Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Основные направления развития страхового рынка Франции и Германии).pdf

Страховой рынок Швейцарии

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Крупнейшей компанией общего страхования является “Цюрих ферзихе - рунгегезельшафт”. Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую в свою очередь входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Рынок страхования жизни очень разнообразен. Практически все основные виды страхования (медицинское страхование, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастного случая и т.д.) являются в Швейцарии обязательными. Кроме того, все социальные службы (пенсионное обеспечение, пособия по инвалидности и т.д.) управляются частными страховыми компаниями.

Государственным регулятором страховых компаний и брокеров является Федеральный Офис частного страхования (Office Fédéral des Assurance Privée).

Страховой рынок Польши

Страховой бизнес в Польше ведется в форме акционерного общества, общества взаимного страхования (ОВС) и в форме отделения страховой компании из стран Европейской Экономической Зоны. Все компании являются членами Польской Страховой Палаты, а кроме этого, компании специализирующиеся в ОСАГО участвуют в обязательном порядке в Страховом Гарантийном Фонде.

Вот уже более 10 лет польский страховой рынок переживает неустанный рост, превышая темпы развития всей польской экономики и составляя около 10% ежегодного прироста.

Структуру рынка формируют правовые рамки страхового бизнеса и спрос на страхование. На сегодняшний день 69% всей страховой отрасли, с точки зрения величины собранных страховых взносов, принадлежит страхованию жизни. Среди рискового и личного страхования преобладают обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и автокаско (КАСКО. В страховании жизни лидирующую позицию занимает страхование с инвестиционным фондом и страхование кредитов на жилье. Эти две последние группы страхования до сих пор переживали интенсивный рост, однако глобальный финансовый кризис оставляет под вопросом их дальнейшее развитие.

Польский страховой рынок сильно консолидирован. Пять крупнейших страховых компаний (по страхованию жизни, рисков и личному страхованию) владеют более 65% всего рынка. Такая консолидация произошла благодаря самой крупной польской страховой компании PZU, которой принадлежит соответственно 47% в рисковом страховании и 39% в страховании жизни. Однако с каждым годом значимость PZU на страховом рынке систематически уменьшается.

Соотношение каналов продаж страховых продуктов весьма разнообразно. В страховании жизни доминирующим каналом является продажа полисов сотрудниками отделений страховых компаний (27%), агентами (25%) и за посредничеством банков (23%). В рисковом и личном страховании основная дистрибуция ложится на плечи агентов (47%) и сотрудников отделений (21%). Значительную позицию в продажах страховых продуктов занимают страховые брокеры (14%). Страховые компании все больше интересуются каналом прямых продаж, которые приносит лишь 1% премии, но зато довольно динамично развивается. На сегодняшний день 12 страховых компаний Польши продает свои полисы посредством Интернет и по телефону.

Среди иностранных инвестиций лидируют немецкие и немецкоязычные компании, доли участия которых составляют соответственно 43% всего капитала в страховании жизни и 82% капитала в страховании имущества и личном страховании (медицинское страхование).

Не смотря на финансовый кризис, польские граждане постоянно думают о своем будущем и заинтересованы в покупке полисов, особенно связанных с пенсионным страхованием.

Страховой рынок Словении

Страховой рынок Словении достаточно развит по сравнению со странами Восточной Европы, однако до уровня стран Центральной Европы ему еще далеко.

Для Словении такой маленькой страны объем страховых премий в размере 900 млн. долл. достаточно высок. Большинство полученных страховых премий приходится на страхование иное, чем страхование жизни. Объем полученных страховых премий от страхования жизни не превышает 20%.

Страховая отрасль Словении отличается высоким уровнем развития и – одновременно – высоким темпом роста. Две словенские перестраховочные компании собрали 206 млн. евро премий, выплатив 115 млн. Не менее трети рынка по прямому страхованию занимает Triglav – страховщик, известный далеко за пределами Словении.

Страховая деятельность в Словении уже ряд лет регулируется страховыми директивами Евросоюза. Наряду с введением в стране в денежный оборот евро это подстегнуло интерес к словенскому страховому рынку, главным образом к сегменту автострахования.

В Словении действует ядерный пул, объединяющий крупнейших словенских страховщиков, который страхует имущество (страхование от огня, поломки оборудования) и ответственность единственного пока на территории Словении атомного. Словенский ядерный пул участвует также в перестраховании зарубежных ядерных рисков.

     Словенские страховщики рассчитывают на то, что активное участие их страны в Европейском Союзе и международных интеграционных процессах, выход новых зарубежных операторов на местный страховой рынок, а словенских – на международный будут и дальше поддерживать рост национальной страховой отрасли.^[6]

Страховой рынок Чехии

Чешский рынок страховых услуг продолжает находиться в застое. Национальные страховые компании за прошедший период заработали на страховании 30,2 млрд. крон. Это больше на 0,4%, чем в прошлом году за первый квартал. Об этом ЧТК информировала Чешская ассоциация страховых компаний, которая объединяет страховщиков с 98%-ным участием на рынке страхования в ЧР. В прошлом году страховые компании заработали 115,5 млрд. крон, что на 0,1% меньше, чем в позапрошлом году. Такие данные позволяют говорить о том, что на чешском рынке страховок в течение продолжительного времени наблюдается стагнация.

По словам одного из аналитиков Broker Consulting, чешская экономика проходит через сложное время, когда предприятия получают все меньше доходов. Поэтому вполне логично, что это отражается на всех экономических сферах, в том числе и на страховании. Чехи привыкли использовать страховые продукты, однако часто они могут встретиться с невыгодными условиями фиксированных договоров, что негативно сказывается и на спросе на данные услуги. Аналитики считают, что в следующем году ситуация должна измениться, а рынок страхования снова начать расти.

