерб в случае его наступления.

По данным агентства SwissRe^[1] на глобальном страховом рынке по данным 2017 года лидирует США - 27,55 % от мирового рынка страхования (в 2011 году эта доля составляла 26,22 %). Далее следует Япония - 14,18 %. На третьем месте оказалась Великобритания - 6,75 %. Также в первой пятерке лидеров расположились Китай (5,32 %) и Франция (5,26 %), годом ранее Германия входила в топ-5 мировых лидеров, а в 2012 году оказалась на 6 месте - 5,03 %. Страховой рынок РФ в мировом рейтинге оказался на 24-м месте - $26,027 млрд. - что составляет всего 0,56 %. Сегодня на мировом рынке происходит усиленная интеграция страхового бизнеса как следствие глобализационного процесса, поэтому унифицируются условия страхования и перестрахования. Актуально как прямое заимствование технологий и механизмов страхования менее развитых стран у более развитых, так и через внедрение западных компаний-гигантов на новые национальные рынки других стран. Важную роль в заимствовании механизмов страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, аварийных комиссаров, ассистантных служб и т. д. Но очевидна тенденция к тому, что интеграционные процессы затрагивают не только страховой рынок, а также заметно взаимное проникновение страхового и банковского сектора.

Основными причинами является то, что такое объединение позволяет активно использовать инфраструктуру обслуживания консолидирующей компании и также диверсифицировать перечень как страховых, так и банковских продуктов, плюс ко всему множество банковских продуктов, например, автокредит или ипотека требуют страхового сопровождения по автокаско и страхования имущества соответственно, а некоторые банки требуют еще и страхование жизни от своих клиентов. Для самих компаний плюсом является то, что такие сделки зачастую повышают рыночную стоимость объединившихся компаний. Для самих компаний терять такую тенденцию к объединению или освоению новых рынков означает потерять лидирующие позиции завтра. Мировой рынок страхования сейчас является динамичной отраслью, где лидирующую позицию занимает европейский рынок с долей в 33 % как показано на карте (см.рис.1).

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности предпринимательства.^[2]

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

1.2 Основные этапы становления страхования в зарубежных странах

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством. Сегодня мировой страховой рынок развивается с замедленными темпами. И основной тенденцией с 2013 года является «переход на продажи через прямые каналы продаж - интернет и мобильную связь». Это является крупнейшим рычагом страховых компаний, поэтому в эти направления идут колоссальные инвестиции, следовательно страховщики должны содержать затраты на приобретение, поэтому идет спад чистой прибыли. Посредники — агенты и брокеры, однако, продолжают господствовать на рынках многих стран. США, Франция и Германия были самыми успешными в улучшении своих позиций по сбору страховых премий в 2013 году.^[3] В 2014 году «страховая отрасль выходит из комбинации финансовых потрясений» и экономической неопределенности, хотя нельзя утверждать, что трудные времена позади. В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет личный доход, а также и происходит старение населения, что дает тенденцию к повышению спроса на страхование, но также и на рост страховых выплат, особенно это касается сегмента страхования жизни. Латинская Америка является потенциалом роста спросу на страхование. В США, Европе и Канаде, многие страховщики восстановили свои позиции после финансового кризиса.

Для наиболее явного исследования причин вышеуказанного мирового распределения страхового рынка посмотрим на то как шло развитие страхового сектора в регионах мира начиная с начала 2000-х годов.

Рис. 1 - Страхование в регионах мира

Мировой рынок страхования сейчас является динамичной отраслью, где лидирующую позицию занимает европейский рынок с долей в 33 % как показано на карте. Сюда входит также страховой рынок РФ и в общем это составляет менее 1 %, что говорит об отставании рынка РФ от динамичных стран Европы, где основной капитал приходится на перестраховочные компании, а так же эти самые перестраховочные компании сотрудничают со страховыми компаниями РФ. Далее догоняют Европейский регион Северная Америка и Азия с отставанием всего на 3 % и 4 % соответственно (с долями на мировом рынке в 30 % и 29 %). На долю остальных регионов приходится менее 10 % — Южная Америка и страны Карибского бассейна — 4 %, также, как и Австралия и Океания — тоже 4 %.

Динамика суммы страховых премий показывает, что до 2004 года Северная Америка являлась лидером по данным параметрам, но после 2004 года Европейский рынок с внушительными темпами прироста до 2007 года увеличился в 2,3 раза по сравнению с 2001 годом, что на 32 % больше, чем сумма страховых премий Северной Америки в 2007 году. Однако кризисные явления 2008 и 2009 года отразились на страховом секторе Европы и Северной Америки, Европы кстати в большей степени, но при этом Европейский рынок не потерял своих лидерских позиций. К 2017 году сумма страховых выплат увеличилась в 2 раза и составила 1535 млрд. долларов. Сумма страховых премий к 2012 году в Северной Америке увеличилась в 1,5 раз по сравнению с 2001 годом и составил 1393 млрд. долларов. Интересно то, что так как Азиатский регион не был затронут кризисом 2008 года, то и отрасль страхования не имела спадов с 2001 года, а с 2007 года темпы роста увеличились и к 2017 году сумма страховой премии увеличилась в 2,3 раза и составила 1346 млрд. долларов, что всего на 189 млрд. долларов меньше чем в Северной Америке. В других регионах объёмы страховой премии медленно растут, спадов не замечено, общая сумма увеличилась в 3,25 раз.

Мировой показатель динамики суммы страховых премий иллюстрирует тенденцию к росту с 2001 до 2017 года с замедлением с 2007 и небольшим спадом в 2009 году, однако уже в 2010 году общая сумма собранных страховых премий по всему миру обогнала показатели докризисного периода на 116 млрд. долларов. С 2001 года по 2017 сумма увеличилась в 2,7 раз.

В целом, «отрасль стоит на пороге гораздо лучших времен». Тем не менее, сложности впереди - ужесточаются международные нормы и правила страхования, а также изменение законодательства, которое до сих пор не определено. Укрепление экономики поддержит рост страховой отрасли в течение ближайших двух лет, говорится в ежегодном исследовании «Swiss Re»^[4] о перспективах страхования.

• «Swiss Re» прогнозирует умеренный глобальный экономический рост в 2020 и 2021 годах, который поддержит рост страховой индустрии.

• Наметится рост премий общего страхования в 2020-2021 гг., который будет коррелировать с ростом экономики на 8-9 % на развивающихся рынках.

• Динамика смягчения тарифной ставки по перестрахованию имущества от катастроф будет умеренной в 2020 году.

• Страховщики жизни продемонстрируют устойчивость к надвигающимся серьёзным проблемам, рост премий и прибыли сохранит положительную динамику.

• Тенденция роста перестраховочных премий традиционного перестрахования жизни, как ожидается, будет оздоравливаться на развивающихся рынках и останется сдержанной на развитых.

Рост глобальной экономики, как ожидается, будет умеренно укрепляться в следующем году, и это поддержит рост страховых премий во многих регионах, говорится в публикации «Swiss Re» «Глобальный обзор страхового рынка в 2019 году и прогнозы на 2020 - 21 годы». Спрос на продукты общего страхования будет расти при прогнозе роста экономики на уровне 8-9 % на развивающихся рынках. Сектор страхования жизни уже сталкивается с проблемами, основой которых чаще всего являются низкие процентные ставки. Тем не менее глобальные премии по страхованию жизни, по прогнозам, будут расти примерно на 4 % в следующие два года, и эта тенденция также будет характерна для развивающихся рынков. Глобальная экономика, как ожидается, будет умеренно укрепляться в следующем году.

Экономика США и Великобритании в настоящее время растёт почти на 2,5 %, а ВВП в Японии и Еврозоне демонстрирует более сдержанный рост - на уровне 0,7 % и 1,5 % соответственно. Надо сказать, что все ожидают более высоких показателей роста этих четырёх экономик в 2020 году. Развивающиеся экономики будут расти примерно на 5 % в течение следующих двух лет, что лучше текущего показателя на уровне 4 %.

Глобальная экономика сталкивается с основными тремя вызовами: замедление экономического роста в Китае, снижение цен на сырьевые товары и неминуемое повышение ставки ФРС. Вызовы представляют опасность для базового прогноза, но вряд ли повлияют на повышение темпов роста. Общее улучшение экономического прогноза и ожидаемое ужесточение монетарной политики в США и Великобритании могут привести к росту доходности государственных облигаций (особенно в США и Великобритании).

Таблица 1 – Реальных рост премии прямого страхования не жизни на основных рынках и регионах, %

«Глобальный экономический рост - это хорошая новость для страховщиков, - говорит Курт Карл, главный экономист «Swiss Re». - Это особенно актуально в развивающихся странах, где урбанизация и растущее благосостояние поддержат общий рост сектора.

Мы говорили на протяжении ряда лет, что развивающиеся рынки являются локомотивом развития страховой отрасли - и это будет продолжаться ещё как минимум несколько лет».

Премии общего страхования будут расти на фоне повышения экономической активности.

Спрос на продукты общего страхования будет расти в течение следующих двух лет. Прогнозируемый рост первичных премий общего страхования составит 3 % в 2020 и 3,2 % в 2021 году против 2,5 % роста в