Страховой рынок Венгрии

Сегодня в объединенной Европе ведется работа над введением единой карточки медицинского страхования. Для мобильной рабочей силы, то есть для работников, переехавших в другую страну (входящую в состав ЕС), требуются стандартизированные инструменты медицинского страхования.

Для всех туристов мира ведётся и оказывается скорая медицинская помощь. Каждый въезжающий в Венгрию турист,абитуриент или гость должен иметь при себе дорожную медицинскую страховку. Если вы остаётесь с какой -нибудь целью в Венгрии,вы должны оформить медицинскую страховку в местном медицинском учреждении Венгрии.

Европейцы решили, что в принципе пенсионная система должна быть такой,

• чтобы быть способной предложить всем пожилым людям достойный уровень жизни (принцип адекватности);
• чтобы пенсионные выплаты не подрывали общественно-государственную систему финансов и не обременяли будущие поколения (принцип финансовой жизнеспособности);
• чтобы система реагировала на меняющиеся социальные и условия и индивидуальные запросы (принцип модернизации).

Эти цели предполагается достичь при большей опоре на частное страхование. Члены ЕС обмениваются опытом проведения у них пенсионной реформы, пытаясь ускорить ее реализацию.

Страховой рынок Словакии

Страховой рынок Словакии, в первом полугодии 2014 года, продолжил свой небольшой, но стабильный рост. Таким образом, уровень роста премий составил около 2%, до 1,13 млрд. евро. Положительная тенденция была зарегистрирована как в сегменте страхования жизни, так и в «не-жизни».

Развитие страхового рынка Словакии, продолжалось и в первые шесть месяцев текущего года, без существенных «перебоев». Но, хотелось бы отметить, что страховая индустрия с определенным успехом преодолела застой и упадок минувших лет.

ALLIANZ - Slovenska poistovna занимает лидирующее место, с долей рынка в 27,3%, на втором и третьем месте - KOOPERATIVA poistovna VIG (23.6%) и GENERALI Slovensko poistovna (8.13%). 

2.2 Страховой рынок Восточной Европы

Страховой рынок Украины

За 2019 год страховые компании Украины получили 11,04 млрд валовых страховых платежей. Этот показатель на 23% меньше аналогичного периода прошлого года. Так же сократился объем чистых страховых премий – всего на 16,5%, до 8,7 млрд грн.

Падение спроса на страховые услуги вызвано потерей бизнеса в Крыму, Донецкой и Луганской областях. Однако страховщики не рассматривают ситуацию, как критическую. Скорее наоборот, ситуация в стране только сместила акценты.

Пожелания к страхованию у клиентов остались прежними, а граждане приспособились к новым обстоятельствам. Так наиболее популярными видами страхования являются страхование жизни и имущества от возникших рисков.

Рынок страхования автомобилей сократился на 3% за первое полугодие. Постоянные скачки курса валюты не способствовали продажам новых автомобилей, не нашлось желающих и на приобретение машин в кредит.

Минимальными потерями отделались виды обязательного страхования. Граждане продолжают покупать полисы ОСАГО и страховать ответственность владельцев наземных транспортных средств перед третьими лицами.

Эксперты сходятся во мнении, что спрос на виды страхования так же будет стабильным: обязательные виды страхования на первом месте, затем – автострахование и дмс.

Востребованный вид страховки при выезде за рубеж в этом зимнем сезоне по прогнозам будет не больше нормы. Его рост возможен только после стабилизации экономики в стране, повышения уровня доходов и благосостояния граждан.

Спрос на медицинское страхование продолжает расти, не смотря на скачки валютного курса, повышение стоимости на медикаменты и медицинские услуги. До конца года страховщики ожидают рост по ДМС на 20-25%. Любопытно, что компании, оформившие медицинское страхование для своих сотрудников и столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не спешат отказаться от договоров, сокращая бюджет за счет частичного урезания дополнительных опций полиса, введения ценовых лимитов или увеличения размеров франшизы.

Страховые брокеры и компании не спешат вносить изменения в продуктовую линейку или резко адаптировать аналоги европейских программ под наше население. Эксперты говорят, что нынешняя ситуация требует не принципиально новых продуктов и решений, а стабильности и надежности от компании, в которой они покупают страховку. Гражданам нужна уверенность, что ни какие внешние обстоятельства не повлияют на осуществление и размер их выплаты.

В попытке сохранить объемы страховых премий, некоторые страховщики активнее предлагают потенциальным клиентам урезанные программы (по дмс, каско или страхованию имущества). Но большим спросом такие программы не пользуются. Максимум 5% от общего числа договоров страхования приходится на долю людей, выбирающих  программу конкретно под свои потребности.

Главным критерием для потенциальных клиентов остается цена страхового полиса, однако в связи с банкротством и прекращением деятельности в Украине ряда страховщиков, люди более осмотрительно и взвешенно стали подходить к покупке страхования. Особое внимание уделяют отзывам о компании, ее надежности и качеству защиты.

Человек ищет полный комплекс защиты, если он может позволить себе это по деньгам – он берет максимум. Если денег на такую программа не хватает, скорее всего, он полностью откажется от страхования, чем выберет урезанную программу.

Страховой рынок России

Последние годы в России можно определить как период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого стало формирование российского среднего класса со всеми присущими ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура его расходов. По мере дальнейшего роста благосостояния удовлетворяются все первоочередные потребности, возникает желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев порог «страховой бедности» (по различным оценкам - $200-250 в месяц в семье на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность оплатить страховую защиту.